Comment rebondir à partir d'une dette due à une catastrophe naturelle

Les catastrophes naturelles peuvent déraciner des vies - et bouleverser des finances stables.

Si vous avez besoin de fuir votre maison, l'hébergement, les repas et l'essence peuvent coûter 200 $ par jour ou plus. Vous pourriez manquer de travail et perdre des salaires. Et à votre retour, vous pourriez devoir payer une importante franchise avant que l’assurance ne couvre les dommages. Même si vous avez des économies, les soldes des cartes de crédit peuvent s'accumuler rapidement.

Voici comment réagir si une catastrophe naturelle vous endettait.

Profiter de l'aide

Tirer parti des ressources de secours peut épuiser votre argent et accélérer votre rétablissement.

«Il est important de ne pas attendre», déclare Gladys Coward, experte en bien-être financier par intérim chez GreenPath, une agence de conseil en crédit à but non lucratif. "Inscrivez-vous pour obtenir de l'aide dès que possible."

Sur DisasterAssistance.gov, vous pouvez vérifier votre éligibilité et demander des subventions et d’autres aides. La Federal Emergency Management Agency propose également des prêts à faible taux d’intérêt.

Demander l'aide des créanciers

«Contactez vos sociétés émettrices de cartes de crédit», déclare Coward. "Essayez de prendre de l'avance sur les paiements en retard et voyez si vous êtes admissible à une aide financière."

Vous pourrez peut-être sauter ou réduire un paiement, éviter les frais de retard ou différer un prêt. Entrez dans l'appel avec une idée claire de votre budget actuel. Les créanciers peuvent offrir une certaine flexibilité, mais cela ne durera probablement pas longtemps et ils voudront savoir quand vous comptez vous rattraper.

La réponse varie selon les créanciers et même parmi les représentants de la même entreprise. «Certains travailleront avec vous. certains ne le seront pas. Mais la persistance est également essentielle », déclare Thomas Nitzsche, responsable de la communication chez Money Management International, une agence de conseil en crédit à but non lucratif. N'ayez pas peur d'appeler à nouveau. «Souvent, vous ne recevrez pas la réponse que vous voulez du premier coup», dit-il.

Assurez-vous de bien comprendre les termes du relief. Si vous ignorez un versement sur un prêt, par exemple, quelle est votre nouvelle date de fin et combien d’intérêts en plus paierez-vous? Conservez toujours des notes sur la date et l'heure de votre appel et sur le nom du représentant, et essayez de conclure l'accord par écrit.

Si vous avez manqué un ou deux paiements, certains conseillers en crédit vous recommandent d’ajouter à votre rapport de crédit une déclaration expliquant qu’une catastrophe naturelle vous empêchait de faire des paiements.

Choisissez votre stratégie à long terme

En recueillant de l'aide et en évitant les créanciers, vous disposez d'une marge de manœuvre pour évaluer votre nouvelle réalité financière.

Additionnez vos dettes de carte de crédit, vos dettes médicales et vos dettes personnelles, puis demandez-vous si vous pouvez les rembourser dans un délai de cinq ans tout en couvrant vos frais de subsistance. Sinon, le remboursement de la dette pourrait mettre en péril des bases telles que le paiement de votre hypothèque et l’épargne pour la retraite.

Si tu peux:

• Vous pouvez peut-être accélérer vos gains avec une approche personnalisée telle que la méthode de l'avalanche de dette, dans laquelle vous payez de l'argent supplémentaire pour vos dettes par ordre de taux d'intérêt, le plus élevé en premier.
• Si vous avez un bon crédit, envisagez la consolidation de dettes par le biais d'un prêt personnel ou d'une carte de crédit avec transfert de solde.
• Si les conditions sont difficiles, contactez un organisme de conseil en crédit à but non lucratif sur la gestion de la dette. Ces régimes peuvent réduire les taux d’intérêt sur les cartes de crédit, ce qui facilite le désendettement en trois à cinq ans.

Si vous ne pouvez pas: consulter un avocat en faillite. Le chapitre 7 sur la faillite annule de nombreuses dettes et vous pouvez généralement la régler en moins de six mois. Vos notes de crédit commenceront à rebondir peu après. Si vous n'êtes pas admissible, le chapitre 13 ne dure pas plus de cinq ans.

Incluez votre crédit dans votre plan de récupération

Il existe également quelques moyens simples de récupérer votre crédit lorsque vous établissez un plan à long terme:

Rembourser les soldes: le montant de votre limite de crédit que vous utilisez a une grande influence sur les scores. La bonne nouvelle est que les émetteurs de cartes rendent compte aux bureaux de crédit chaque mois. Au fur et à mesure que vous rembourserez vos dettes, votre score reflétera vos progrès, en particulier lorsque le solde sera inférieur à 30% de votre limite.

Effectuer des paiements à temps: Malheureusement, un paiement manqué reste sur les rapports de crédit pendant sept ans. Si vous ne pouvez pas convaincre votre créancier d’arrêter de signaler les impayés liés aux sinistres, concentrez-vous sur le paiement de vos factures à l’avenir. L’historique des paiements ayant le plus grand impact sur les scores, une accumulation d’informations positives commencera à compenser les anciens négatifs.