Faire de votre adolescent un utilisateur autorisé sur votre carte de crédit?

Aiveen Dunn, âgée de 17 ans, se rend à la fac cet automne avec un portefeuille en plastique et les compétences nécessaires pour gérer son argent. C’est parce que ses parents ont progressivement augmenté sa responsabilité financière au cours des deux dernières années, avec comme point culminant l’ajout de Aiveen et de son frère Chris, âgé de 15 ans, en tant qu’utilisateurs autorisés de l’une de leurs cartes de crédit cet été.

Enseigner la littératie financière

Avec le statut d’utilisateur autorisé, une personne reçoit une carte de crédit portant son nom, mais cette carte est liée au compte d’une autre personne. Être un utilisateur autorisé peut être une partie importante de l’éducation financière d’un enfant. Carrie Houchins-Witt, conseillère financière à Coralville, dans l’Iowa, dit que les parents doivent préparer le terrain avant de franchir cette étape.

«Les parents doivent enseigner aux enfants la budgétisation, l'épargne et le travail ardu avant d'enseigner le concept de dette et de carte de crédit», dit-elle.

C’est la raison pour laquelle les parents de Chris et d’Aiveen, Dan et Mayumi Dunn, d’Elk Ridge, dans le Maryland, ont commencé par verser leur indemnité sur des cartes de débit prépayées, leur permettant ainsi d’apprendre à budgétiser leurs dépenses.

«Au début, ils ont dépensé beaucoup d'argent», explique Dan Dunn, qui travaille dans les technologies de l'information. Mais bientôt, ils ont commencé à économiser pour des articles coûteux, et à négocier entre eux pour partager les coûts des jeux vidéo qu'ils envisageaient de jouer.

"Ils ont complètement cessé de me demander de l'argent supplémentaire", dit Dunn.

Lorsque la famille a prévu que les enfants fassent leur premier voyage international non encombré pour rendre visite à leur famille au Japon, Dunn et son épouse les ont ajoutés à leur liste d'utilisateurs autorisés sur une carte de crédit Travel Rewards.

«S'ils se retrouvent coincés quelque part et qu'ils ont besoin d'argent ou de sortir d'une situation, je veux qu'ils y aient accès», a déclaré Dunn.

Parce qu’ils sont les principaux détenteurs de carte, Dan et Mayumi sont toujours responsables en dernier ressort de l’argent que les enfants dépensent pour la carte. Mais ils ont donné des instructions claires sur le moment où la carte devait être utilisée. La famille s’est assise avec un tableau blanc et a esquissé les moments où il convenait d’utiliser la carte de crédit - qui n’entraînait pas de frais de transaction internationaux - et où les enfants devaient utiliser leurs cartes de débit prépayées.

«Ils sont meilleurs que moi à cet égard», déclare Dunn, qui regrette que personne ne lui ait appris à gérer son argent quand il était jeune. Aiveen est devenu si compétent, dit-il, qu’il lui a même donné une carte liée à son compte de dépenses flexible pour soins de santé, à utiliser uniquement pour les frais de cabinet du médecin et d’autres frais médicaux pendant son absence au collège.

D'après ce que disent les experts, la famille Dunn enseigne bien la responsabilité financière.

Laura Levine, présidente de la Jump $ tart Coalition pour la littératie financière personnelle, basée à Washington, D.C., reconnaît que le fait d'ajouter des enfants en tant qu'utilisateurs autorisés sur une carte de crédit peut être un excellent outil pédagogique, mais seulement un outil.

«N'oubliez pas que la carte de crédit ne fera pas l'enseignement», dit-elle. "Les parents doivent faire l'enseignement."

Levine dit que l'éducation financière dans les écoles peut aider, mais que la plupart des enfants s'en tireront mieux s'ils apprennent également les finances personnelles à la maison.

«Vous pouvez intégrer vos propres valeurs à cet apprentissage», dit-elle. Mettre l'accent sur la manière dont les valeurs influencent les dépenses peut renforcer l'importance de créer de bonnes habitudes financières.

