Le règlement sur la CARD Act est maintenant pleinement en vigueur, les pénalités sont maudites

À compter d’aujourd’hui, la dernière vague de règles de la Réserve fédérale concernant les cartes de crédit entre en vigueur, conformément à la loi sur la responsabilisation et la divulgation des cartes de crédit de l’année dernière (ou loi CARD). Ces règles visent à épargner aux consommateurs certains frais excessifs et des APR sous forme de pénalités. Bien que ce soit une mauvaise nouvelle pour les résultats financiers des banques, cela pourrait signifier plus d’argent dans vos poches. Voici les détails des nouvelles règles, telles qu'elles vous concernent:

Limite des frais de pénalité

Avant aujourd'hui, les frais de retard de paiement s'élevaient souvent à environ 39 $, que vous manquiez un paiement minimum de 5 $ ou un paiement minimum de 1 000 $. Pour le moment, ils ne sont pas autorisés à vous facturer plus de 25 $, à moins que vous n'ayez manqué un autre paiement au cours des six derniers mois (auquel cas ils peuvent vous facturer 35 $), ou ils peuvent démontrer qu'ils ont engagé des coûts considérablement plus élevés en raison de votre perte. retard de paiement. Cette dernière partie semble être le type d’échappatoire que les banques se spécialisent dans l’exploitation, mais cela ne vaut probablement pas la dépense supplémentaire que représente la génération de «preuves» pour vous faire gagner 10 $ de plus.

Les nouvelles règles limitent également les frais facturés, de sorte qu'elles ne peuvent pas dépasser le montant de votre infraction. Donc, si vous manquez un paiement minimum de 10 $, ils ne peuvent pas vous facturer plus de 10 $. Et si vous dépassez votre limite de crédit de 15 $, ils ne pourront pas vous facturer plus de 15 $.

Élimination totale de certains frais

Dans le but de récupérer certains revenus tirés des redevances dès que la réglementation financière a commencé à peser sur leurs recettes, les banques se sont montrées beaucoup plus agressives au cours de la dernière année pour faire payer les consommateurs pour ne pas en utilisant leurs cartes de crédit. Ces frais d'inactivité ne sont plus autorisés. Les banques ne sont pas non plus autorisées à vous facturer plus d'une taxe pour une seule infraction. Donc, pas de double-whammys pour manquer un paiement unique.

Explication et évaluation des augmentations de taux

Il était courant que les banques augmentent votre taux d’intérêt à tout moment et pour quelque raison que ce soit. En fait, ils l'ont énoncé dans leurs termes et conditions presque illisibles. À l'avenir, ils devront vous fournir une explication chaque fois qu'ils souhaitent augmenter votre taux d'intérêt. De plus, ils doivent réévaluer ces augmentations de taux tous les six mois pour vérifier que la raison de leur augmentation reste applicable. Si ce n’est pas le cas, ils doivent abaisser votre taux dans les 45 jours.

C’est probablement la plus vague des nouvelles règles, car il n’existe pas de formulation précise concernant les raisons pour lesquelles les banques doivent augmenter leur taux, ou dans quelles conditions ces raisons ne seront plus appliquées. Il ne sera donc probablement pas trop difficile pour eux de justifier que votre taux reste élevé une fois qu’ils l’augmentent. De plus, vous serez le seul à appliquer cette règle à vos propres comptes. Par conséquent, si vous n’appelez pas votre banque tous les six mois et ne lui envoyez pas un bug, elle ne se souciera probablement pas de revenir sur sa décision.