Après avoir vécu à l’étranger, reconstruisez votre crédit aux États-Unis avec une carte de crédit

Si vous rentrez aux États-Unis après une longue période (plus d'un an) à l'étranger, vous risquez d'être pris par une mauvaise surprise lorsque vous faites une demande de carte de crédit. Même si vous avez utilisé le crédit de manière responsable dans le passé, le manque de comptes actifs dans ce pays signifie que les données de crédit récentes sur vous ne sont peut-être pas suffisantes pour qu'un émetteur de carte puisse obtenir une image complète de votre solvabilité.

Dans le pire des cas, c’est presque comme si vous n’aviez aucun antécédent de crédit.

«Vous êtes un grand financier et vous devez redevenir un pré-adolescent», déclare Dana Twight, conseillère financière à Seattle qui a travaillé avec des Américains vivant à l’étranger.

C’est pourquoi il peut être nécessaire de créer du crédit de la même façon que vous le faisiez lorsque vous débutiez dans la vie. Cela prendra du temps - mais vous pouvez le faire.

Obtenir une carte de crédit maintenant que vous êtes chez vous

Supposons que vous n’ayez pas gardé de compte de carte de crédit actif, soit parce que vous n’avez jamais prévu de retourner aux États-Unis, soit parce que vous ne saviez pas qu’il pourrait être difficile d’obtenir un accès au crédit si vous n’aviez pas d’historique récent ce pays.

La première chose à faire à votre retour est de voir où vous en êtes. Twight vous recommande de vérifier immédiatement votre dossier de crédit pour savoir quels comptes sont actifs, le cas échéant. Cela vous aidera également à vous assurer qu'il n'y a pas eu d'activité frauduleuse à votre nom pendant votre absence.

La journaliste Arikia Millikan, qui a passé deux des trois dernières années à voyager en Europe et en Asie, a dû faire face à une énorme pile de courrier - comprenant des lettres alarmantes d'une banque - lorsqu'elle est retournée à son appartement de Brooklyn, à New York, ce printemps.

«Je pensais que quelqu'un avait volé mon identité», dit Millikan. "Mais c'était une erreur de la part de la société."

De nombreuses personnes vivant à l'étranger s'habituent à une économie monétaire. Mais aux États-Unis, la plupart des gens pensent qu’ils ont besoin, au minimum, d’un compte bancaire avec une carte de débit attachée et d’au moins une carte de crédit.

Si vous recommencez, il peut être nécessaire d’obtenir une carte de crédit sécurisée pour reconstituer votre crédit. Cette carte nécessite que vous déposiez un dépôt de garantie remboursable. le montant que vous avez mis est généralement égal à votre limite de crédit. Après avoir effectué de petits achats sur la carte et l’avoir payée intégralement tous les mois, votre pointage de crédit devrait éventuellement augmenter suffisamment pour que vous puissiez vous qualifier pour une carte non sécurisée.

Une autre option consiste à devenir un utilisateur autorisé sur le compte d’une autre personne. Si vous avez un parent ou un enfant adulte ayant de longs antécédents de crédit aux États-Unis, le fait d’être ajouté à son compte peut vous aider à rétablir un dossier de crédit. N'oubliez pas que toutes les cartes de crédit ne signalent pas le statut d'utilisateur autorisé aux bureaux de crédit. L’activité de crédit ne peut vous aider que si elle est signalée aux bureaux.

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Pourquoi la reconstruction du crédit est-elle importante?

Maintenant, vous vous demandez peut-être pourquoi vous devriez même vous donner la peine de reconstituer votre crédit si vous n’avez pas un besoin immédiat d’emprunter de l’argent. Toutefois, les cotes de crédit et les antécédents ne se limitent pas à l’ouverture d’un compte de carte de crédit, au financement d’une voiture ou à l’achat d’une hypothèque. Les scores de crédit mesurent uniquement votre capacité à gérer la dette, mais ils sont désormais utilisés comme indicateur de la responsabilité globale. Vous recherchez une assurance, un emploi ou un bail? Besoin d'un téléphone cellulaire ou de vous inscrire aux services publics? Toutes ces choses peuvent être plus difficiles et plus chères sans un bon crédit.

