Comment évaluer les offres de carte de crédit

Lorsque vous êtes prêt pour une nouvelle carte de crédit, il est important d’examiner toutes les offres disponibles pour vous assurer d’obtenir la meilleure carte possible. Mais comment faites-vous cela sans rien manquer d'important? Vous venez à Investmentmatome, et on vous dit comment! Voici 10 étapes pour évaluer une offre de carte de crédit.

1. Considérez la source de l'offre

Méfiez-vous des demandes de cartes de crédit d'une source inconnue. D'une part, cela peut être une arnaque. En outre, de nombreuses offres de cartes de crédit non sollicitées ne sont pas nécessairement les meilleures pour vous en fonction des besoins et des désirs de votre carte. Si vous n'avez pas reçu d'offre et souhaitez en trouver une par vous-même, utilisez notre outil de cartes de crédit pour trouver une ou deux cartes à évaluer.

" PLUSComment choisir la meilleure carte de crédit pour vous: 4 étapes faciles

2. Déterminez le type de carte que vous souhaitez

Les cartes de crédit ne conviennent pas à tous. Vous devez déterminer le type de carte le mieux adapté à votre situation. Voici les quatre types de cartes les plus courants et pour qui ils sont bons:

• Transfert de solde: Pour ceux qui veulent payer leur dette de carte de crédit existante sans payer des taux d’intérêt élevés. Ces cartes facturent généralement des frais pour transférer un solde, mais offrent un taux de lancement de 0%.
• Récompenses:Pour ceux qui paient leur solde intégralement chaque mois et qui souhaitent améliorer leur expérience de la carte de crédit. Ces cartes offrent des récompenses en espèces, en points ou en miles. Certaines cartes de récompenses sont également assorties d’un bonus d’inscription, dans lequel vous recevrez un bonus pour avoir effectué les dépenses requises au cours d’une période donnée.
• Introduction 0% APR: Pour ceux qui ne peuvent ou ne veulent pas payer leur solde immédiatement. Ces cartes offrent généralement un intérêt de 0% sur les achats et les transferts de solde pendant 12 à 18 mois.
• Sécurisé: Pour ceux qui ont un crédit faible ou limité. Ces cartes sont garanties par un dépôt en espèces, souvent égal à la limite de crédit. Ce n’est pas la même chose que les cartes prépayées: vous devez toujours effectuer des paiements et l’activité est signalée aux bureaux de crédit.

Une fois que vous avez déterminé le type de carte qui correspond le mieux à vos besoins en matière de crédit, vous voudrez supprimer toutes les offres pour les autres types de cartes. Ce sont peut-être de bonnes cartes, mais elles ne sont tout simplement pas faites pour vous.

3. Connaître les frais applicables (et comment les éviter)

Les cartes de crédit entraînent des frais multiples: certains valent la peine d’être payés, d’autres ne le sont pas et la plupart sont évitables. Voici les frais de carte de crédit les plus courants:

• Frais annuels:Facturé pour le privilège d'utiliser une carte de crédit, des frais annuels sont calculés une fois par an. Les cartes de crédit avec des frais annuels ont généralement une structure de récompenses plus élevée et des bonus d’inscription plus élevés que celles qui ne le sont pas, il est donc intéressant de les envisager.
• Frais de transaction à l'étranger: Les frais de transaction à l'étranger sont des frais basés sur un pourcentage - généralement entre 3 et 4% - sur des frais imputés à l'étranger. Si vous voyagez à l'étranger, vous devriez obtenir une carte de crédit sans frais de transaction à l'étranger.
• Frais de retard: La plupart des cartes de crédit facturent environ 35 $ pour les paiements en retard. Ces frais sont évités en effectuant tous vos paiements à temps. Configurez des paiements automatiques si vous avez peur de l’oublier.
• Frais d'avance en espèces: Certaines cartes de crédit vous permettent de retirer une avance de votre carte de crédit via un guichet automatique ou une agence bancaire. Cependant, vous devrez payer des frais d’avance en espèces et un TAP supérieur à celui que vous auriez normalement. Il n’existe pas non plus de délai de grâce. Vous devez donc immédiatement commencer à payer des intérêts. Cela devrait être un dernier recours - gardez un fonds d'urgence pour les moments où vous avez besoin d'argent rapidement.

