5 grandes menaces pour votre retraite

Même si vous épargnez avec diligence pour la retraite et que votre argent est placé dans les bons investissements pour votre âge, des problèmes imprévus peuvent perturber votre planification minutieuse.

Les menaces qui pèsent sur votre retraite peuvent émaner à la fois de votre propre famille et d’étrangers qui souhaitent profiter de vous. Voici ce que vous pouvez faire pour vous protéger.

1. Les enfants boomerang

Helen Huntley, planificatrice financière agréée chez Holifield Huntley Financial Advisers à St. Petersburg, en Floride, est l’un des risques financiers les plus importants pour la retraite.

Selon une étude réalisée en mars 2015 par Hearts & Wallets, une firme de recherche sur les investissements et la retraite, les baby-boomers qui soutiennent des enfants adultes ont plus de chances de continuer à travailler. L’étude a révélé que 21% seulement sont totalement retraités, contre 52% des ménages de baby-boomers qui ne font pas vivre leurs enfants.

Il est optimal d’enseigner à vos enfants l’autosuffisance en premier lieu, afin qu’ils puissent éviter une crise financière qui les ramènera avec vous, dit Huntley. "Une fois que la crise survient, il n’ya pas de solution de facilité", dit-elle.

Une des façons de gérer cette menace d’épargne-retraite consiste à forcer l’indépendance financière: ne laissez pas les enfants adultes rentrer. Aidez-les à établir un budget ou à trouver un planificateur financier.

2. Prendre soin de parents âgés

Des études fournissent des statistiques qui font réfléchir sur les soins dispensés aux parents âgés:

• Selon l’étude 2015 sur la santé et la retraite de l’Institut national du vieillissement, 11% des enfants adultes de moins de 65 ans versent de l’argent aux parents.
• 25% des enfants adultes de moins de 65 ans aident les parents dans des tâches telles que les tâches ménagères et les soins personnels, souvent au détriment d'un travail rémunéré. En fait, les personnes âgées de 50 ans et plus qui prennent soin de leurs parents perdent en moyenne 303 880 dollars de salaire, de sécurité sociale et de prestations de retraite, selon un rapport de 2011 de MetLife.

Si vos parents ont besoin d’un soutien financier, le site Web avantagescheckup.org du Conseil national sur le vieillissement est un bon endroit pour trouver des programmes d’assistance qui peuvent vous alléger le fardeau.

3. Un conjoint décédé sans assurance-vie

L’assurance vie est essentielle lorsque vous avez une hypothèque, des dettes ou si vous soutenez des enfants. Mais vous pourriez aussi avoir besoin d’une assurance vie si vous êtes dans vos dernières années de travail, quand vous êtes chez vous au maximum de votre épargne-retraite.

«Beaucoup de gens comptent sur économiser beaucoup plus dans les années qui précèdent l’âge de la retraite», déclare Huntley.

Selon un rapport de 2015 du groupe industriel LIMRA et du groupe à but non lucratif Life Happens, plus de deux Américains sur cinq déclarent avoir le sentiment d'avoir un impact financier moins de six mois après le décès d'un premier salarié. Et 30% des Américains pensent qu’ils n’ont pas assez d’assurance-vie, indique le rapport.

L’assurance vie temporaire peut prendre fin avec l’âge de votre retraite. Par exemple, si vous avez 45 ans, une police d’assurance vie temporaire de 20 ans peut couvrir ces années cruciales de travail. Si vous êtes décédé sans assurance-vie, votre conjoint pourrait avoir besoin de puiser dans des économies de retraite pour couvrir les frais de logement, les frais de scolarité et autres obligations.

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4. Une crise médicale

Les factures médicales sont la principale cause de faillite aux États-Unis. Même si vous pouvez payer vos frais médicaux sans faire des économies, une blessure ou une maladie chronique pourrait vous empêcher, vous ou votre conjoint, de travailler pendant les dernières années précédant la retraite. Vous pouvez vous protéger avec une assurance invalidité, qui remplace une partie de votre revenu si vous ne pouvez pas travailler.

En outre, «avoir un problème cognitif tel que la maladie d’Alzheimer ou de Parkinson peut faire exploser le meilleur des plans de retraite», déclare Stephen Northington, planificateur financier agréé et propriétaire du Northington Investment Group à Little Rock, dans l’Arkansas.

L’assurance soins de longue durée peut protéger votre épargne-retraite en couvrant les soins coûteux d’un conjoint qui a besoin d’aide.

5. Escroqueries de retraite

L’inquiétude de ne pas avoir assez d’argent pour la retraite crée un terrain fertile pour les fraudeurs.

Un exemple notable est ce qu’on appelle les comptes 702, qui sont des polices d’assurance vie commercialisées comme comptes de retraite. Les fraudeurs utilisent souvent des «séminaires de retraite anticipée» gratuits pour présenter leurs «stratégies», rapporte l'Autorité de réglementation du secteur financier (FINRA), organisme de surveillance à but non lucratif.

La FINRA conseille aux consommateurs de se méfier de tout programme qui promet des rendements de 12% ou plus, ou de tout ce qui pourrait promettre de prendre une retraite anticipée ou de gagner autant que vous le faites quand vous travailliez.

La ligne du bas

Bien que vous ne puissiez pas éliminer toutes les menaces potentielles pesant sur votre épargne-retraite, vous pouvez les réduire. Si vous avez des préoccupations concernant votre planification de la retraite, consultez un planificateur financier.

Aubrey Cohen est rédactrice chez Investmentmatome, un site Web sur les finances personnelles.

Cet article a été écrit par Investmentmatome et a été publié à l'origine par USA Today.

Image via iStock.