Assurez-vous que le compte «gratuit» est vraiment gratuit

Lorsque vous voyez une promotion pour un compte “gratuit”, il est sage de remettre en question la demande, en particulier avec des frais bancaires en hausse.

Il est de plus en plus difficile de trouver des comptes gratuits ou à faible coût, mais ce n’est pas impossible, déclare Paul Golden, porte-parole du National Endowment for Financial Education. Cependant, "il incombe davantage au consommateur de faire ses devoirs, de magasiner, de comprendre et de lire les mécanismes et la structure d’un compte", explique M. Golden.

Les petits caractères

Parcourir les détails et les divulgations sur les tarifs et les frais constitue votre première ligne de défense contre les accusations sournoises. Selon M. Golden, de nombreux comptes «gratuits» ont généralement des exigences, les plus courantes étant de disposer de fonds directement dans le compte, de payer des factures en ligne ou de conserver un solde minimum. Rechercher des frais qui entrent en jeu si ces conditions ne sont pas remplies.

Les autres charges communes comprennent:

• Frais de guichet automatique: Bien que la plupart des banques et des coopératives de crédit disposent de réseaux de guichets automatiques gratuits, vous devrez probablement payer des frais pour utiliser un guichet automatique «étranger» situé en dehors du réseau de la banque. Même si votre banque ne vous facture pas pour l’utilisation de celui-ci, le propriétaire du guichet automatique peut tout de même imputer des frais. Des actions autres que le retrait d’argent, telles que la vérification d’un solde, peuvent également donner lieu à des frais, explique M. Golden.
• Limite de transaction: Vérifiez les limites de retrait. Certains fournisseurs plafonnent le nombre que vous pouvez créer à l'aide de distributeurs automatiques de billets ou de chèques que vous pouvez écrire en un mois. Ces limites sont plus courantes en matière d’épargne que de comptes chèques.
• Frais de découvert: Si votre fournisseur de compte vous laisse utiliser un excédent ou que vous dépensez plus que le solde disponible, des frais, souvent supérieurs à 30 USD, vous seront facturés pour le privilège. Et il se peut que vous ayez à payer des intérêts sur l’argent que vous avez repéré. Même si vous vous connectez à un autre compte pour protection contre les découverts, des frais de transaction peuvent vous être facturés. Selon M. Golden, le meilleur moyen de l'éviter est de ne pas laisser un découvert dans votre compte.
• Frais de débit: Sur un terminal de paiement, de nombreuses cartes de débit avec des numéros d'identification personnels, ou codes PIN, peuvent également être traitées comme des cartes de crédit. En raison d'une différence dans les coûts de traitement des transactions, certains titulaires de compte se voient facturer des frais minimes lorsqu'ils paient à l'aide d'un code PIN. Golden a vu des frais aussi élevés que 25 cents par transaction. D'autres institutions financières exigent un certain nombre de paiements par carte de débit chaque mois pour que le compte soit «gratuit».
• Autres frais: Vous pouvez également être facturé pour des chèques sur papier, en utilisant un caissier, pour de longues périodes d’inactivité, en recevant des relevés de compte en papier., remplacer une carte de débit ou une carte de guichet automatique, arrêter des paiements ou renvoyer des articles.

Autres moyens d'éviter les frais

Des études ont montré que les plus grandes banques facturent le plus de frais.

«Un grand nombre de banques communautaires, de coopératives de crédit et de banques en ligne qui n’ont pas accès au bricolage peuvent offrir des comptes chèques plus concurrentiels, par définition gratuits, sans frais cachés», explique Golden, dont le groupe à but non lucratif encourage la littératie financière. Rester à l'écart des grandes banques peut vous aider à échapper aux frais.

Envisagez de vous rendre dans une succursale à proximité ou de téléphoner pour vous renseigner sur les exigences et les frais. Être proactif et poser des questions peut non seulement vous aider à en savoir plus sur le compte et à vous sentir plus confiant vis-à-vis de cette institution financière, mais «si quelqu'un ne peut pas expliquer le fonctionnement de ces frais, c'est un drapeau rouge», déclare M. Golden.

Les consommateurs ont tendance à ouvrir d’abord leurs comptes, puis à obtenir les détails des conditions générales, explique M. Golden. Il suggère aux personnes cherchant à créer un nouveau compte de magasiner pour trouver les meilleurs tarifs et conditions, puis d’en ouvrir un qui correspond le mieux à vos besoins.

Bonus d'inscription

De nombreuses banques offrent des bonus en argent lorsque vous ouvrez un nouveau compte, mais comme pour les promotions par carte de crédit, il y a toujours des conditions à remplir. Ces conditions incluent souvent la mise en place d’un montant minimum, la mise en place de dépôts directs et parfois le paiement en ligne. Avant de changer de banque pour obtenir des bonus, assurez-vous de connaître les conditions requises et de pouvoir les remplir.

Vos efforts ne sont pas toujours suffisants

Faire les devoirs ne suffit pas toujours. La M & T Bank de Buffalo, dans l’État de New York, a annoncé une vérification gratuite «sans condition», mais n’a pas révélé d’importantes conditions d’éligibilité. Lorsque près de 60 000 clients ne répondaient pas à ces mystérieuses exigences, ils passèrent à des comptes payants.

La Consumer Financial Protection Bureau a pris des mesures contre la banque en octobre 2014, l'obligeant à rembourser 2,9 millions de dollars de frais et à payer une amende de 200 000 $. L'agence a également mis en garde toutes les institutions financières d'éviter de telles pratiques.

Par conséquent, tout en évitant au maximum ces coûts peut parfois être insuffisant, lire les petits caractères et poser les bonnes questions avant d’ouvrir un compte «gratuit» permet de découvrir des frais et mises en garde cachés.

Emily Starbuck Crone est une rédactrice en chef couvrant les finances personnelles pour Investmentmatome. Suivez-la sur Twitter @emstarbuck et sur Google+.

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