Mais supposons que vous ayez besoin d'emprunter. Il est presque impossible d’obtenir un crédit si vous n’avez pas d’expérience dans la gestion judicieuse de la dette. Et malheureusement, la facture de carte de crédit que vous avez payée fidèlement avant de partir à l'étranger ne vous aidera pas beaucoup si le compte est fermé ou inactif depuis de nombreuses années.

«C’est le problème du crédit», déclare Twight. "Vous devez avoir une activité traçable régulière et à signaler."

" PLUS: Puis-je obtenir une carte de crédit américaine à titre d'expatrié vivant à l'étranger?

Si vous envisagez de déménager à l'étranger

Si votre aventure internationale est sur le point de commencer, vous avez un avantage. Il est plus facile de rétablir le crédit lorsque vous retournez aux États-Unis si vous prenez des mesures pour vous aider avant de partir. Twight recommande aux expatriés de garder au moins un compte de crédit actif et d'effectuer des achats réguliers sur ce compte. Si Amazon expédie dans le pays dans lequel vous vivez, conservez une carte américaine associée au compte. C’est l’un des moyens préférés de Twight pour ses clients de conserver un compte de carte de crédit américain actif.

«Si vous utilisez Amazon, vous ne vous transformerez pas en un zombie financier lorsque vous serez à l’étranger», dit-elle.

" PLUS: Ma cote de crédit me suivra-t-elle si je déménage dans un autre pays?

Une autre option consiste à conserver un compte bancaire commun et une carte de crédit ouverts aux États-Unis auprès d'un parent de confiance.

"Peut-être que vous avez une carte avec une limite de 3 000 $ que vous et votre mère partagez", dit Twight. Ainsi, si vous décidez de revenir en arrière ou si vous devez revenir soudainement à cause d’une urgence médicale, vous aurez immédiatement accès au crédit.

Betsy et Dan Norton-Middaugh, tous deux professeurs à l’American School de Taichung, à Taiwan, ont une fille adulte à Seattle qui s’occupe de problèmes financiers qu’ils ne peuvent pas gérer à distance. Elle garde un œil sur la maison qu’ils possèdent toujours dans la région de Seattle et l’aide à faire leur déclaration de revenus. Betsy Norton-Middaugh a toutefois déclaré que «nous pouvons gérer nos comptes en ligne sans problème».

Au cours de leurs quatre années à Taïwan, les Norton-Middaugh ont pu se débrouiller avec une simple carte de guichet automatique, les transactions en espèces y étant la norme.

Si vous décidez de vous contenter d’une carte de crédit américaine, choisissez-en une qui ne facture pas de frais de transaction à l’étranger. Voici une liste de nos favoris.

" PLUS: Ai-je besoin d'une carte de crédit étrangère émise dans mon pays de résidence?

Un retour facile

Rentrer d'un long séjour dans un autre pays nécessite beaucoup de travail. Il existe une maison à fermer dans le pays que vous quittez et une maison à trouver ou à rouvrir aux États-Unis. De plus, il est toujours fastidieux d’expédier vos biens au-delà des frontières internationales.

Mais reconstruire votre crédit ne doit pas être une source de stress. Une fois que vous aurez vérifié vos rapports de crédit, vous saurez plus clairement si vous avez complètement supprimé la carte de crédit. Ensuite, il vous suffit de reconstituer votre dossier de crédit jusqu'à ce que vous puissiez bénéficier de la meilleure carte de crédit pour vos besoins.

Virginia C. McGuire est rédactrice à Investmentmatome, un site Web sur les finances personnelles. Courriel: [email protected]. Twitter: @vcmcguire.