Payez-vous d'abord: la budgétisation inversée expliquée

S'il vous reste souvent peu ou pas d'argent à la fin du mois ou si vous souhaitez simplement économiser davantage, une approche de budgétisation proactive peut vous aider. Une méthode efficace est connue sous le nom de budget inversé, ou budget «payez-vous d'abord».

Ne soyez pas trop excités: ce budget ne recommande pas de vous offrir une nouvelle paire de chaussures ou un dîner coûteux avant de prendre en charge vos dépenses. Il suggère en réalité de mettre votre argent en économies avant de payer vos factures.

Le budget inversé pourrait-il changer la donne pour vous? Voici ce que vous devez savoir avant de l'essayer.

Comment construire un budget inversé

Avec la budgétisation inversée, vous construisez votre plan de dépenses en fonction d'objectifs d'épargne, tels que la retraite, au lieu de dépenses fixes et variables.

Selon Rachel Podnos, planificatrice financière à Washington, par exemple, certaines règles empiriques en matière de budgétisation sont toujours applicables. Par exemple, vous souhaitez économiser pour un fonds d’urgence et prendre votre retraite avant d’autres objectifs.

Voici comment cela fonctionne: supposons que votre revenu mensuel soit de 3 400 dollars et que vous souhaitiez économiser 150 dollars par mois pour votre fonds d’urgence, 200 dollars pour la retraite et 100 dollars pour une nouvelle moto. Réservez d'abord ces 450 dollars, puis utilisez les 2 950 dollars restants pour couvrir d'autres coûts, tels que le loyer, les achats d'épicerie, les factures de services publics et les paiements de prêt.

Pour créer votre propre budget inversé, indiquez vos objectifs d’épargne, qu’ils soient à court terme, à long terme ou une combinaison des deux. La retraite et votre fonds d'urgence devraient être vos premières priorités, mais si vous en avez d'autres, versez une petite somme à chacun ou choisissez-en quelques-uns en premier. Ensuite, décidez combien vous devez économiser pour atteindre ces objectifs et quelle part vous pouvez vous permettre de payer chaque mois.

Combien devriez-vous payer vous-même?

Localisez un montant réaliste en utilisant l’approche 50/30/20. Cette méthode affecte 20% de votre revenu mensuel à l'épargne et au remboursement de la dette, 50% aux nécessités et 30% aux désirs. Avec un revenu mensuel de 3 400 dollars, vous ne pouvez pas réserver plus de 680 dollars pour l’épargne et le remboursement de la dette, 1 700 dollars pour les besoins et 1 020 dollars pour les besoins.

Notez que la catégorie épargne et remboursement de la dette fait principalement référence à l’épargne pour un fonds d’urgence et à la retraite. Déduisez les économies pour les dépenses telles que les voyages, un mariage ou une nouvelle maison des catégories besoins et désirs.

Si vous vous retrouvez à court dans toutes les catégories, essayez de compléter votre revenu par des concerts parallèles. Trouvez juste comment gagner de l’argent d’une manière qui convient à votre situation.

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Les hauts

La méthode de budgétisation inversée nécessite peu d’entretien par rapport à d’autres méthodes, telles que la budgétisation basée sur zéro. Il n’est pas nécessaire de classer chaque dépense ni de conserver un enregistrement détaillé de vos dépenses.

«Au lieu de déterminer« Où puis-je réduire et par conséquent combien puis-je économiser? », Prenez simplement une décision concernant le montant que vous allez économiser. Le «où réduire» s’occupe de lui-même », déclare Ken Robinson, planificateur financier agréé à Cleveland, dans l’Ohio. "C’est la vraie vertu de se payer en premier."

L'automatisation est un moyen simple de vous payer en premier. Configurez les cotisations de votre salaire avant impôt à votre 401 (k), si vous en avez un. Et utilisez une application ou connectez-vous au site Web de votre banque pour organiser des virements automatiques de votre compte chèque à votre compte d’épargne ou à votre compte IRA.

Le budget inversé peut vous aider à vous concentrer sur une vue d'ensemble et à réduire les achats impulsifs. Quand les gens épargnent en premier, ils ont moins d’argent à dépenser et ont tendance à utiliser le reste pour des choses dont ils ont besoin ou qu’ils apprécient, dit Robinson.

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Les inconvénients

Il est possible d'économiser trop. Si vos objectifs sont trop ambitieux, vous risquez de ne pas en avoir assez pour couvrir vos dépenses, telles que le logement et l’épicerie.

Pour que ce budget soit un succès, vous devrez vous préparer. Podnos recommande de revoir vos dépenses habituelles en récupérant vos relevés bancaires et vos relevés de carte de crédit.

«Faites le calcul et commencez prudemment», dit Podnos. «Vous pouvez toujours augmenter [vos cotisations d’épargne] plus tard. Vous ne voulez pas risquer un découvert, un chèque sans provision ou quelque chose du genre."

Donner la priorité à l’épargne par rapport à d’autres objectifs n’est pas toujours dans votre meilleur intérêt financier. Par exemple, si vous avez une dette toxique, par exemple un solde de carte de crédit à taux d’intérêt élevé, nous vous recommandons de vous en occuper avant d’épargner pour des vacances ou une nouvelle voiture. Podnos suggère de classer vos paiements de dette en tant qu'épargne pour vous aider à résoudre ce problème.

" PLUS: Feuille de calcul du budget

À vos marques, prêt, sauvegardez

Payer vous-même en premier est une excellente option si vous préférez un système de budgétisation pratique ou si vous ne voulez pas vous sentir comme si vous budgétiez du tout. N'oubliez pas d'automatiser vos économies pour une expérience plus facile.

Si vous avez besoin de plus de structure, envisagez une méthode de budgétisation plus complexe, telle que le système d’enveloppes, qui répartit l’ensemble de votre revenu sur toutes vos dépenses en même temps.

Lauren Schwahn est rédactrice à Investmentmatome, un site Web sur les finances personnelles. Courriel: [email protected]. Twitter: @lauren_schwahn.