Comment diviser la valeur de la maison dans un divorce
Je divorce: comment m'en sortir?
Table des matières:
- Comment la valeur nette de la maison est-elle divisée en cas de divorce?
- Option 1: vendre la maison et diviser le produit
- Option 2: Un ex garde la maison
- Option 3: les deux gardent la maison
- Combien d'équité obtenez-vous?
- Faire preuve de créativité
- Et après?
- Estimation votre valeur de la maison
- Comprendre les facteurs qui importent le plus lors de la valorisation d'une maison
- Démêler vos finances en divorce
Lorsqu'un couple divorce, ils ont trois options de base pour savoir quoi faire avec la maison qu'ils possèdent. Quelle que soit l'option choisie, la première étape consiste à déterminer la valeur de la maison. Le moyen le plus fiable est d'obtenir une évaluation - ou mieux encore, deux.
Même en cas de divorce à l’amiable, il est sage que chaque époux demande une évaluation, déclare Mary Ballin, planificatrice financière agréée et conseillère clientèle de Mosaic Financial Partners, à Walnut Creek, en Californie. Obtenir deux évaluations protège les deux côtés, car il est peu probable que deux évaluations soient inexactes de la même manière, dit-elle.
Une fois que le couple en instance de divorce s’est mis d’accord sur la valeur de la maison, ils soustraient ce qu’ils doivent sur celle-ci. Le résultat est leur équité.
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Comment la valeur nette de la maison est-elle divisée en cas de divorce?
Il y a trois façons principales de gérer la maison:
- Vendre la maison et diviser le produit.
- Un ex-conjoint garde la maison et refinance l'hypothèque pour retirer l'autre du prêt.
- Les deux ex-époux gardent la maison temporairement.
Shawn Leamon, analyste financier agréé en divorce et fondateur du site Web Divorce and Your Money, conseille de peser toutes les options. Voici de plus près les trois bases:
Option 1: vendre la maison et diviser le produit
Le moyen le plus simple de diviser l’avoir net de la maison est de la vendre. Une fois que la dette hypothécaire, les impôts et les dépenses liées à la vente ont été remboursés, le couple s'est séparé de l'argent restant.
En vendant la maison, les deux ex peuvent plus facilement se démêler, explique Ballin.
Option 2: Un ex garde la maison
Le meilleur moyen pour l'un des époux de devenir l'unique propriétaire consiste à refinancer l'hypothèque. Le refinancement sert trois objectifs:
- Il supprime l’autre conjoint de l’hypothèque afin que la maison ne soit plus un bien détenu conjointement.
- Il permet de rembourser toute dette hypothécaire impayée en remplaçant l’ancienne hypothèque par un nouveau prêt.
- Il libère de l’argent pour racheter la quote-part de l’autre ex.
Dans un refinancement, le propriétaire maintenant divorcé doit généralement être admissible à l'hypothèque sur la base d'un revenu. Cela peut être difficile si le couple initialement qualifié pour l'hypothèque repose sur deux revenus. Il est parfois irréaliste de s’attendre à ce qu’un ex-conjoint soit en mesure de se payer une maison, explique Elizabeth Rose, directrice de la succursale de Movement Mortgage, à Dallas.
La personne qui garde la maison doit racheter la part de l’avoir de la maison que détient l’ex-conjoint.
«Je recommanderais aux deux personnes, qu’elles soient civiles ou non, de régler cela au préalable», déclare Rose. "Vous devez savoir exactement: l'autre personne peut-elle être éligible?" Le propriétaire unique doit disposer d'un ratio d'endettement adéquat.
Dans un tel rachat, «il doit y avoir un accord sur la valeur», dit Rose. C’est pourquoi il est important de payer pour plus d’un rapport d’évaluation à usage général, ou GPAR.
Option 3: les deux gardent la maison
Parfois, le moment n’est pas propice à la vente de la maison. Peut-être que le couple qui se sépare bientôt doit plus que ce que la maison vaut. Ou ils ne peuvent pas se permettre des maisons séparées, alors ils continuent à partager la maison. Ou un des conjoints déménage, mais paie l'hypothèque pendant que les enfants vont à l'école.
Le plus souvent, les enfants sont la raison pour laquelle un couple reste en copropriété, explique Ballin. En fin de compte, le couple vend généralement la maison ou l’un des ex achète les capitaux propres de l’autre.
Combien d'équité obtenez-vous?
Voici un exemple simplifié de la répartition de la valeur nette de votre maison.
Un couple doit 100 000 dollars sur une maison évaluée à 400 000 dollars. Cela signifie que leur équité est de 300 000 $ (la valeur de la maison à 400 000 $ moins les 100 000 $ dus). S'ils se partagent les parts égales, ils ont chacun 150 000 $ en capitaux propres. La personne qui garde la maison aurait besoin d'une hypothèque de 250 000 $:
- 100 000 $ pour reprendre le solde du prêt
- Plus 150 000 $ pour racheter la moitié des actions de l'ex
Ainsi, dans cet exemple, l’ancien qui quitte la maison gagne 150 000 $, n’a aucune hypothèque ni aucune participation dans les capitaux propres futurs de la maison; et l'ex qui garde la maison a 150 000 $ en capitaux propres, une hypothèque de 250 000 $ et la valeur future de la maison.
Faire preuve de créativité
Chacun des scénarios ci-dessus - vente de la maison, maintien de la maison, un ex-conjoint achetant l'autre - comporte des variations. On sait que les conjoints sont très créatifs dans la manière dont ils ont rompu leurs liens.
Par exemple, au lieu de se payer en espèces, les ex-dirigeants peuvent échanger des actifs tels que des fonds de retraite ou même des voitures, explique Leamon. La clé du succès est de garder toutes les options ouvertes dès le début en ce qui concerne la maison.
«Ne présumez pas que vous devrez le vendre ou le conserver, ou n’importe quoi entre les deux», déclare Leamon. «Déterminez simplement quelles sont vos options pour pouvoir prendre la meilleure décision financière à long terme.»