À l'exception des frais annuels - et des frais de transaction à l'étranger si vous êtes sûr vous ne voyagerez jamais à l'étranger - les frais de carte de crédit doivent être évités à tout prix. Vous pouvez les éviter avec des habitudes de crédit responsables et une réserve d'argent en cas d'urgence.

4. Calculez la valeur de la cotisation annuelle

Beaucoup de cartes de crédit ont deux versions - une avec une cotisation annuelle et une sans. Comparons deux de ces cartes hypothétiques, toutes deux avec des bonus d’inscription. Voici le calcul pour savoir combien de temps faudra-t-il avant que la cotisation annuelle de la carte A dépasse le bonus d’inscription plus élevé.

Carte A: Bonus d'inscription de 400 $, frais annuels de 89 $ annulés la première année

Carte B: Bonus d'inscription de 200 $, sans frais annuels

Carte A = 400 - 89 (y - 1)

Carte b = 200

200 = 400 - 89 (y - 1)

y = 3,25 ans

Bien sûr, ce n’est pas la seule considération. Les cartes avec des frais annuels ont également des taux de récompense plus élevés. Faites le calcul pour évaluer les récompenses en cours de deux cartes et déterminer si vous dépensez suffisamment pour justifier une cotisation annuelle.

Carte A: Frais annuels de 95 $, 2 points sur chaque dollar dépensé

Carte B: Aucuns frais annuels, 1 point sur chaque dollar dépensé

Carte A = 0,02x - 95

Carte b = 0,01x

0,01x = 0,02x - 95

x = 9 500 $

Si vous dépensez plus de 9 500 dollars par an, cela vaut la peine d’obtenir la carte hypothétique avec les frais annuels et le taux de récompense plus élevé. Sinon, accompagnez la carte sans frais annuels.

5. Connaître le coût de financement des achats sur votre carte de crédit

Vous pouvez avoir des dettes sur cartes de crédit d’un mois sur l’autre, mais c’est le moyen le plus coûteux de financer vos achats. Vous ne devez utiliser votre carte de crédit que pour les achats que vous pouvez vous permettre de rembourser chaque mois avant d'accumuler des intérêts. Cela dit, connaître les taux d’intérêt associés à votre compte ne fait pas de mal.Mais rappelez-vous que la plupart des cartes de crédit ont des taux variables, votre taux est donc susceptible de changer.

Les intérêts sur carte de crédit sont calculés en fonction de votre solde quotidien moyen et non de votre solde final. Faisons le calcul sur une carte hypothétique. Le taux d'intérêt est de 15%, le solde dû est de 3 000 $, le paiement minimum est de 300 $ et vous effectuez un paiement unique de 1 500 $ huit jours avant la date d'échéance de la facture.

Solde quotidien moyen = (3000 x 22) + (1 500 x 8) = 78 000/30 = 2 600 $

Taux d'intérêt quotidien = 15% / 360 = 0.000417 (Gardez à l'esprit que certains émetteurs utilisent 365 au lieu de 360.)

Frais d'intérêts pour le mois = 2 600 x 0,000417 x 30 = 32,50 $

6. Comprendre le programme de récompenses, le cas échéant

De nombreuses cartes de récompense offrent différents taux de récompense pour différents types d’achats. Ainsi, certaines cartes peuvent vous donner des récompenses supplémentaires pour l'épicerie, tandis que d'autres offrent des récompenses supplémentaires pour les dépenses de voyage. Déterminez où vous dépensez votre argent et voyez si la carte de crédit que vous envisagez d’offrir vous procure des récompenses supplémentaires. Sinon, il y a peut-être une meilleure carte pour vous.

