Travailleur indépendant? 8 clés pour approuver une hypothèque et acheter une maison
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Table des matières:
- La documentation fait la différence
- Vous pouvez payer plus pour votre hypothèque
- Obtenez votre rapport de crédit gratuit
- Améliorez vos chances d'être approuvé
- Ce n'est pas impossible
- Et après?
- Choisir la meilleure hypothèque
- Comparer taux hypothécaires
- Trouver combien de maison vous pouvez vous permettre
Votre bureau peut être un bureau intégré dans le coin d'une chambre d'amis, un espace de travail collaboratif au centre-ville ou le siège avant de votre camionnette. Le Bureau of Labor Statistics rapporte que 15 millions de travailleurs indépendants vivent ce rêve en Amérique, étant leur propre patron. Certes, cela peut être difficile, mais il y a une grande satisfaction à voir votre propre entreprise évoluer d'un dessin sur papier à une rentabilité.
Jusqu'à ce que vous essayiez d'obtenir un prêt immobilier. Les travailleurs indépendants doivent travailler plus fort pour obtenir un prêt hypothécaire. Voici comment casser le code pour obtenir le crédit que vous méritez.
Préapprouvé pour votre hypothèqueLa documentation fait la différence
Pour les indépendants, le processus de prêt est le même que pour d’autres, déclare Jason van den Brand, cofondateur et PDG de la société de crédit hypothécaire en ligne Lenda.
«Vous allez toujours commencer avec un devis, vous allez toujours remplir une demande, vous allez toujours signer des documents et vous devez toujours fournir de la documentation», dit-il.
Les exigences relatives aux acomptes, à l'endettement et au crédit sont les mêmes, mais, d'après van den Brand, la différence entre les exigences en matière de documentation est importante. Alors que les demandeurs d'emploi fournissent les formulaires W-2 comme preuve de revenu, les emprunteurs indépendants devront montrer leur déclaration 1040, y compris toutes les annexes.
Si vous êtes travailleur indépendant, vous devez reconnaître que la réalité est que vous commencez à être désavantagé.
Mazyar M. Hedayat, avocat spécialisé en immobilier«C’est là que les choses se compliquent», déclare van den Brand. En règle générale, les déclarants indépendants travaillent pour un groupe de dépenses que les employés de W-2 ne peuvent pas. "Et donc leur revenu net réel après toutes les annulations est en réalité beaucoup plus bas qu'il ne le serait autrement."
Cela rend plus difficile l'admissibilité à un prêt hypothécaire, car cela nuit à votre ratio d'endettement. La clé est de montrer un revenu net, après amortissements, qui respecte le ratio dette / revenu que les prêteurs préfèrent, variant généralement entre 36% et 43%.
" PLUS: Calculez le revenu requis pour avoir droit à votre hypothèque
Vous pouvez payer plus pour votre hypothèque
Parce que certains prêteurs considèrent les demandeurs indépendants comme des emprunteurs à haut risque, vous pouvez payer davantage pour votre hypothèque, déclare Mazyar M. Hedayat, avocat spécialisé dans l'immobilier et ancien propriétaire d'une société de titres à Romeoville, dans l'Illinois.
«Si vous êtes un emprunteur indépendant, vous devez prendre une décision», déclare Hedayat. «Êtes-vous prêt à payer un peu plus pour l'argent, à un taux d'intérêt légèrement plus élevé? Ma réponse à cela est que cela vaut généralement la peine, car un bon crédit conduit à un bon crédit. »Avec un historique de paiement solide, vous pourrez peut-être refinancer ultérieurement à un taux inférieur.
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Améliorez vos chances d'être approuvé
Hedayat et van den Brand disent que si vous êtes indépendant, vous pouvez prendre plusieurs mesures pour augmenter vos chances d'obtenir un prêt immobilier:
- Inscrivez-vous et accordez une licence à votre entreprise.
- Payez-vous un salaire W-2 plutôt que le tirage au sort du propriétaire.
- Réduisez votre dette.
- Réduisez vos déductions fiscales.
- Gardez des comptes professionnels et personnels séparés.
- Maintenir de bons dossiers. Van den Brand suggère d'utiliser des outils tels que QuickBooks pour suivre et classer les revenus et les dépenses, ainsi que pour générer un compte de résultat, que les prêteurs exigent souvent des propriétaires uniques.
- Envisagez de faire un acompte plus important, peut-être en sélectionnant votre IRA ou 401 (k).
- Envisagez de travailler avec une autre petite entreprise, telle qu'une coopérative de crédit ou une société de prêt hypothécaire locale, déclare Hedayat. C’est là que vous pourriez bénéficier d’un facteur qui joue rarement dans le crédit de nos jours: une relation.
Ce n'est pas impossible
«Si vous êtes travailleur indépendant, vous devez reconnaître que la réalité est que vous commencez à être désavantagé», déclare Hedayat. «C’est une partie du prix que vous payez pour prendre vos propres décisions, pour être votre propre patron.»
Obtenir l’approbation d’une hypothèque peut être une tâche difficile, mais ce n’est pas impossible. En fait, van den Brand affirme qu’au cours d’un mois moyen, 22 à 24% des prêts hypothécaires que Lenda consent à des prêts hypothécaires sont destinés à des emprunteurs indépendants.
Et après?
- Voulez-vous agir?
Choisir la meilleure hypothèque
- Envie de plonger plus profondément?
Comparer taux hypothécaires
- Voulez-vous explorer les relations?
Trouver combien de maison vous pouvez vous permettre
Cet article a été écrit par Investmentmatome et a été publié à l'origine par Redfin.
