Devrais-je utiliser mon compte de retraite pour payer ma dette?

Lorsque vous avez beaucoup de dettes de cartes de crédit à taux d’intérêt élevé, il peut être tentant de liquider votre actif et de le rembourser une fois pour toutes. Mais avant de retirer vos fonds de retraite dédiés, vous devez comprendre les coûts.

Devez-vous retirer vos fonds de retraite plus tôt?

Réponse courte - non! Une réponse plus longue et plus claire - même si les taux d’intérêt de votre carte de crédit sont supérieurs à votre taux d’imposition, il n’est presque jamais une bonne idée de retirer votre épargne-retraite plus tôt. Voici un aperçu des types de comptes de retraite que vous pouvez avoir et des coûts que vous encourrez si vous en retirez avant la retraite.

Quels sont les différents types de comptes de retraite?

Avant d’envisager les coûts d’un retrait anticipé, il est important de comprendre la différence entre un compte traditionnel et un compte Roth. Chacun est traité différemment en cas de distribution précoce.

Un compte de retraite traditionnel est cotisé avec des dollars avant impôts. Les cotisations et les gains seront imposés lors de leur distribution.

Un compte de retraite Roth est cotisé avec des dollars imposés. Les contributions et les gains seront distribués en franchise d'impôt.

Vous devez également connaître la différence entre les deux principaux types de comptes de retraite - 401 (k) et IRA.

• Un régime 401 (k) est un régime parrainé par l’employeur, constitué généralement des fonds choisis par votre employeur. Si vous avez des contributions automatiques de votre chèque de paie sur un compte de retraite, vous avez probablement un plan 401 (k). De nombreux employeurs offrent également une option Roth.
• Un IRA, ou arrangement de retraite individuel, n'est pas parrainé par l'employeur. Vous l'ouvrez vous-même et choisissez les fonds qui le composent. Les options traditionnelles et Roth sont disponibles pour votre IRA. Si vous avez besoin d’aide pour ouvrir un compte, consultez cet article Investmentmatome sur comment et où ouvrir un IRA.

Normalement, les comptes de retraite ne peuvent être distribués qu’après l’âge de 59 ans et demi. Si vous retirez de l’argent de bonne heure, vous devrez payer des impôts et des pénalités. Vous perdez également le principal avantage de l'investissement: les gains futurs.

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Comment mes premières distributions sont-elles imposées?

Lorsque vous retirez de l’argent de votre 401 (k) ou de votre IRA, vous devrez payer des impôts. Si vous avez un compte Roth, les taxes ont déjà été payées, alors sautez cette étape. S'il s'agit d'un compte traditionnel, vous devrez payer votre taux d'imposition normal, qui pour 2014 va de 10% à 39,6%. Votre état prendra probablement aussi sa part - consultez cette liste des taux d’imposition de 2014.

Quelles sont les pénalités imposées sur les premières distributions?

Les fonds de retraite étant destinés à rester dans votre compte à long terme, vous serez pénalisé si vous retirez de l'argent avant l'âge de 59 ans et demi. La pénalité s'élève à 10% de votre distribution à compter de 2014.

Vous devrez probablement payer ce montant sur un compte traditionnel, mais pas nécessairement sur un compte Roth.

Il existe également quelques exceptions à la pénalité sur les comptes traditionnels, notamment:

• Pour les IRA: Si vous transférez des fonds sur un autre compte de retraite; si vous avez une invalidité permanente; si vous êtes au chômage et avez besoin d’argent pour payer les primes d’assurance maladie; si vous avez payé des frais de scolarité, acheté une maison (sous réserve de restrictions), payé des frais médicaux dépassant 7,5% du revenu brut ajusté ou réglé des dettes fiscales
• Pour 401 (k) s: Si vous avez plus de 55 ans lorsque vous avez quitté votre emploi; si vous avez payé des frais médicaux supérieurs à 7,5% du revenu brut ajusté; si les distributions sont requises par jugement de divorce

Vous pouvez retirer toutes les contributions de votre compte Roth sans payer d'impôts ni de pénalités. Toutefois, si vous souhaitez retirer vos gains, des pénalités et des taxes peuvent être imposées. Cela dépend de la durée de votre compte et de l’objet de la distribution. Pour plus de détails, consultez ces règles de rétractation Roth IRA - et comprenez qu'il en va de même pour Roth 401 (k) s.

Pourquoi devriez-vous vous inquiéter pour vos revenus futurs?

Si vous ne vous êtes pas encore familiarisé avec la licorne magique à intérêt composé, vous êtes absent. Fondamentalement, plus vous gardez votre argent investi, plus il va croître. Donc, la plus grosse dépense que vous ferez si vous décidez de retirer vos fonds de retraite à l’avance est la perte de gains futurs.

Supposons que vous avez 20 000 $ dans votre compte de retraite et que vous souhaitez le retirer pour payer une dette de carte de crédit. Estimant un rendement annuel prudent de 4%, si vous laissez cet argent seul, il atteindra 64 868 $ dans 30 ans. Cela signifie que vous abandonnerez 44 868 $ en retirant vos fonds par anticipation. Et ceci avant de prendre en compte les taxes et les pénalités.

Même si les taux d’intérêt de votre carte de crédit dépassent votre taux d’imposition, ce n’est pas une bonne idée de retirer des fonds par anticipation, pour les mêmes raisons.

Avant de retirer votre épargne-retraite pour quelque raison que ce soit, assurez-vous d’avoir épuisé toutes les autres options possibles - des solutions juridiques, bien sûr. Sauf circonstances extrêmes, vous feriez mieux de rembourser vos dettes de cartes de crédit à long terme. Vous pouvez le faire en augmentant vos revenus et en respectant un budget vous permettant de libérer davantage d’argent pour le remboursement de vos dettes. Il peut également être judicieux de configurer des paiements récurrents le jour de paie - vous ne pouvez pas dépenser de l’argent qui n’est pas là!

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