Le revenu médian est en hausse: voici ce qu'il faut faire avec l'argent

Vous vous êtes peut-être enrichi l’année dernière, du moins selon le Bureau du recensement.

Le bureau a annulé la bonne nouvelle cette semaine en annonçant que le revenu médian des ménages avait augmenté de 5,2%, soit 2 800 dollars, entre 2014 et 2015, ce qui représentait la première augmentation annuelle depuis 2007 - également connu avant la récession.

L’augmentation n’a guère contribué à combler les écarts de revenus entre hommes et femmes et entre races, mais des progrès ont été enregistrés dans presque toutes les races et tous les niveaux de revenus. Les ménages aux revenus les plus faibles ont enregistré la plus forte augmentation en pourcentage - 7,9%.

Si vous sentez enfin la reprise économique se répandre dans votre portefeuille, voici ce que vous devriez faire avec cet argent supplémentaire.

Obtenez tous les dollars correspondants de votre employeur

Selon le Pew Charitable Trusts, près de 60% des travailleurs ont accès à un régime de retraite d'entreprise. La grande majorité des employeurs qui proposent un plan correspondent également à au moins une partie des contributions. Pourtant, au moins un rapport suggère qu'un quart des employés cotisent suffisamment pour obtenir la correspondance complète.

Si vous êtes dans le camp qui renonce à de l’argent gratuit, cette augmentation de revenu est une chance de redresser la situation. Augmentez votre contribution 401 (k) au moins au niveau de votre entreprise - généralement la moitié ou la totalité de vos contributions, dans la limite de 3% à 6% de votre salaire.

" PLUS: Connaissez vos limites de contribution 401 (k)

Créer un fonds d'urgence

Non, l’argent n’achète pas le bonheur. Mais vous n’avez probablement pas besoin de recherches - même si elles existent déjà - pour vous dire que les liquidités en banque vous permettent de vous sentir un peu mieux dans la vie, en particulier lorsque l’inspection de votre voiture se transforme en pneus neufs ou que le mauvais objectif de votre adolescent envoie un baseball à travers la fenêtre de la cuisine.

Entrez dans un coussin d’urgence qui n’a pas besoin d’être trop rembourré. La plupart des experts recommandent des frais de subsistance de trois à six mois. C’est un objectif admirable, mais une réalité improbable pour la plupart des gens, même à la lumière de ce rapport de recensement optimiste. Néanmoins, si vous pouvez obtenir 500 $ à la banque maintenant, vous pouvez ajouter lentement à cela au fil du temps.

Ouvrir un IRA

Si vous n'avez pas 401 (k) ou si vous avez déjà gagné le match dans votre plan, un IRA est la prochaine meilleure maison pour vos dollars de retraite. Vous pouvez contribuer jusqu'à 5 500 USD à un IRA en 2016. Si votre revenu a augmenté l'année dernière conformément à la médiane du recensement, ces 2 800 USD supplémentaires vous placent à plus de la moitié. Si vous avez 50 ans ou plus, vous devez contribuer 1 000 $ de plus par mesure de rattrapage.

Vous devrez choisir entre un traditionnel et un Roth IRA. La principale différence réside dans le traitement fiscal. Un IRA traditionnel vous donne droit à une déduction immédiate sur vos contributions, mais vous serez imposé sur les distributions à la retraite. Inversement, les cotisations à un Roth ne sont pas déduites, mais vous pouvez retirer l’argent - y compris les revenus de placements - sans payer d’impôt à la retraite. Cela fait du Roth un favori de la foule, bien que ce soit pour une certaine foule: il a des critères d’éligibilité basés sur le revenu.

Vous pouvez ouvrir un IRA traditionnel ou un IRA Roth auprès de n'importe quelle maison de courtage, mais choisissez-en un avec un dépôt minimum que vous pouvez rencontrer; plusieurs courtiers n'exigent aucun minimum. Recherchez ensuite des investissements qui vous permettent de commencer modestement, tels que des fonds négociés en bourse sans commission, qui suivent une grande partie du marché boursier. Vous pouvez acheter un petit nombre de nombreux investissements en une seule transaction, puis constituer plusieurs FNB pour un portefeuille diversifié.

" PLUS: Comment et où ouvrir un IRA

Rembourser une dette à intérêt élevé

Il existe deux manières de générer un retour sur investissement garanti: le rapprochement 401 (k) en est l’une, et l’effacement de la dette en est l’autre. Lorsque vous payez une dette, vous obtenez un «rendement» égal au taux d’intérêt que vous n’avez plus à payer - sans oublier une tranquillité d’esprit sans prix.

Si ce rendement est supérieur à ce que vous pouvez raisonnablement gagner en investissant, il est judicieux d’accorder la priorité au remboursement de la dette une fois que vous avez obtenu votre correspondance 401 (k). Les prêts sur salaire, les prêts de titres, les prêts personnels et les cartes de crédit entrent souvent dans cette catégorie de taux d’intérêt élevés, mais un bon point de repère se situe entre 6% et 7%. Si le taux d’intérêt de la dette est plus élevé que cela, vous voulez envisager de l’effacer.

Puis surveillez vos arrières, car la dette ressemble beaucoup à cet ami qui se présente lorsque tout va bien: elle a tendance à augmenter avec le revenu.

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Arielle O’Shea est rédactrice chez Investmentmatome, un site Web sur les finances personnelles. Courriel: [email protected]. Twitter: @arioshea.