Examen national de l'allégement de la dette: le règlement de la dette fonctionne-t-il?

National Debt Relief est une société de règlement de dette qui négocie pour le compte des consommateurs afin de réduire le montant de la dette contractée auprès des créanciers, ce qui a pour effet de réduire le montant que vous devez.

Les consommateurs qui terminent son programme de règlement de dette réduisent leur dette de 30% après les frais, selon la société. National Debt Relief dit avoir aidé plus de 100 000 familles et personnes à se libérer de leur dette en résolvant une dette de plus d'un milliard de dollars depuis sa création en 2009.

Le règlement de la dette, que ce soit par l’allégement de la dette ou par l’un de ses concurrents, ne convient pas à tout le monde. Parmi les risques: il peut être coûteux, il peut détruire votre crédit, et réaliser tout bénéfice net nécessite de rester avec un programme suffisamment long pour régler toutes vos dettes, souvent entre deux et quatre ans.

Investmentmatome recommande le règlement de la dette uniquement en dernier recours pour ceux qui sont en souffrance ou qui peinent à effectuer des paiements minimaux sur des dettes non garanties et qui ont épuisé toutes les autres options.

Allégement de la dette nationale en bref

Dette minimale requise	$7,500
Honoraires	15% à 25% de la dette contractée
Plage de temps	24 à 48 mois
Économies nettes moyennes	30% après les frais

Travailler avec l'allégement de la dette nationale

Comment se qualifier: National Debt Relief travaille avec les consommateurs dont les dettes non garanties en cartes de crédit, prêts personnels et marges de crédit, factures médicales, dettes commerciales et certaines dettes liées à des prêts étudiants se situent entre 7 500 et 100 000 USD. Le client moyen de National a plus de 20 000 dollars de dette totale, selon Grant Eckert, directeur du marketing chez National Debt Relief.

National ne règle pas les dettes résultant de poursuites judiciaires, de dettes IRS et d'arriérés d'impôts, de prêts automobiles, de factures de services publics, d'hypothèques, de prêts immobiliers ou d'autres types de dettes garanties.

En raison de la diversité des réglementations nationales, National n'est pas disponible dans les États suivants: Connecticut, Géorgie, Kansas, Maine, New Hampshire, Oregon, Caroline du Sud, Vermont et Virginie de l'Ouest.

Selon Eckert, National demande un crédit souple pendant le processus de demande pour vérifier vos créanciers et les soldes impayés de chaque dette. Un crédit faible n'affecte pas votre pointage de crédit.

Le processus de règlement de la dette: Une fois que vous avez engagé l'allégement de la dette nationale, vous ouvrez un compte d'épargne distinct en votre nom. Ensuite, plutôt que de payer vos créanciers, vous déposez un paiement mensuel sur ce compte. La cessation de paiement de vos créanciers signifie que vous devenez en retard sur votre compte, en accumulant des frais de retard et des intérêts supplémentaires, et votre pointage de crédit s'effondrera.

National détermine le niveau de paiement mensuel, qui est souvent inférieur au total des paiements mensuels sur les dettes non garanties des clients.

«Le succès du programme dépend en grande partie de l’engagement du client à effectuer des paiements sur ce compte d’épargne», explique Eckert. Le compte est assuré par la Federal Deposit Insurance Corp. et, à tout moment, vous pouvez cesser de faire des paiements, retirer vos fonds et vous retirer, selon Eckert.

National négocie ensuite avec vos créanciers en votre nom afin de leur faire accepter un montant inférieur au montant que vous devez. Parce que vous ne payez plus le créancier, il peut être préférable d’obtenir un montant réduit plutôt que de ne pas risquer de payer du tout.

S'ils parviennent à un accord, vous payez le créancier à partir de votre compte d'épargne, sous forme de somme forfaitaire ou par versements. Le premier règlement intervient généralement dans un délai de trois à six mois, selon Eckert.

Coût: Il n’ya aucun frais initial pour travailler avec National, et l’entreprise ne perçoit aucuns frais à moins que votre dette ne soit réglée. En 2010, la Federal Trade Commission a interdit aux entreprises de règlement de dettes de facturer des frais initiaux.

Les frais de National varient entre 15% et 25% de votre dette totale contractée, en fonction du montant que vous devez et de l'état dans lequel vous résidez. «Certains États ont imposé des plafonds ou ont établi des réglementations spécifiques en matière d'honoraires., Dit Eckert.

Les programmes de règlement de dette exigent également généralement des frais d’installation et des frais mensuels pour maintenir le compte d’épargne. National n'a pas confirmé si ses programmes exigent ces frais.

Des économies: National Debt Relief affirme que ses clients réalisent une économie d'environ 50% avant les frais, ou de 30% en tenant compte des frais. Ces économies s’appliquent uniquement aux clients qui restent dans le programme jusqu’à ce que toutes leurs dettes soient réglées. Selon National, la majorité des personnes qui s’inscrivent au programme le suivent, mais certains clients abandonnent pour diverses raisons, notamment l’impossibilité d’épargner suffisamment pour régler leurs dettes.

