Une mise à niveau de carte de crédit crée-t-elle un nouveau compte?

Lorsque Costco a annoncé en 2015 son intention de passer sa carte de crédit co-brandée d'American Express à Visa, certains titulaires de carte sont devenus nerveux. Même s'ils seraient en mesure de continuer à gagner des récompenses spéciales par carte de crédit en tant que membres Costco, ils craignaient que le changement ne nuise à leur pointage de crédit en créant un nouveau compte. En janvier 2016, les clients de Fidelity Investments ont appris que l'entreprise abandonnait American Express pour sa propre carte co-brandée et un partenariat avec Visa, suscitant des craintes similaires.

Heureusement pour les personnes qui ont ces préoccupations, il est peu probable que le passage à une nouvelle carte de crédit nuise à votre crédit, que vous receviez une nouvelle carte Costco ou Fidelity Visa, ou que vous ayez entendu dire par un autre émetteur que votre compte était transféré. une carte de crédit différente.

Les nouveaux comptes abaissent parfois votre pointage de crédit

Normalement, une nouvelle carte de crédit peut réduire légèrement votre score de deux manières.

1. L’ouverture d’un nouveau compte abaisse l’âge moyen de vos comptes de carte de crédit. Comme environ 15% de votre score est déterminé par la durée globale de vos antécédents de crédit, cela peut réduire votre score, en particulier si vous n’avez pas beaucoup de comptes à long terme.
2. Le prêteur vérifie votre crédit pour décider s’il vous approuve, ce qui crée ce que l’on appelle une forte demande de crédit ou une enquête difficile. Selon le Fair Isaac Corp., qui a mis au point les modèles de notation de crédit largement utilisés, FICO peut réduire votre score de 5 points.

Mais est-ce vraiment un nouveau compte?

Ken Chaplin, vice-président principal du bureau de crédit de TransUnion, dit si une nouvelle carte représente ou non un nouveau compte de crédit. Si vous demandez à votre émetteur de carte de crédit de vous remplacer par une autre carte ou si vous demandez une deuxième carte avec le même émetteur, il établira votre dossier de crédit et, si vous êtes approuvé, ouvre un nouveau compte. Cela peut réduire votre score.

Mais si un changement provient de l’émetteur, il est généralement traité comme le même compte que vous aviez auparavant. Personne ne tire votre crédit, et votre score ne changera pas. «Ces transactions ont lieu en coulisse et ne créent généralement pas d’événement ayant un impact sur le crédit», explique Chaplin.

Et Chaplin dit qu'une action ayant un impact sur le score ne peut se produire sans votre permission. "Pour que quelqu'un tire votre crédit, vous devez choisir de le laisser faire."

Nouveaux numéros de compte

Il existe de nombreuses raisons pour lesquelles les numéros de compte de carte de crédit changent. En cas de perte de votre carte ou d’atteinte grave à la sécurité, votre émetteur peut décider de modifier votre numéro de compte et vous envoyer de nouvelles cartes par précaution. Et oui, une mise à niveau vers une autre carte peut également signifier un nouveau numéro.

Mais un nouveau numéro de compte (ou même une nouvelle carte de crédit physique) ne signifie pas nécessairement que vous obtenez un tout nouveau compte. En fait, la plupart du temps, il s’agit du même compte, ce qui signifie que votre long et distingué mandat de titulaire de carte restera intact dans votre historique de crédit.

Augmentation de la limite de crédit

Si la mise à niveau de votre compte ou le passage à une autre carte entraîne une augmentation de votre marge de crédit, il est possible que votre score ait un impact. Un émetteur de carte peut avoir un impact important sur votre crédit lorsqu'il envisage d’augmenter votre limite de crédit, notamment si vous avez demandé une augmentation.

Mais l'effet de la forte pression sur le crédit nécessaire pour augmenter votre ligne de crédit peut être compensé. Avec une limite de crédit plus élevée, votre taux d'utilisation du crédit pourrait diminuer. Cela signifie que vous utilisez un pourcentage plus faible de votre crédit disponible, ce qui est bon pour votre pointage de crédit.

Nouveaux termes et conditions

Si vous êtes entièrement transféré sur une autre carte de crédit, veillez à lire les nouvelles conditions générales, même si elles sont imprimées au microscope. Les taux d'intérêt pourraient changer, les délais de grâce pourraient être différents et vous pourriez vous retrouver avec des frais inattendus.

La ligne du bas

Les prêteurs adorent voir les comptes à long terme en règle, il est donc préférable d’éviter d’ouvrir de nouveaux comptes ou de fermer des comptes bon gré mal gré. La bonne nouvelle est que votre émetteur de carte de crédit ne peut généralement pas ouvrir un nouveau compte pour vous à votre insu. Cela signifie que le remplacement de votre carte co-marquée, le passage d'une carte de crédit différente par l'émetteur, ou même l'obtention d'un nouveau numéro de compte ne risquent pas de réduire votre score. Qui sait? Vous pourriez même obtenir de meilleurs avantages à la suite de ce changement.

Vous cherchez une nouvelle carte de crédit? Utilisez l’outil de carte de crédit de Investmentmatome pour trouver celui qui répond le mieux à vos besoins.

Virginia C. McGuire est rédactrice chez Investmentmatome , un site de finances personnelles. Email: Virginie@ investmentmatome.com . Gazouillement: @vcmcguire .

Image via iStock.