Votre fonds d'urgence est-il trop gros?

Trois à six mois de dépenses: c’est la règle d’or des fonds d’urgence.

C’est aussi un objectif intimidant lorsque vous commencez à additionner tous les éléments de votre budget.

Mais dans une véritable situation d'urgence - une mise à pied, une urgence médicale qui vous empêche de travailler - la plupart de ces éléments seraient considérés comme discrétionnaires plutôt que nécessaires. Et un fonds d'urgence est conçu pour couvrir uniquement les dépenses mensuelles nécessaires (lisez: gardez les lumières allumées, ne maintenez pas votre abonnement à un club de gym).

Le danger d'un coussin d'urgence sur-financé

Le danger est peut-être un mot fort: il n’ya jamais rien de mal à économiser plus d’argent. Mais il y a une stratégie derrière où et comment vous épargnez, et surcharger votre fonds d'urgence a des inconvénients.

Le plus important: selon les conseils classiques, l’argent d’urgence devrait être stocké dans un compte d’épargne ordinaire, où vous gagnerez moins de 2% d’intérêt, même après la récente hausse des taux de la Fed. Cacher trop d’argent à des taux d’intérêt bas peut signifier perdre de l’argent en raison de l’inflation au fil du temps. (Récemment, cependant, de plus en plus d'experts suggèrent que des fonds d'urgence peuvent être investis de manière conservatrice.)

L’autre inconvénient est que vous contribuez peut-être trop à ce fonds d’urgence et que vous négligez les options de compte de retraite à avantage fiscal, comme un 401 (k) ou un IRA. Il y a un coût d'opportunité important ici, parce que cet argent supplémentaire manque aux revenus de l'investissement. Avec un intérêt de 2%, vous obtiendrez 400 dollars par an sur un solde de 20 000 dollars. Si vous investissez à la place, les revenus pourraient être trois ou quatre fois plus élevés.

Calculez combien vous avez besoin

Tout d’abord, notez que la directive de trois à six mois fait référence à les frais, pas de revenu. Malgré tout, la gamme est vaste. La situation sur ce spectre dépend de nombreux facteurs: êtes-vous un ménage à revenu unique? Viser plus haut. Votre travail est-il étroitement lié à l'économie? Même. Votre revenu est-il diversifié, ce qui signifie qu'une source peut disparaître mais que d'autres vont vous garder à flot? Y a-t-il deux personnes à votre domicile? Vous pourriez peut-être tirer un peu plus bas.

Ensuite, vous devez regarder vos dépenses réelles. (Conseil: il est utile d’avoir un budget en place avant de commencer cet exercice.) Cela nous ramène aux catégories de dépenses nécessaires par opposition aux dépenses discrétionnaires. Vous pouvez vous passer de presque tous les éléments discrétionnaires en cas d’urgence: coûts du câble et autres frais de divertissement; dépenses de restaurant; achats; contributions d'épargne. L’exception est Internet, dont vous aurez besoin lors d’une recherche d’emploi, par exemple.

Ce qui reste? Électricité, chaleur, eau; loyers ou hypothèques et paiements de voiture; nourriture, coûts des soins de santé, assurance et paiement de la dette. Additionnez leur coût par mois, multipliez-le par le nombre de mois que vous souhaitez couvrir et vous avez la taille de votre fonds cible.

Considérer d'autres sources d'argent

En cas de perte d'emploi, vous aurez besoin de liquidités. Vous ne pouvez pas payer votre hypothèque avec une carte de crédit. Vous voudrez peut-être également compléter votre fonds d'urgence pour les dépenses que vous savez venir - par exemple, si votre toit se heurte à son espérance de vie. Cela peut vous aider à dormir la nuit.

Toutefois, si vous avez un excédent de financement pour vous préparer à des dépenses imprévues, telles que la possibilité que votre chien ait besoin d’une opération chirurgicale d’urgence, gardez à l’esprit que vous n’aurez peut-être pas besoin d’argent liquide, mais plutôt d’une façon de payer pour quelque chose. Et cela pourrait être une carte de crédit que vous payez ensuite.

Ne vous y trompez pas: l'un des principaux avantages d'un coussin d'urgence est qu'il vous évite d'avoir à payer vos cartes de crédit. Entrer dans une telle dette n'est pas la suggestion ici. Mais si vos cartes de crédit ne sont pas endettées, vous pourrez peut-être placer moins d’argent dans un fonds d’urgence, car vous pourrez laisser une dépense sur la carte et la rembourser avant que l’intérêt ne commence à s'accumuler.

Comment trouveriez-vous l'argent pour le payer aussi rapidement? Vous pourriez puiser dans l'argent d'urgence que vous avez mis de côté en cas de perte d'emploi. Vous pouvez réduire vos cotisations d’épargne d’un mois ou deux; après tout, si vous êtes du genre à surcharger votre fonds d’urgence, vous avez probablement un taux d’épargne assez élevé et cet argent - même les cotisations de retraite - pourrait faire un détour à court terme. Vous pouvez accéder à de l’argent que vous avez mis de côté pour d’autres objectifs (mise de fonds à domicile, vacances d’été prochain). Ou vous pouvez réduire ces dépenses discrétionnaires et vivre un peu maigre.

Utiliser n'importe quel excédent pour mieux l'utiliser

Si vous constatez que vos économies d’urgence peuvent être réduites, écumez l’excédent et placez-le dans un IRA. En 2018, vous pouvez placer jusqu'à 5 500 dollars par an sur l'un de ces comptes (ou 6 500 dollars si vous avez 50 ans ou plus).

Ensuite, dirigez les contributions futures que vous aviez prévues de l’une des deux manières suivantes:

Si votre employeur offre des dollars correspondants sur votre 401 (k) et que vous ne cotisez pas assez pour gagner le match complet, c’est la priorité n ° 1.

Si vous ne possédez pas de 401 (k), n’obtenez pas l’équivalent en dollars ou ne cotisez déjà suffisamment pour les dépenser au maximum, l’IRA est votre meilleure option. Si vous choisissez un Roth IRA plutôt qu'un traditionnel, vous bénéficiez également d’un avantage supplémentaire: l’argent que vous versez peut être utilisé en cas d’urgence, car les règles de retrait Roth IRA permettent d’envoyer des contributions à tout moment.

»Vous avez déjà atteint un IRA et 401 (k)? Cacher de l'argent supplémentaire dans un compte de courtage.

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Arielle O’Shea est rédactrice chez Investmentmatome, un site Web sur les finances personnelles.Courriel: [email protected]. Twitter: @arioshea.