3 bonnes raisons de souscrire une assurance vie sans examen

Si vous avez déjà regardé la télévision en journée, vous avez probablement entendu parler d’assurance-vie à émission garantie ou à émission simplifiée. Ces types d’assurance-vie offrent une couverture sans examen médical et avec peu ou pas de questions médicales. Ils sont généralement destinés aux personnes âgées susceptibles d’avoir de graves problèmes de santé ou qui se verraient refuser l’assurance vie ordinaire.

Ne pas avoir à passer un examen médical peut sembler très pratique. Cependant, vous devrez payer un bateau supplémentaire pour plus de commodité, car l’assureur n’aura pratiquement aucune idée de votre espérance de vie. Par exemple, une femme de 50 ans pourrait acheter une police d’émission garantie MetLife de 50 000 dollars pour environ 200 dollars par mois. Selon la recherche menée par Investmentmatome, elle pourrait acheter près de 2 millions de dollars d’assurance vie temporaire de 20 ans. Et les prestations d’assurance vie à émission garantie atteignent généralement 50 000 $ ou moins.

Les polices d'assurance vie sans examen, telles que l'émission garantie et l'assurance vie simplifiée, doivent toujours constituer le dernier recours. Mais ils peuvent être votre meilleur pari si tout de ce qui suit sont vrais.

Vous avez un problème de santé chronique non géré

Des problèmes de santé graves, tels que le cancer, ne vous rendent pas nécessairement non assurable pour le reste de votre vie. Si vous pouvez démontrer que votre traitement a été un succès ou si votre maladie est bien gérée (par exemple, prendre des médicaments pour l'hypertension), vous pourriez être admissible à des taux d'assurance vie abordable.

Cela dit, si vous souffrez d’une maladie comme le diabète qui n’est pas bien gérée - vous n’exercez peut-être pas une activité physique ou ne mangez pas bien -, vous risquez de vous faire rejeter ou de vous faire payer des taux exorbitants par de multiples assurances.

N'oubliez pas que même les problèmes simplifiés et certaines règles relatives aux problèmes garantis posent quelques questions de santé. Si vous êtes en phase terminale ou si vous avez une maladie comme le VIH ou le sida, vous ne pourrez probablement pas souscrire une police d’assurance vie sans examen.

Vous ne pouvez pas obtenir d’assurance vie parrainée par l’employeur

Une solution abordable pour de nombreuses personnes en mauvaise santé consiste à souscrire une assurance-vie collective par le travail. Certaines entreprises l’offrent même gratuitement dans le cadre de leurs avantages, et les employés n’ont pas à se soumettre à un examen médical pour être admissibles.

L’assurance vie parrainée par l’employeur n’est pas une solution permanente. Après tout, si vous perdez votre emploi, vous perdez votre couverture (à moins que vous n’ayez converti votre police collective en une police individuelle). Et les paiements sont généralement limités à une ou deux fois votre salaire annuel. Toutefois, les prestations d'assurance vie à émission garantie et à émission simplifiée peuvent également être limitées. Profitez donc de l'assurance vie collective si vous le pouvez.

Vous ne pouvez pas fournir d’autres moyens à vos héritiers

Les prestations d’assurance-vie avec émission garantie et avec émission simplifiée sont généralement relativement petites et ne permettent pas de rembourser une hypothèque ou d’envoyer vos enfants au collège. Ils sont généralement destinés à payer les frais d’inhumation et autres petites factures. Vous pourrez peut-être couvrir ces dépenses simplement en mettant de l'argent de côté chaque mois dans un compte d'épargne ou de courtage à haut rendement.

En outre, ces polices comportent généralement des «prestations de décès échelonnées», ce qui signifie qu’elles ne versent pas la totalité de la prestation de décès si vous décédez au cours des premières années de la police.

D'autre part, si vous ne vous faites pas confiance pour épargner, payer une facture mensuelle d'assurance-vie peut être le meilleur moyen de laisser de l'argent à votre famille. Néanmoins, avec ces polices, il est parfois possible de payer plus de primes que celles que recevraient vos bénéficiaires après votre décès, alors calculez le nombre de personnes pour déterminer le nombre d'années de primes équivalant à la prestation de décès.

Si vous avez épuisé toutes vos autres possibilités et que vous avez décidé de souscrire une police d'assurance vie sans examen, obtenez plusieurs devis et contactez un agent avant de franchir cette étape. Un agent d’assurance indépendant pourrait peut-être trouver une entreprise qui vous proposera une assurance vie temporaire plus robuste et moins chère.

Alice Holbrook est une rédactrice en chef qui couvre les assurances et les investissements pour Investmentmatome . Suivez-la sur Twitter @aliceInvestmentmatome.

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