Que dois-je faire à propos de la dette avant la retraite?

Vous travaillez pour Da Boss depuis des décennies. La journée approche à grands pas - le jour de la liberté appelé «retraite». Vos collègues vous organiseront une fête et vous remettront des cartes-cadeaux. Cependant, ils ne vous diront pas comment gérer la dette, et c’est pourquoi nous sommes là pour vous aider.

Compter vos revenus, vos avoirs

L’une des premières considérations à prendre en compte est l’évolution de votre situation de revenu. Calculez ce que vous espérez gagner avec les pensions, la sécurité sociale et d'autres sources. Soyez conservateur. C’est bien de s’attendre à ce que votre compte de retraite, IRA ou 401 (k), jette un revenu fixe régulier sur ses investissements et que vous commenciez à faire des retraits réguliers, mais vous ne devriez pas compter sur cela. Un krach boursier pourrait modifier les revenus attendus.

Une fois que vous avez déterminé votre revenu mensuel, vous devez également déterminer votre actif actuel. Idéalement, si vous avez des dettes sur cartes de crédit, vous pouvez les rembourser intégralement avant que votre niveau de revenu ne baisse et sans épuiser vos avoirs de retraite. Si ce n'est pas le cas, voyez si vous pouvez comprendre comment le rembourser en paiements dépassant le minimum mensuel. C'est là qu'un planificateur financier peut vraiment être utile.

Sortir des profondeurs de la dette

Si vous avez de gros problèmes d’endettement, c’est une bonne idée de consulter un conseiller en dette ou un service de gestion. Ils peuvent travailler avec vous et vos créanciers pour trouver un plan de paiement qui convienne à toutes les parties. En examinant votre situation financière de manière globale, vous pouvez faire la même chose que les sociétés en difficulté: restructurer votre dette. Vous serez surpris de voir à quel point les créanciers sont disposés à travailler avec vous. Ils peuvent voir votre rapport de crédit. Si vous démontrez que votre base d'actifs est faible et que votre revenu est sur le point de chuter, ils préfèrent obtenir quelque chose plutôt que rien si vous vous déclarez en faillite.

Dans le cas des cartes de crédit, sauf s’il s’agit d’une carte sécurisée, il s’agit d’une dette non garantie. Si vous vous déclarez en faillite, ils vont au fond de la ligne derrière les dettes garanties comme les hypothèques et les prêts automobiles. Ils veulent à tout le moins récupérer leur capital et peuvent même abaisser leur taux d’intérêt s’ils estiment que le risque de défaillance est réel.

Choisissez les bonnes cartes

D'autre part, vous êtes peut-être dans une assez bonne situation financière. Dans ce cas, je chercherais à combler les lacunes dans le crédit auquel vous avez accès. Si vous avez évité les cartes de crédit toute votre vie, ou si vous les avez rarement utilisées, je demanderais celles qui vous plaisent. Si vous êtes un grand voyageur, vous aurez beaucoup de temps pour profiter d’excursions à la retraite. C’est donc le moment idéal pour demander des cartes offrant des récompenses de voyage. Peut-être que vous voulez diminuer ce que vous dépensez. Dans ce cas, optez pour une carte de crédit avec remise en argent.

Je préconise la flexibilité et les options, donc augmenter votre accès au crédit total tout en ayant un revenu élevé et en facilitant les approbations est une bonne idée. Vous devez cependant espacer vos applications pour ne pas perdre votre pointage de crédit.

Image de fête de retraite via Shutterstock