Demandez à Christina: combien devrais-je mettre dans mon FSA cette année?

Par Christina LaMontagne, experte en finances de la santé chez Investmentmatome

Question:

Je comprends l’importance de mettre de l’argent de côté pour les dépenses de soins de santé. J’envisage donc d’utiliser un compte de dépenses flexible au cours de la prochaine année. Le problème est que je ne sais pas combien contribuer. Comment puis-je commencer à estimer mes coûts?

Réponse:

Les comptes de dépenses flexibles (RAS) sont un excellent moyen de préparer vos futurs coûts de soins de santé et vous permettent de les financer avec des dollars de paie avant impôts. Mais comme vous devez généralement «utiliser ou perdre» les fonds de ces comptes proposés par les employeurs d’ici à la fin de l’année, vous devrez faire preuve de prudence en contribuant juste assez pour couvrir vos coûts sans trop d’excès.

Je vais vous expliquer le processus de détermination du montant de votre contribution à votre RTA au moment de l’inscription. Cependant, il est important de noter que ce n’est pas une science exacte. Il est presque impossible de savoir avec précision combien il vous faudra à l’avance. Le but ici est d’anticiper le plus fidèlement possible dans quelle mesure vous allez utiliser votre assurance et avez besoin de fonds de la FSA.

Faites une liste de vos besoins prévus en matière de soins de santé.

Commencez par réfléchir à vos besoins en soins de santé pour l'année à venir. Énumérez toutes les ordonnances régulières, les visites prévues chez le médecin et les spécialistes, ainsi que toutes les procédures planifiées, telles que l'accouchement ou la chirurgie. Prévoyez également quelques visites de maladie inattendues et éventuellement une visite à la salle d'urgence (ou deux), en particulier si vous avez des enfants.

Ensuite, vous affecterez des montants en dollars ou des approximations précises à vos besoins médicaux.

Reportez-vous aux documents de votre plan lors de l'estimation des coûts. Ceux-ci sont disponibles sur le site Web de votre assureur. Si vous vous inscrivez à un nouveau plan pour cette inscription ouverte, les documents du plan doivent être disponibles via votre service des ressources humaines.

Utilisez votre franchise comme guide.

Selon la Kaiser Family Foundation, environ 81% des employés assurés bénéficiant d'une couverture individuelle bénéficient d'une franchise - plus que jamais auparavant - et la franchise moyenne augmente plus rapidement que le revenu. Parce que vous devrez payer ce montant en frais de soins de santé avant que votre compagnie d’assurance ne commence à en assumer une plus grande part, votre franchise est un bon point de départ pour votre FSA.

Ce serait formidable si tout le monde pouvait mettre de côté la totalité de son montant déductible dans son RTA, mais ce n’est pas toujours possible. Certains régimes de soins de santé à franchise élevée (HDHP) sont assortis de franchises de plusieurs milliers de dollars. Même lorsque votre argent de la FSA sort de votre chèque de paie un à un, tout le monde n’a pas ce revenu à dépenser.

Rapprochez-vous autant que possible des montants déductibles.

Si vous consultez rarement un médecin et que vous n’êtes pas susceptible de dépenser beaucoup d’argent pour la santé, il est possible que votre franchise ne soit pas du tout atteinte, ajustez-vous en conséquence.

Ajouter des co-paiements et de la coassurance.

Une fois que vous aurez rencontré votre franchise, vous serez responsable des copayements et de la coassurance. Les Copays sont des frais que vous payez généralement pour des visites régulières à la clinique, voire des visites à l'urgence. Pour les services non couverts par une quote-part, vous pouvez être responsable de la coassurance, d'un certain pourcentage des coûts facturables.

Dans un exemple de régime avec une franchise de 1 500 USD et une coassurance de 20%, vous seriez responsable de 20% de vos frais médicaux après l’atteinte de votre franchise.

Lorsque vous essayez de déterminer le coût de vos soins de santé pour l’année, vous pouvez utiliser ce que vous savez sur les honoraires de votre médecin, mais également sur un site de comparaison de prix tel que Healthcare Bluebook. Rappelez-vous, ce ne sont que des estimations, et ne vous en faites pas si vous devez faire des conjectures.

Estimez et ajoutez les coûts des médicaments sur ordonnance.

Les coûts de prescription mensuels peuvent s’additionner tout au long de l’année. Faites le total de vos médicaments sur ordonnance pour l’année en prévoyant une série d’antibiotiques au cas où vous ou un membre de votre famille tombiez malade.

Allouer des coûts imprévus et des urgences.

Cette partie de l'estimation de vos coûts annuels en soins de santé devient difficile. Il est difficile de planifier ce que vous ne pouvez pas prédire. Si vous êtes généralement en bonne santé et que vous consultez rarement un médecin, vous pouvez être conservateur. Cependant, si vous avez une maladie chronique ou de jeunes enfants, il serait judicieux de prévoir quelques visites non planifiées chez le médecin et éventuellement une hospitalisation. Utilisez les dépenses de l’année dernière comme guide ici.

Prévoyez un surplus.

Étant donné que la plupart des RTA sont des comptes «utilisez-le ou perdez-le», vous pouvez vous retrouver à la fin de l'année avec des fonds inutilisés sur votre compte. Ayez un plan en tête si cela devait arriver, pour que vous ne perdiez pas de temps à passer les derniers jours de l'année.

Les options pour les fonds non utilisés de la FSA comprennent des éléments tels que la chirurgie oculaire au Lasik, les soins dentaires non esthétiques, les prothèses dentaires, les soins chiropratiques, l’acupuncture, les fournitures pour diabétiques et les aides à l’arrêt du tabac.

Remarque: certaines ASF ont une période de grâce ou la possibilité de reporter jusqu'à 500 USD sur l'année suivante. Vérifiez auprès de votre employeur pour les détails de votre plan.

Rincer et répéter.

Chaque année, assurez-vous que vos fonds de la FSA sont utilisés. Que vous ayez fini avec des fonds inutilisés ou pas assez sur le compte, vous voudrez utiliser ce que vous avez appris pour vous rapprocher de la cible l'année prochaine.

Les comptes de dépenses flexibles constituent un excellent moyen de budgétiser les dépenses de soins de santé tout en bénéficiant d'avantages fiscaux. Si vous êtes aussi proche que possible de vos coûts réels pour l'année, le paiement des soins médicaux sera plus facile tout au long de l'année.

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