Des leçons d'argent qui collent réellement

Les efforts pour nous rendre plus intelligents sur l’argent ne semblent pas fonctionner.

Une étude de la Harvard Business School a révélé que les cours sur les finances personnelles dispensés au lycée n'avaient aucun effet sur les "résultats financiers", tels que le montant des épargnes épargnées ou la probabilité d'oubli du paiement de dettes. Un rapport de Management Science a révélé que même un enseignement intensif avait des «effets négligeables» sur le comportement des personnes. Cela a conduit certains critiques à dire que la littératie financière ne fonctionnait pas.

Mais d'autres recherches ont trouvé des méthodes prometteuses. Si vous souhaitez améliorer votre relation avec l'argent ou enseigner à vos enfants les finances personnelles, ces résultats peuvent vous aider à y parvenir.

Apprentissage par la pratique

Pour les adultes, le programme Sharpen Your Financial Focus, lancé il y a trois ans par la Fondation nationale pour le conseil en crédit et étudié par des chercheurs de l'Ohio State University, est une approche qui fait avancer les choses.

Les participants commencent par un questionnaire, appelé MyMoneyCheckUp, qui évalue leur santé financière en matière de budgétisation, d’épargne, de gestion de la dette et de retraite. Un conseiller financier examine les résultats, aide les participants à identifier les domaines qu’ils souhaitent améliorer et met en place une éducation ciblée, telle que des ateliers en personne ou un accompagnement financier individuel.

Les chercheurs qui ont étudié le programme ont créé un groupe de contrôle composé de personnes qui n’avaient pas été invitées à comparer l’évolution de leurs finances sur une période de 18 mois. Les clients de Sharpen Sharp ont réduit leur dette beaucoup plus que le groupe témoin, et les réductions ont été maintenues même après que les chercheurs eurent déclaré des faillites, des saisies immobilières et des passations de marché parmi les personnes étudiées. Maîtrisant ces facteurs, les clients de Sharpen ont réduit leur dette de carte de crédit et autre créance renouvelable de 2 700 $ de plus que leurs pairs ayant une dette similaire, et ont réduit leur dette globale de 7 600 $ de plus.

Les clients ont également indiqué qu'ils géraient mieux leurs finances, payaient leurs dettes de manière plus cohérente et ressentaient une plus grande confiance financière qu'avant le counselling.

La clé: des conseils sur lesquels vous pouvez agir aujourd'hui

Demander aux clients de définir des objectifs et de créer des mesures semble améliorer le comportement des gens bien plus qu’une brochure ou un cours, explique la chercheuse Stephanie Moulton, professeure associée au Collège des affaires publiques John Glenn à Ohio State.

«Grâce à ces conseils, ils obtiennent un plan d’action qui leur est directement destiné», déclare Moulton. Les plans prévoient «des étapes spécifiques telles que:« Dans les trois prochaines semaines, je vais enregistrer le dépôt automatique de mon chèque de paie sur mon compte d’épargne ».

Moulton et ses collègues ont trouvé des résultats similaires dans une autre étude comparant les personnes ayant bénéficié d’un accompagnement financier lors de l’achat d’une maison à celles qui n’en avaient pas. Les acheteurs de maison entraînés étaient moins susceptibles de manquer des paiements ou de s'endetter davantage.

«Cela pourrait être un sentiment de responsabilité, un sentiment de surveillance», dit Moulton. "Je pense que les objectifs et les plans d'action en font partie … et ils reçoivent des appels téléphoniques du conseiller", vous avez dit que vous alliez automatiser ce paiement. L'AS-tu fait?'"

Si vous souhaitez améliorer votre propre comportement financier, vous pouvez commencer par le questionnaire MyMoneyCheckUp. Vous êtes prévenu. C’est assez long, non seulement sur votre situation financière actuelle, mais aussi sur votre compréhension des concepts de base qui permettent de créer de la richesse et de s’endetter. L'outil indique les domaines que vous pouvez améliorer et les étapes à suivre pour y parvenir. Vous pouvez contacter l'un des conseillers financiers de la fondation à but non lucratif ou procéder par vous-même.

Que doivent savoir les enfants?

Pour les enfants, ce qui semble fonctionner, c’est de fixer les normes actuelles en matière d’éducation financière plutôt que de laisser les banquiers s’y arrêter pendant une heure ou d’avoir des enseignants non formés pour essayer de comprendre, explique Annamaria Lusardi, experte en littératie financière, professeur à la George Washington University School of Affaires.

Des recherches antérieures ont rassemblé de nombreuses approches différentes de la littératie financière, y compris des États qui ont simplement suggéré qu’elle soit proposée dans les écoles et celles qui n’offraient aucune orientation sur ce qu’il fallait enseigner. Les études antérieures ne faisaient généralement pas non plus la distinction entre les États qui venaient d’approuver des mandats en matière de littératie financière et ceux dont les normes étaient bien développées.

Une étude menée l’an dernier sur ces distinctions a montré qu’elles faisaient la différence. Des chercheurs ont suivi des jeunes dans trois États (Géorgie, Idaho et Texas) qui ont demandé aux étudiants du secondaire de suivre un cours de littératie financière avec un programme modèle.

Selon des chercheurs de la Réserve fédérale américaine, de la Montana State University et du Center for Financial, les diplômés avaient des scores de crédit relatifs plus élevés et étaient moins susceptibles d'avoir 90 jours de retard sur le remboursement de leurs dettes que leurs homologues des États voisins qui n'avaient pas fait d'études. Sécurité à l'Université de Wisconsin-Madison.

Si vous souhaitez savoir ce que les enfants doivent savoir, nous avons à présent des normes nationales, élaborées il y a trois ans par le Conseil pour l’éducation économique, qui définissent les concepts à enseigner à chaque niveau. (Par exemple, un élève de huitième année devrait comprendre et expliquer la valeur de l'intérêt composé.) Les normes sont destinées à guider les enseignants et les décideurs, mais les parents peuvent également utiliser les informations.

Dieu sait que nos enfants et le reste d'entre nous ont besoin de toute l'aide possible.Les décisions relatives aux mauvaises sommes peuvent résonner dans notre vie pendant des décennies - il suffit de demander aux personnes qui ont contracté une dette d’emprunt étudiant trop importante ou qui n’ont pas épargné suffisamment pour la retraite. La littératie financière ne créera pas un chemin de richesse pour la plupart des gens, mais elle peut les aider à éviter certains des nids de poule.

Liz Weston est chroniqueuse à Investmentmatome, un site Web sur les finances personnelles, et auteure de «Your Credit Score». Email: [email protected]. Twitter: @lizweston.

Cet article a été écrit par Investmentmatome et a été publié à l'origine par The Associated Press.