" PLUS: Les cartes de crédit qui aident les utilisateurs autorisés à créer du crédit

Pièges potentiels du statut d'utilisateur autorisé

Le statut d'utilisateur autorisé peut entraîner de nombreux problèmes. Levine dit que certains parents ne comprennent pas qu’ils ont la responsabilité légale de payer tout ce que leurs enfants paient - même si l’enfant dépasse les limites de dépenses convenues. Elle souligne également la nécessité pour les parents d'enseigner à leurs enfants comment protéger leurs informations personnelles. Même lorsque les enfants ont appris à être responsables avec de l'argent, ils peuvent ne pas savoir comment protéger leurs numéros de carte de crédit et autres informations sensibles.

«Le gamin laisse la carte face cachée dans le dortoir de l’école», explique Levine, «ou partage le numéro en ligne et ne le protège pas avec un mot de passe. Le parent doit se rappeler que c’est aussi leur identité.

Il peut également être judicieux de ne pas ajouter d’enfant aux cartes de crédit que les parents utilisent le plus souvent, explique Ken Chaplin, premier vice-président du bureau d’évaluation du crédit de TransUnion. Au lieu de cela, il ajoute que donner aux enfants une carte avec une limite inférieure est une précaution supplémentaire au cas où un jeune dépensier aurait des ennuis.

Une carte séparée permet également aux parents de voir clairement combien leur enfant dépense. Certains émetteurs de cartes de crédit divisent les transactions par utilisateur, mais beaucoup ne le font pas. Chaplin recommande d'appeler l'émetteur de la carte avant d'ajouter votre enfant en tant qu'utilisateur autorisé.

«Chaque émetteur de carte est différent», dit-il.

Certains émetteurs peuvent ne pas signaler les utilisateurs autorisés aux agences d'évaluation du crédit, ce qui constitue un inconvénient, car le statut d'utilisateur autorisé peut aider un jeune adulte à établir de solides antécédents de crédit.

Il peut également être judicieux d’examiner le dossier de crédit d’un enfant avant de l’ajouter à une carte. Le meilleur résultat est de ne rien trouver dans le rapport.Levine dit que les enfants sont parfois victimes d'usurpation d'identité. Il est donc sage de s'assurer qu'aucun compte existant n'a été ouvert à leur nom.

Et puis, bien sûr, il y a le risque qu’une jeune personne ne gère pas bien cette nouvelle responsabilité. David Ruff, aujourd'hui avocat d'une trentaine d'années qui travaille pour la législature de Californie, explique que son père en a fait un utilisateur autorisé sur une carte de crédit lorsqu'il était au lycée.

«J'étais un enfant très honnête», dit-il. Mais il a testé les limites. Son père a compris assez rapidement que le fait de ne payer que quelques dollars à une station-service signifiait que Ruff achetait des cigarettes.

«Ce n’est pas un homme muet», dit Ruff. «Cela a été traité indirectement par l'humour. Je suis sûr qu’il est très heureux de ne plus fumer."

Maureen Breen, expert-comptable à Philadelphie, a plus de raisons de regretter de donner une carte de débit prépayée à son fils. Elle l’avait mise en place afin de pouvoir être informée de chaque accusation, et si quelque chose semblait louche, elle pourrait bloquer la transaction.

«Dommage, il ne me restait plus que quelques secondes pour mettre un terme à l'accusation chez Moo Tattoo quand je l'ai vue frapper», dit-elle. Son fils, qui a maintenant 24 ans, porte toujours le tatouage de Lady Justice sur son mollet, et Breen secoue toujours la tête devant le traitement de son argent.

La ligne du bas

Utilisée à bon escient, une carte de crédit portant le nom de votre enfant peut constituer un outil puissant pour l’aider à apprendre à gérer son budget et à utiliser son crédit de manière responsable. Mais c’est à tous les parents d’apprendre à leurs enfants à gérer leur argent. Toutes les cartes de crédit du monde ne peuvent pas vous les apprendre.

Virginia C. McGuire est rédactrice à Investmentmatome, un site Web sur les finances personnelles. Courriel: [email protected]. Twitter: @vcmcguire.

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