Des portefeuilles simples pour vous aider à atteindre vos objectifs de retraite

Vous savez que vous devez épargner pour la retraite et vous savez que cela signifie généralement investir. La question difficile est: où devriez-vous investir votre argent? Il existe plus de 8 000 fonds communs de placement parmi lesquels choisir.

Bien sûr, si vous investissez dans un régime de retraite professionnel, tel qu’un régime 401 (k), vos choix sont limités. Selon un rapport de BrightScope et de l'Investment Company Institute, les travailleurs de ces régimes se voient proposer en moyenne 28 options d'investissement.

Néanmoins, si vous vous sentez à l’opposé d’un stock-picker avisé, ces 28 choix peuvent sembler être 27 de trop. Voici la bonne nouvelle: cela n’a pas à être aussi compliqué. Vous pouvez créer un portefeuille intelligent et diversifié avec seulement une poignée de fonds communs de placement.

Pourquoi vous n'avez pas besoin de beaucoup de fonds communs de placement

Pour réussir en investissant, vous devez vous assurer que vos investissements sont diversifiés. Vous souhaitez que vos investissements soient répartis sur de nombreuses entreprises de différents secteurs et industries. De cette façon, même si une entreprise ou un secteur commence à souffrir, il est peu probable que les autres emboîtent le pas. Et ces moments où tous les stocks semblent être en chute libre? C’est à ce moment que la partie obligataire de votre portefeuille vous soutient.

Le problème est que «beaucoup de gens pensent que la diversification est synonyme de posséder beaucoup de fonds communs de placement», explique Rick Kahler, conseiller financier et fondateur de Kahler Financial Group à Rapid City, dans le Dakota du Sud.

Les fonds communs de placement investissent dans des entreprises. Ils sont conçus de manière à ce que les investisseurs individuels puissent détenir des actions de nombreuses sociétés, souvent via un seul fonds. Cela signifie que vous pouvez posséder un portefeuille de placement très diversifié avec seulement quelques fonds communs de placement.

«Si vous avez un fonds boursier américain total, un fonds boursier international total et un fonds obligataire total, vous êtes aussi diversifié que possible», déclare William Bernstein, gestionnaire de fonds et auteur de nombreux ouvrages sur les finances. livres, y compris «Les quatre piliers de l’investissement».

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Les portefeuilles modèles facilitent la sélection des fonds

Une fois que vous vous êtes engagé à vous diversifier par le biais de fonds communs de placement, vous devez vous poser la question suivante: quels fonds vous conviennent le mieux? Certains experts en finance ont créé des portefeuilles dits paresseux destinés aux personnes qui envisagent de conserver leurs investissements à long terme. Vous pouvez simplement recréer ces portefeuilles dans votre compte 401 (k), compte de retraite individuel ou autre compte de retraite. Vous pouvez même répartir votre portefeuille paresseux sur tous vos comptes en investissant dans un fonds commun de placement dans un compte, dans un autre fonds dans un autre compte, etc.

Les portefeuilles modèles mentionnés ici utilisent tous des fonds Vanguard. Mais même si votre compte 401 (k) ou autre compte de retraite n’offre pas l’accès à Vanguard, l’intérêt de ce type de portefeuille est qu’il est possible de le créer à l’aide de fonds similaires d’autres sociétés. Par exemple, vous pouvez échanger le fonds Total Bond Fund de Fidelity Investment contre le FNB Total Bond Market sur le FNB.

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Un portefeuille de deux fonds

Considérez ce portefeuille de deux fonds de Rick Ferri, fondateur de la société d’investissement Portfolio Solutions et auteur de «The Power of Passive Investing»: le fonds boursier mondial et un fonds d’obligations de qualité supérieure très diversifiés. C'est tout.

Ferri pointe vers deux fonds négociés en bourse à utiliser pour son portefeuille simple, tous deux du groupe Vanguard: le Total World Stock ETF (VT) et le Total Bond Market ETF (BND).

Un portefeuille composé à 60% de FNB Total World Stock et à 40% de Total ETF obligataire aurait gagné 5,74% par an de juillet 2008 à juillet 2017, dans l'hypothèse d'un rééquilibrage annuel. (Une performance complète sur 10 ans n’est pas disponible car le FNB Total World Stock a été lancé en juin 2008.)

Si vous n'aviez investi que dans un fonds d'actions - par exemple le fonds VTSMX (Total Stock Market Index Fund »de Vanguard), vous auriez profité d'un rendement annuel beaucoup plus élevé de 8,74% au cours de cette même période, mais vous vous seriez laissé vulnérable à l'estomac. -churning roller coaster pendant la crise financière. Ce fonds a perdu 35,12% au cours du dernier semestre de 2008.