Les récompenses de carte de crédit peuvent être échangées contre de l'argent, des voyages, des cartes-cadeaux, des dons de bienfaisance, des marchandises, etc. Assurez-vous que la carte que vous envisagez d’offrir offre les récompenses de votre choix. Si vous détestez les voyages, par exemple, une carte qui ne comporte que des récompenses de voyage ne vous sera d'aucune utilité.

Certaines cartes offrent des bonus de récompense spéciaux pour avoir un compte bancaire chez l'émetteur ou pour dépenser un certain montant chaque année. D'autres offrent une plus grande valeur de rachat si vous choisissez une option de rachat plutôt qu'une autre. Comprenez le programme de récompenses et assurez-vous qu’il correspond à vos préférences en matière de gains et d’échanges de préférences.

7. Passez en revue les avantages et les avantages supplémentaires

Les cartes de crédit ont plus à offrir que des récompenses et une aide à la constitution d'un crédit. La plupart des cartes de crédit offrent une multitude d'avantages, notamment des protections pour les achats et les voyages. Les avantages liés aux achats peuvent inclure une protection de prix et d’achat, qui vous remboursera si les articles couverts sont mis en vente, endommagés ou volés au cours d’une période donnée, respectivement. Les avantages de voyage peuvent inclure la protection en cas d’annulation et d’interruption de voyage, l’assurance pour la location de voitures et la protection en cas de perte de bagages. Passez en revue les avantages pour vous assurer que les avantages de protection les plus importants pour vous sont inclus.

Une autre chose à rechercher dans l'offre de cartes est la capacité EMV. Les émetteurs ne sont pas incités à fournir des puces EMV avant octobre 2015, mais plusieurs les proposent à titre préventif. Les cartes EMV ne sont pas facilement écrasées par les fraudeurs, ce qui les rend plus sûres que les cartes à bande magnétique traditionnelles. Pour tout ce que vous devez savoir sur la sécurité et l’utilisation d’EMV, lisez notre article intitulé ABC d’EMV.

8. Considérer l'acceptation de la carte par le détaillant

Il existe quatre principaux réseaux de paiement: Visa, MasterCard, American Express et Discover. Et bien qu'il existe d'excellentes cartes de crédit American Express et Discover, sur le marché, sachez que les cartes Visa et MasterCard sont plus largement acceptées dans un plus grand nombre d'endroits. Considérez ceci si vous voyagez à l'étranger ou si vous vivez quelque part avec des détaillants qui n'acceptent ni AmEx ni Discover.

9. Connaissez votre pointage de crédit et tout autre qualificatif d'application

Si vous demandez une carte de crédit dans les limites de votre pointage de crédit, vous aurez plus de chances d’être approuvé. Il existe des cartes de crédit pour ceux qui ont un crédit faible ou limité, un crédit équitable et un bon crédit. Les personnes avec un excellent crédit peuvent avoir leur choix de cartes, à condition de respecter d’autres critères, tels que le seuil de revenu pour les cartes prestigieuses ou l’adhésion pour les cartes des coopératives de crédit.

10. Regardez à travers les petits caractères

Vérifiez les conditions de la carte de crédit pour toute impression fine supplémentaire. Par exemple, certaines cartes de crédit à 0% d’intérêts appliquent rétroactivement des frais d’intérêts sur votre solde si vous ne les payez pas intégralement avant l’expiration du taux de lancement. Une petite minorité de cartes de crédit permettent la reprise des articles achetés si vous ne payez pas. Parcourez les petits caractères pour déterminer s’il ya des briseurs d’accord.

La livraison: C'est tout! Après avoir suivi ces 10 étapes, vous êtes prêt à postuler. Nous pensons que vous et votre nouvelle carte serez très heureux ensemble.

Mains tenant une image de carte de crédit ventilée via Shutterstock