5 questions à se poser avant de souscrire une police d'assurance vie

Les polices d'assurance-vie sont leur propre race. Contrairement aux polices d’assurance automobile ou d’assurance habitation, elles ne sont pas renouvelées chaque année. Par conséquent, lorsque vous en achetez une, vous vous engagez généralement à long terme sur 10, 20 ou même 30 ans.

C’est pourquoi il est important de faire vos recherches avant de souscrire une assurance vie, ce qui implique de poser les bonnes questions à votre agent d’assurance. Commencez par ces cinq si vous êtes sur le marché de l’assurance vie.

Comment allez-vous déterminer le montant d'assurance dont j'ai besoin?

«De combien d’assurance vie ai-je besoin?» Est la question clé, selon Brian Galey de BGA Insurance à Newport Beach, en Californie.

Bien que vous ayez entendu parler de «règles empiriques» différentes sur le montant de l’assurance vie dont vous avez besoin - par exemple 10 fois votre revenu annuel - la prestation de décès qui vous convient est un calcul très individuel.

Demandez à votre agent quels actifs et obligations ont été utilisés pour atteindre le montant recommandé et assurez-vous que le raisonnement a du sens pour vous.

Combien de temps dois-je avoir une assurance en vigueur?

Une fois que vous avez défini le montant d'une police, l'étape suivante consiste à choisir un type de police: assurance vie permanente ou temporaire. Les polices permanentes couvrent toute votre vie, alors que les polices vie ne durent que pour la durée que vous achetez, par exemple 20 ans. L'assurance vie temporaire est l'option la moins chère. Et, souvent, les consommateurs n’ont pas besoin de couverture à vie.

[Les citations d'assurance vie sont disponibles via notre site Outil de comparaison d'assurance vie.]

«Il est très rare que je recommande aux personnes de souscrire une assurance vie permanente», déclare Daniel Johnson de Parsec Financial à Asheville, en Caroline du Nord.

Si votre agent recommande une police permanente - telle que l’assurance vie variable, universelle ou entière -, il est sage de savoir pourquoi. Parce que les agents reçoivent des commissions plus élevées pour une assurance permanente, vous ne pouvez pas nécessairement compter sur eux pour donner une réponse impartiale, déclare Andy Tilp de Trillium Valley Financial Planning à Sherwood, Oregon. "Ils sont bien formés pour répondre à cette question comme suit:" Bien sûr, vous avez besoin de [assurance-vie permanente] "."

Si vous vous sentez soumis à des pressions de la part de votre agent, essayez d’être direct: «n’hésitez pas à leur demander quelles sont les différences entre les commissions», déclare Johnson.

Que se passe-t-il si je ne peux pas payer de primes?

Si vous achetez une police d’assurance-vie temporaire, la réponse est simple: si vous cessez de payer, vous n’aurez plus aucune couverture d’assurance vie. Mais si vous penchez pour une assurance vie permanente, vous pourrez éventuellement disposer d’options de paiement une fois que le contrat aura généré une valeur de rachat. «Les polices contiennent des dispositions permettant d’utiliser la valeur de rachat et / ou les dividendes pour payer les primes», explique Tilp.

Il appartient aux preneurs d’assurance de comprendre le fonctionnement du processus et la valeur de rachat qu’ils peuvent utiliser pour les primes, ajoute Tilp.

Comment puis-je m'attendre à ce que ma politique fonctionne?

Si vous souscrivez une assurance vie permanente, vous savez peut-être déjà que votre contrat comportera un élément de valeur de rachat que votre société investira pour vous. Mais à moins que les rendements ne soient garantis, la valeur future de votre valeur de rachat est à deviner.

«Les polices ont généralement une illustration garantie [des rendements] et une illustration hypothétique» basées sur des prédictions d’investissement qui ne sont pas garanties, dit Tilp. "J'insisterais pour me concentrer sur l'illustration garantie, car c'est celle que vous savez exacte."

Pouvons-nous résoudre d’autres problèmes potentiels liés à ces polices d’assurance?

Si vous souscrivez une assurance vie permanente, vous pourrez peut-être combler d'autres besoins liés à votre contrat, tels que l'assurance soins de longue durée ou la planification de la retraite, dit Galey.

Certains retraités utilisent les retraits ou les emprunts de leur valeur monétaire pour compléter le revenu de retraite, bien que la plupart des conseillers s'accordent pour dire que cette stratégie convient mieux à ceux qui utilisent déjà moins d’autres méthodes d’épargne en vue de la retraite, telles que 401 (k) et IRA. Et certaines polices offrent des avenants de soins de longue durée ou d’autres moyens de financer les séjours en maison de retraite.

Vous pourriez également être en mesure d'étirer vos prestations d'assurance-vie avec les coureurs. Par exemple, un avenant aux indemnités de décès accélérées peut couvrir les besoins médicaux liés aux soins de longue durée en versant une partie de votre indemnité de décès si vous êtes malade ou blessé. Vous pouvez également envisager un avenant de renonciation aux primes, qui paiera vos primes si vous ne pouvez pas travailler.

Toutefois, s’agissant des autres utilisations de votre police, comme pour tous les aspects, il est important de savoir ce que vous achetez. "S'ils ne le comprennent pas, alors ils doivent demander", dit Tilp. «Ou envisagez sérieusement une solution plus simple consistant à mettre en place une politique à faible coût et à investir la différence en primes de manière autonome.»

Alice Holbrook est rédactrice à Investmentmatome, un site Web sur les finances personnelles. Email: [email protected] . Gazouillement: @aliceInvestmentmatome .

Image via iStock.