Plage de temps: En moyenne, les clients qui terminent leur programme de règlement de dette avec National le font dans un délai de deux à quatre ans.

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Allégement de la dette nationale vs allégement de la dette de la liberté

Économies moyennes: National Debt Relief dit à ses clients des économies d’environ 30%. À titre de comparaison, le concurrent Freedom Debt Relief affirme que ses clients constatent des économies de 15% à 35% en tenant compte des frais.

Exigence de dette minimale: L'allégement de la dette nationale nécessite un minimum de 7 500 dollars de dette non garantie pour bénéficier du même montant que Freedom.

Expérience client: La société est accréditée par le Bureau d'éthique commerciale avec une note A + et environ 50 plaintes de clients clôturées entre 2015 et 2017. Les plaintes portaient sur des problèmes liés au produit ou service, aux problèmes de facturation et de recouvrement, et de publicité et de vente.

Freedom Debt Relief compte plus de 300 plaintes de clients réglées au Bureau d'éthique commerciale de 2015 à 2017.

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Risques de règlement de dette

Bien que des entreprises telles que National Debt Relief encouragent le règlement de la dette en tant que moyen éprouvé de réduire le fardeau de la dette, cela implique des coûts et des risques importants. Parmi les risques associés au règlement de la dette:

Votre pointage de crédit va s'effondrer: Étant donné que le règlement de la dette exige que vous arrêtiez de payer vos dettes, les retards de paiement apparaîtront sur vos rapports de crédit et vos notes de crédit chuteront.

En outre, chaque compte réglé sera répertorié dans vos rapports de crédit pendant sept ans à compter de la date à laquelle le compte est devenu en souffrance, ce qui peut également nuire à votre pointage de crédit.

Vous pouvez toujours entendre des créanciers ou des agents de recouvrement: Rien ne garantit que vos créanciers voudront travailler avec Allégement de la dette nationale et vous pouvez être contacté par des agents de recouvrement ou même être poursuivi en justice par des créanciers au cours du processus.

Les intérêts et les frais continuent d’accumuler: Si vous entrez dans un programme de règlement de dette, vos comptes deviendront ou resteront en souffrance, ce qui entraînera des intérêts supplémentaires et des frais de retard. Si vous ne vous en tenez pas au programme ou si National ne peut pas négocier de règlement, vous risquez de vous retrouver avec un solde plus élevé.

La dette exonérée peut être considérée comme un revenu imposable: Les dettes excédant 600 $ peuvent être comptées comme revenu sur vos impôts. Les créanciers peuvent vous envoyer un formulaire 1099-C par la poste et à l'IRS. Une exception est si vous êtes insolvable (votre passif excède votre actif total) au moment où la société conclut un accord avec vos créanciers.

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Allègement de la dette nationale par rapport à d'autres options

Eckert note que la majorité des clients qui bénéficient d'un allégement de dette national ne sont pas en souffrance. Au lieu de cela, ils ont fait leurs paiements à temps, mais seulement au minimum, ou sont sur le point de prendre du retard. Pour beaucoup de personnes dans cette situation, il existe d'autres options de remboursement de la dette.

Plan de gestion de la dette: Vous allez payer une agence de conseil en crédit à but non lucratif pour consolider vos dettes en un seul paiement mensuel, tout en réduisant votre taux d’intérêt, afin de rembourser votre dette plus rapidement. C’est une bonne option pour les consommateurs endettés de cartes de crédit qui disposent d’un revenu stable pour rembourser leur dette dans un délai de trois à cinq ans. Contrairement au règlement de la dette, un plan de gestion de la dette devrait aider à améliorer votre pointage de crédit.

Comparez la gestion de la dette et le règlement de la dette

Consolidation de la dette: Avec la consolidation de dettes, vous transférez plusieurs dettes en une nouvelle dette via une carte de crédit à transfert de solde, un prêt de consolidation de dettes, un prêt sur valeur nette ou une marge de crédit, ou un prêt 401 (k). La nouvelle dette devrait avoir un taux d’intérêt inférieur, ce qui rendrait les paiements plus faciles à gérer et vous aiderait à rembourser la dette plus rapidement, tout en évitant de ruiner votre crédit.

Comparez la consolidation de la dette et le règlement de la dette

La faillite: La faillite est coûteuse et peut détruire votre crédit. Cependant, vous résoudrez votre dette sous la protection d’un tribunal fédéral. Le chapitre 7 de la faillite efface la plupart des dettes en trois à six mois et efface l’ardoise, et vous pouvez ainsi garder certains actifs. Cela arrêtera les appels des collecteurs et vous évitera des poursuites judiciaires.

Comparez la faillite par rapport à d'autres options

Règlement de dette de bricolage: Vous pouvez prendre le téléphone, appeler vos créanciers et négocier vous-même avec eux. Comme avec une société de règlement de dette, le succès n’est pas garanti, mais surtout si vous ne devez que quelques créanciers, cela pourrait vous faire économiser temps et argent.

Lisez notre guide sur le règlement de dettes par vos propres moyens

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