Comment récupérer d'une reprise de voiture en 5 étapes

2. Découvrez si vous pouvez le récupérer

Souvent, une banque ou une société de reprise de possession vous laissera récupérer votre voiture si vous remboursez le prêt en totalité, ainsi que tous les frais de reprise de possession, avant sa vente aux enchères. Vous pouvez parfois rétablir le prêt et élaborer un nouveau plan de paiement. La reprise de possession ne peut pas être retirée de votre dossier de crédit dans ces situations, mais vos nouveaux paiements seront généralement répercutés si vous passez un accord avec votre prêteur (mais pas si vous achetez la voiture aux enchères).

Avant de récupérer votre voiture, réfléchissez à ces questions:

Si vous récupériez votre voiture, seriez-vous en mesure de payer les assurances, l'entretien et l'essence? Négliger des réparations importantes ou avoir un accident alors que vous n'êtes pas assuré peut vous conduire à une situation financière encore plus difficile. Et sans essence, vous ne pourrez toujours pas aller de A à B. Si vous ne pouvez vous permettre ces dépenses, échanger votre voiture pourrait ne pas être votre solution la plus économique.

Avez-vous accès à des transports publics abordables ou à un covoiturage? Se rendre au travail en bus ou par d’autres moyens peut être une meilleure option que de rétablir votre prêt ou de payer intégralement votre solde et les frais de reprise de possession.

Allez-vous déclarer faillite? Si vous êtes extrêmement en retard sur toutes vos factures et n’avez aucun moyen de redresser la situation, vous envisagez peut-être déjà la faillite. Avant que la banque ou l’agence de revente vende votre voiture, il y a de bonnes chances que vous conserviez votre voiture et qu’elle établisse un plan de rattrapage des paiements. Demandez à votre avocat en faillite si cela serait possible, en fonction du type de faillite que vous déclarez.

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3. Connaissez vos droits

Même lorsque votre voiture est remorquée, vous bénéficiez de certaines protections:

Le prêteur ou l’agence de repo peut reprendre possession de la voiture, mais pas des objets qu’elle contient. Par exemple, si vous laissez votre collection de CD de classe mondiale sur le siège avant, le prêteur ne peut ni le conserver ni le vendre. Dans certains États, il peut être demandé à la banque ou à l’agence de pension de vous fournir une liste d’articles à l’intérieur de la voiture et de vous indiquer comment vous pouvez les récupérer. Si ce n’est pas le cas, vous devrez peut-être demander. En règle générale, cela ne s'applique pas aux accessoires que vous avez éventuellement installés dans la voiture, tels que de nouvelles jantes ou un système audio renforcé.

Votre propriété ne doit pas être endommagée au cours du processus. Si votre voiture est verrouillée dans votre garage, par exemple, un agent de mise en pension ne peut pas casser votre porte de garage pour récupérer votre voiture. Si vous estimez que vos droits ont été violés, envisagez de contacter un avocat spécialisé en droit de la consommation.

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4. Si la voiture est vendue, demandez si vous devez toujours de l'argent

Quand une banque ou une agence de repo reprend possession de votre voiture et la vend aux enchères, vous pourriez penser que vous ne devez plus d’argent dessus. Ce n’est pas toujours le cas.

Supposons qu'une banque vous ait accordé un prêt auto de 10 000 dollars et que vous en ayez quand même dû 9 000 lorsque vous avez fait défaut. Si la voiture récupérée vendue aux enchères à 7 000 $, vous devez toujours 2 000 $ sur la voiture, plus les frais de reprise de possession, dans certains cas. Cela s'appelle un équilibre déficitaire.

Les déficits sont fréquents, surtout lorsque votre prêt auto était destiné à une nouvelle voiture. Vous pouvez parfois perdre environ 10% de la valeur d’une voiture neuve simplement en la chassant du parking. Même dans ce cas, le prêteur ou la société de reprise a toujours la responsabilité de procéder à la vente d'une manière "commercialement raisonnable". Si la voiture reprise est vendue à un prix nettement inférieur à la juste valeur marchande, vous pourrez peut-être contester le fort déficit équilibre en cour.

Si vous ignorez totalement le solde de ce déficit, le compte peut être envoyé aux recouvrements. Le prêteur peut également vous poursuivre en justice pour ce solde, généralement si la créance est dans les limites du délai de prescription.

Les comptes en recouvrement peuvent rester sur votre dossier de crédit pendant sept ans. Si vous avez de l’argent, il est donc bon de rembourser le solde restant pour minimiser les dommages causés à votre crédit.

5. Travaillez à améliorer votre crédit

Une reprise de possession reste généralement sur votre dossier de crédit pendant sept ans au maximum. Il est donc essentiel de rétablir votre crédit par la suite. Mais vous pouvez également être proactif dans la restauration de votre crédit en payant vos factures à temps et en réglant d'autres dettes. Ainsi, au moment où votre historique négatif sortira du dossier, votre pointage de crédit sera beaucoup plus élevé qu'auparavant et vous serez dans une meilleure position.

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