Le portefeuille plus diversifié, composé de deux fonds, a chuté de 17,24% au cours du dernier semestre de 2008. Ce n’est pas vraiment amusant non plus, mais il est moins susceptible de vous pousser à chercher la sortie exactement au moment où il est de la plus haute importance d’attendre le marché à venir. des gains.

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La margarita et le non-brainer

Scott Burns a également créé un portefeuille paresseux qui, avant de prendre sa retraite, était rédacteur financier de longue date et principal chez AssetBuilder, société de gestion de fonds à Plano, au Texas. Le portefeuille Margarita de Burns, qui a gagné 8,2% par an sur les cinq années se terminant en juillet 2017 et 4,89% par an au cours de la période de 10 ans, appelle à une répartition égale de votre argent entre les fonds suivants:

• Valeurs protégées contre l'inflation de Vanguard (VIPSX)
• Indice Vanguard Total Stock Market (VTSMX)
• Indice international des actions Vanguard Total (VGTSX)

Le gestionnaire de fonds et l’auteur Bernstein ont créé le portefeuille No-Brainer, qui consiste à répartir des parts égales de votre argent dans quatre fonds:

• Indice Vanguard 500 (VFINX)
• Indice Vanguard Small-Cap (NAESX)
• Indice international des actions Vanguard Total (VGTSX)
• Indice Vanguard Total Bond Market (VBMFX)

Ce portefeuille a gagné 10,2% par an sur les cinq années se terminant en juillet et 5,78% par an sur une période de 10 ans.

Des options plus complexes - et plus simples

Ceux qui recherchent une diversification encore plus grande pourraient ajouter deux catégories d'actifs: les titres immobiliers et les titres du Trésor protégés contre l'inflation, ou TIPS, explique Kahler. "Je les appelle les anti-obligations parce qu'elles sont indexées sur l'inflation", dit-il.

Supposons que vous voulez 60% de votre portefeuille en actions et 40% en obligations. Vous pouvez placer 30% de votre portefeuille dans un fonds commun de placement total du marché obligataire, tel que le Fonds d'indices du marché obligataire total Vanguard (VBTLX), et 10% dans un fonds TIPS, tel que le Fonds de titres à capital protégé contre l'inflation Vanguard (VIPSX).. Du côté des actions, vous pouvez placer 45% de votre portefeuille dans un fonds d'actions mondial (VTWSX) et 15% dans un fonds de placement immobilier, tel que le fonds indiciel Vanguard REIT (VGSLX).

Ce portefeuille de quatre fonds a rapporté 7,33% par an au cours des cinq années se terminant en juillet 2017 et 6,05% par an au cours des neuf années écoulées depuis la création de VTWSX. Durant la pire année de cette période, il a chuté de 19,74%.

Ou, si vous voulez devenir ultra-simple, vous pouvez investir dans un seul fonds. En règle générale, cela signifierait un fonds indiciel équilibré ou un fonds de retraite à date cible, ce qui non seulement créerait un portefeuille diversifié pour vous, mais rééquilibrerait ce portefeuille au fil du temps. Par exemple, le Vanguard’s Balanced Index Fund (VBINX) investit dans un portefeuille composé à 60% d’actions et à 40% d’obligations. Il a gagné 9,54% par an sur les cinq années se terminant en juillet et 6,49% par an sur 10 ans, avec une performance inférieure à 22,21%.

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Attention aux frais

Cependant, lorsque vous choisissez un fonds, méfiez-vous des frais. L’une des décisions les plus importantes en matière de placement consiste à choisir des fonds communs de placement peu coûteux.

Qu'est-ce que low-cost signifie? Certes, un ratio de frais de fonds communs de placement de 1% ou plus est trop coûteux. Beaucoup de fonds ces jours-ci facturent beaucoup moins. Par exemple, le fonds indiciel équilibré Vanguard applique un ratio de dépenses de 0,19%, et certains des fonds à date cible offerts par le groupe Vanguard coûtent moins cher.

Après avoir créé votre portefeuille paresseux, installez-vous confortablement, pensez à autre chose qu’investir.

Ou encore, si même un portefeuille paresseux vous semble trop de travail, les robo-conseillers offrent un moyen économique de conduire à un portefeuille équilibré et diversifié. Découvrez nos choix pour les meilleurs robo-conseillers.

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