Fonds d'urgence: devriez-vous utiliser la vôtre pour rembourser votre dette?

Les conseillers financiers recommandent souvent aux clients de constituer un fonds d'urgence et de l'utiliser uniquement en cas d'urgence réelle. Mais qu'en est-il lorsque vous dépensez des centaines de dollars chaque mois pour rembourser une dette à taux d'intérêt élevé - est-ce une urgence? Et devriez-vous puiser dans ce fonds afin de réduire votre fardeau de la dette?

Nous avons demandé au conseiller financier, Adam Harding, des conseils sur l’utilisation et la non utilisation de votre fonds d’urgence.

À quoi les consommateurs devraient-ils accorder la priorité: rembourser leurs dettes ou constituer un fonds d'urgence?

Le consommateur devrait constituer un fonds d’urgence avant de rembourser sa dette. Cependant, certains facteurs importants doivent être pris en compte lors de la mise en œuvre de ce plan.

Les consommateurs doivent d’abord définir une urgence en fonction de leur situation personnelle ou familiale. En termes simples, la portée des situations d’urgence réalisables peut différer selon que les enfants ou les animaux domestiques sont présents, pour les propriétaires d’entreprise et selon que les consommateurs louent ou possèdent un bien immobilier, ainsi que selon l’élasticité de la demande d'emploi, c'est-à-dire leur sécurité d'emploi - entre autres facteurs. Ensuite, ils doivent faire de leur mieux pour quantifier ces risques et élaborer un plan pour constituer la réserve nécessaire.

Ils doivent également identifier la raison pour laquelle ils détiennent une dette à taux d’intérêt élevé: était-ce une dépense inévitable qu’ils devaient placer sur une carte de crédit? Était-ce des tendances dépensières? Si la dette est due à un comportement évitable, ils doivent la corriger, sinon la dette pourrait continuer à gonfler.

Après avoir compris la cause de la dette et déterminé la nécessité d’une réserve d’urgence, les consommateurs devraient s’efforcer de constituer une réserve avant de rembourser leur dette au-dessus du minimum.

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Les gens devraient-ils utiliser leurs fonds d'urgence existants pour rembourser une dette à taux d'intérêt élevé?

Bref non. Le fonds doit rester intact en cas d'urgence. Toutefois, si l’estimation financière de ce qui constitue une «urgence» a diminué, un consommateur pourrait peut-être justifier l’épuisement de la réserve.

Mais au lieu d’utiliser un fonds d’urgence, je recommanderais l’échange de dette pour le rembourser. À titre d’exemple, la plupart des dettes à taux d’intérêt élevé ne sont pas déductibles, mais les dettes d’emprunts hypothécaires ou de marges sur le crédit immobilier sont généralement assorties d’un taux d’intérêt inférieur. Ainsi, si une personne a une participation au capital de son domicile et est éligible à un HELOC, elle pourrait peut-être échanger des dettes.

En général, chaque fois que le particulier peut substituer une dette à une autre avec un taux d’intérêt inférieur sans encourir de frais supplémentaires ni augmenter le solde du capital, il devrait envisager de le faire.

Dans quels autres cas, le cas échéant, des fonds d'urgence pourraient-ils être utilisés pour des situations non urgentes?

Urgence signifie urgence. Les individus doivent être honnêtes avec eux-mêmes sur ce qu'est réellement une urgence. La rationalisation des dépenses non urgentes est la voie de la destruction financière.

Adam Harding est fondateur et conseiller principal du CFP Adam C. Harding à Scottsdale, en Arizona.