Votre planificateur financier est-il le magicien d'Oz?

Par Stephen Hart

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Après un long voyage à travers le pays d'Oz, Dorothy et sa compagnie arrivent enfin devant le grand sorcier. Ils trouvent une tête géante, une voix retentissante, beaucoup de feu et de fumée. Naturellement, le petit Toto déborde et révèle que le sorcier n’est rien de plus qu’un homme derrière un rideau, tirant simplement quelques leviers et boutons.

On dirait que votre planificateur financier se cache derrière un rideau, parle de choses importantes et importantes, de graphiques et de tableaux éclatants, et vous vous demandez ce qui se passe là-bas?

Ce n’est un secret pour personne que les conseillers ont accès à une technologie qui a facilité la planification financière et la gestion de portefeuille, mais elle a également suscité des attentes. Avec la montée des soi-disant robo-conseillers - ce qu’on devrait vraiment appeler des "répartiteurs de fonds indiciels robo", puisqu’un conseiller les conseille, il incombe désormais beaucoup plus aux planificateurs de prouver leur valeur.

Examinons quelques points importants que vous devez savoir pour vous assurer que votre planificateur financier fournit réellement un service précieux et ne consiste pas seulement à tourner des boutons.

Les références comptent

Vous voulez un planificateur financier ayant une formation professionnelle, alors assurez-vous de rechercher des personnes qualifiées dans les domaines qui vous tiennent à cœur.

Le titre de conseiller financier le plus connu est le planificateur financier agréé. Il s’agit d’un élément important dans le cadre d’une relation de planification financière. Avant de pouvoir passer l'examen de CFP, les participants doivent satisfaire à des exigences en matière d'éducation et d'expérience, ce qui prend plusieurs années. Après cela, ils doivent passer un examen ardu d'une journée, passer une vérification complète des antécédents et compléter des cours de formation continue annuels, notamment sur l'éthique et les meilleures pratiques.

Un autre titre bien connu est le comptable public certifié. En règle générale, un CPA examine uniquement les problèmes liés aux taxes, que ce soit au niveau de l'individu ou du propriétaire de l'entreprise. Cependant, un CPA peut obtenir une certification supplémentaire offerte uniquement aux CPA: le spécialiste des finances personnelles. Un CPA / PFS peut donner à la fois des conseils fiscaux individuels et des conseils détaillés en matière de planification financière. Certaines APC obtiennent également le titre de CFP, comme il est plus largement reconnu.

D'autres désignations sont conçues pour fournir une expertise dans des situations financières spécifiques. Bien que le CFP apporte son expertise en matière de planification globale, des références supplémentaires peuvent approfondir les connaissances d’un conseiller dans des disciplines spécifiques. Chacun vient avec ses propres tests et exigences d'éducation. Quelques exemples sont:

• Analyste financier agréé (CFA): Spécialité en investissements et en portefeuilles.
• Consultant financier agréé (CFC): Similaire au CFP mais n’exige pas l’examen.
• Conseiller en planification de retraite agréé (CRPC): se concentre sur la planification de la retraite.
• Analyste financier certifié en divorce (CDFA): Spécialisé dans les finances des divorces.
• Souscripteur vie agréé (CLU): met l'accent sur les assurances de personnes et d'entreprises.

Sachez quels sont vos objectifs

«Planification financière» signifie différentes choses pour différentes personnes. Certains planificateurs facturent des milliers de dollars pour quelques pages de réflexions et de recommandations de haut niveau, tandis que d’autres donnent des conseils financiers détaillés pour presque rien. Il est donc important de savoir exactement quels sont vos objectifs avant de trouver le bon professionnel pour vous aider.

Si vous recherchez une planification de la retraite et du revenu viager, recherchez des conseillers qui utilisent une approche par objectifs. Cela met l'accent sur le financement d'objectifs spécifiques et utilise souvent des simulations mathématiques complexes pour projeter les résultats probables en fonction de certaines hypothèses d'investissement. L’approche par objectifs devient rapidement la norme dans la planification de la retraite. C’est le meilleur moyen d’obtenir une vision globale de votre situation financière à court et à long terme.

Si vous recherchez des conseils liés à un besoin spécifique, comme la planification financière de l'éducation de votre enfant, des fiducies de succession ou le financement d'un besoin médical ou de soins de longue durée spécifique, il peut être préférable de rechercher un conseiller approche de trésorerie. La planification des flux de trésorerie ne portera pas uniquement sur les rendements de vos investissements, mais également sur la fréquence et l’ampleur des gains que vous réaliserez pour atteindre votre objectif. Elle déterminera également le moment où vous devrez commencer à réduire vos investissements pour financer le besoin lui-même. Dans ce cas, l’accent est mis uniquement sur un besoin spécifique et non sur votre situation financière globale.

Parce que l'accent est mis sur un élément unique, il y a beaucoup moins de facteurs à prendre en compte, contrairement à une approche plus complexe et complète basée sur les objectifs. La plupart des planificateurs axés sur les objectifs peuvent effectuer une analyse des flux de trésorerie, mais les personnes qui se concentrent principalement sur les flux de trésorerie ne disposent souvent pas de la technologie nécessaire au travail axé sur les objectifs.

Sachez ce que vous payez

Payez-vous des frais horaires pour un engagement ponctuel, et le service est-il terminé une fois que le conseiller a exécuté le plan? Ou payez-vous pour avoir votre planificateur sur mandat à consulter à tout moment? Payez-vous cela en tant que frais supplémentaires, ou les frais sont-ils intégrés à un montant existant que vous payez déjà? Quels services sont inclus dans ce que vous payez?

Ce sont des questions importantes auxquelles il faut avoir répondu à l’avance. N’ayez pas peur de demander des précisions et de les obtenir par écrit.

Savoir comment le plan est livré

Avec les nouvelles technologies plus performantes disponibles, de plus en plus de conseillers s’éloignent de la volumineuse reliure et de l’abattage des arbres dans le plan financier traditionnel.La plupart des logiciels de planification vous permettent désormais de compléter l’ensemble du plan via un portail en ligne et d’y avoir accès après coup.

Donc, revenons à la question: quelle valeur le planificateur apporte-t-il à tout cela? Si la planification est désormais pilotée par logiciel, avez-vous même besoin d'un planificateur? Revenons à ce qui s’est passé avec le magicien d’Oz. Malgré sa focalisation initiale sur la grandeur et le piquant, il avait toujours les réponses. Il avait de l'expérience et des connaissances pour aider à résoudre les problèmes actuels. En fait, il a aidé Dorothy à rentrer chez elle au Kansas. Elle avait les outils tout le long (les pantoufles de rubis). Elle avait juste besoin de quelqu'un qui comprenait comment les utiliser.

Votre planificateur doit avoir une formation et une expérience et doit rester au courant de ce qui se passe dans l’industrie. Plus important encore, il devrait être prêt et disposé à vous aider à atteindre vos objectifs financiers. Vous portez peut-être les pantoufles de rubis qui peuvent vous mener là où vous voulez aller; vous avez juste besoin de quelqu'un qui sait comment vous aider à les utiliser. La capacité de votre planificateur est de pouvoir comprendre votre situation actuelle, où vous voulez être et comment vous y rendre.

Stephen Hart est directeur de la planification financière et de la gestion de patrimoine chez Talis Advisory Services à Plano, au Texas.