Les 10 erreurs de planification financière les plus courantes

Par Brian Frederick

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1. Trop de concentration sur les performances passées.

Il est extrêmement dangereux de choisir des investissements uniquement sur la base de rendements antérieurs, car ce qui tombe en baisse a tendance à faire un retour en arrière et ce qui a très bien fonctionné est de retour à la terre. Les choses qui ont les meilleures performances passées sont les investissements les plus risqués lorsque le marché se porte bien et les plus conservateurs dans les cas où le marché se porte mal. Au moment où j'écris ces lignes, les actions se sont bien comportées en 2013, au cours des douze derniers mois et des trois dernières années. Croyez-vous vraiment que les choses qui ont «fonctionné» pendant cette période continueront de fonctionner lorsque le marché boursier se refroidira inévitablement?

2. Trop de risque dans leurs investissements caractérisé par trop de titres et de positions fortement concentrées.

En prenant plus de risques avec un portefeuille, cela signifie simplement que les hauts et les bas seront plus bas que ceux d’un portefeuille plus conservateur. Quand je regarde les portefeuilles d’actions à faire soi-même, je vois rarement une exposition à des obligations, à de petites sociétés américaines ou à des sociétés internationales. La personne n’est investie que dans de grandes entreprises américaines. Souvent, le portefeuille aura d'importantes positions dans une poignée de sociétés, puis une collection aléatoire de toutes les choses qui l'entourent.

3. Acheter haut et vendre bas.

Ceci est une conséquence directe de la focalisation sur les performances antérieures et de la prise de trop de risques. Plutôt que de se concentrer sur les fondamentaux, d’acheter à bas prix et de vendre à prix d'or, les émotions sous forme de peur et de cupidité entrent en jeu, conduisant à l'achat et à la vente au mauvais moment. Warren Buffett a déclaré qu’il était préférable de «craindre les autres quand ils sont avides et d’être avides d’autres quand ils ont peur».

4. Trop de concentration sur ce qu'ils savent.

Le célèbre directeur de Fidelity Magellan, Peter Lynch, a rendu célèbre l’achat de ce que vous savez être célèbre dans les années 1980. Les gens pensaient donc qu’investir consistait simplement à acheter des actions de sociétés dont vous connaissiez et aimiez les produits. Ce qui fait un bon produit ne fait pas toujours un bon investissement et vice versa. En tant qu’investisseur, vous souhaitez savoir ce que vous achetez, mais vous devez savoir ce que vous achetez, mais si vous vous concentrez trop étroitement sur votre portefeuille, votre portefeuille n’est pas correctement diversifié.

5. Mauvaise structuration des couvertures d'assurance.

La plupart des gens surassurent les pertes petites et fréquentes et les sous-assurances, les pertes catastrophiques peu fréquentes. Cette surassurance est le plus souvent mise en évidence par des facteurs tels que l’établissement de franchises de voiture et de franchises de maison trop basses, l’achat de garanties étendues sur les appareils électroniques grand public et l’optimisation de l’assurance de votre smartphone. Inversement, des événements peu fréquents mais catastrophiques tels que la mort prématurée, une invalidité qui vous empêche de travailler, les inondations et les tremblements de terre sont sous-assurés. J'écrirai plus en détail à ce sujet plus tard, mais la règle générale en matière d'assurance est de s'auto-assurer le plus possible et de consacrer ces économies à une base financière solide afin que vous puissiez absorber les pertes si et quand elles se produisent. Achetez le bon montant et le bon type de couverture et assurez-vous d’en payer le juste prix pour les choses que vous choisissez d’assurer.

6. Ne pas avoir de plan successoral.

Oui, je comprends. En pensant à votre propre mortalité, c'est nul, mais vous devez toujours mettre en place des mesures pour prendre soin de vos proches si quelque chose vous arrive. En travaillant avec les clients de la génération X, la mortalité est faible, mais quand survient un décès prématuré, les gens n’ont généralement pas les ressources financières pour remplacer leur revenu sans une sorte d’assurance. C’est mieux d’avoir un plan en place et de ne pas en avoir besoin que d’en avoir besoin et de ne pas l’avoir. De plus, je ne recommande pas d’utiliser des programmes ou des services de type bricolage pour rédiger vos documents de succession. La plupart des avocats sont compétitifs sur les documents de planification successorale de base et leur expérience est inestimable.

7. Acheter une assurance vie en tant qu'avantage salarié.

Bien qu'il soit facile et peu coûteux de souscrire une assurance vie auprès de votre employeur, le prix de cette couverture augmente considérablement une fois que vous avez environ 40 ans, ne vous donne pas un taux inférieur si votre état de santé est supérieur à la moyenne, et disparaît surtout lorsque vous quittez votre emploi. Même si vous devez souscrire à une police d’assurance médicale, il vous faut un certain effort pour souscrire une police, mais vous pouvez engranger un taux jusqu’à 30 ans et disposer d’une police qui ne dépend pas de votre travail. De plus, si vous êtes en excellente santé et que vous êtes non-fumeur, vous pouvez également économiser de l'argent sur les polices de groupe.

8. Ne tenant pas compte des taxes.

Lorsque vous prenez en compte les taxes de sécurité sociale / Medicare, d’impôt sur le revenu, d’impôt foncier et de taxe de vente, il est facile de comprendre pourquoi les taxes sont la dépense la plus importante pour la plupart des Américains. Si vous voulez vraiment avoir un impact sur la création de richesse, assurez-vous d’abord de régler les grands problèmes!

9. Ne pas suivre vos dépenses.

Il existe un équilibre - vous n’avez pas besoin de savoir combien vous dépensez jusqu’au dernier centime, mais vous devez avoir une idée approximative de la destination de votre argent et de la possibilité de réduire votre consommation de graisse en cas de besoin. Ce que j'utilise personnellement et avec les clients est le système de gestion de trésorerie First Step. Ce que j’aime dans First Step, c’est que cela ne donne pas l’impression d’un budget, mais il fournit tout de même des paramètres et un cadre permettant de s’assurer que vos dépenses correspondent à ce que vous essayez finalement d’atteindre de votre vie.

10. Ne pas être clair sur vos objectifs.

Il n’est pas difficile d’avoir des objectifs vagues, tels que «Je veux prendre ma retraite» ou «Je veux payer les études universitaires de mes enfants». Ce qui donne vraiment aux objectifs leurs pouvoirs spéciaux, c’est qu’ils soient suffisamment clairs là où ils vous aident à retarder la gratification, à éviter les comportements idiots et à se concentrer sur les récompenses à long terme. Plus vous pouvez être précis sur l'objectif, mieux c'est. Par exemple, pour les objectifs en matière d’éducation, vous pouvez vous concentrer sur des sujets tels que: Où voulez-vous que vos enfants aillent à l’université? Voulez-vous payer pour des diplômes d'études supérieures? Quand voulez-vous que cet objectif soit atteint? En outre, écrivez vos objectifs et assurez-vous de rendre des comptes à quelqu'un d'autre pour les atteindre!

Qu'est-ce que tu penses? Quelles erreurs avez-vous faites? Comment l'erreur a-t-elle été corrigée? Qu'est-ce que cela vous a finalement coûté? Partagez votre opinion dans les commentaires.

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