Voici pourquoi les paiements en un clic peuvent prendre plusieurs jours à être traités

Si le moteur de recherche de Google commençait à gagner du temps, il se pourrait que les gens descendent dans la rue avec des fourches et des torches. Mais un paiement numérique nécessitant plus de 72 heures de paiement parce que vous l'avez placé un vendredi soir? Aux États-Unis, c’est le statu quo.

Chez Bank of America, les paiements mobiles prennent au moins un jour ouvrable pour être traités. SnapCash, le nouveau système de paiement de SnapChat optimisé par Square, effectue les transactions en un ou deux jours ouvrables. encaisser sur Venmo prend le même temps. Avec Google Wallet, il en faut trois ou quatre. Toutes ces transactions passent par le même réseau de centre d’échange automatisé ou ACH, un système vieux de plus de 40 ans.

Comment ça marche

Voici ce qui se passe: lorsque vous effectuez un paiement en ligne ou mobile à partir d’un compte courant, votre banque traite votre demande de brouillon et l’envoie au réseau ACH avec un lot d’autres. À partir de là, le projet entre dans l'un des deux systèmes - l'un géré par la Réserve fédérale ou l'autre, exploité par The Clearing House (TCH), qui appartient aux banques commerciales. Le réseau ACH trie ensuite la transaction et met l'argent à la disposition du destinataire, et le paiement est terminé.

Le processus prend un ou deux jours ouvrables. Et même si le système est automatisé, les machines conservent le même horaire que le banquier - pas de vacances, de week-ends ni de soirées. Pourquoi?

«Il faut penser à cela comme à un système conçu et mis en œuvre dans les années 70», a déclaré Elizabeth McQuerry, une ancienne responsable du système de paiement de la Réserve fédérale américaine, lors d’un entretien à la National Public Radio.

Au début de cette année, NACHA, un groupe à but non lucratif qui a défini les règles pour les opérations de la TCH, a déclaré qu'il allait prendre des mesures pour mettre en œuvre le traitement le jour même de toutes les transactions, une opération qui devrait prendre des années. En 2012, les membres de la NACHA ont rejeté un effort similaire. En octobre, TCH a déclaré qu’il construirait un réseau en temps réel capable de fournir des "paiements immédiats" aux participants, le décrivant comme "un effort pluriannuel".

"L'économie numérique évolue en temps réel et nos clients s'attendent à ce que nous suivions le rythme", a déclaré le président de TCH, Richard Davis, dans un communiqué. Il est également à la tête de la banque américaine.

Coût plus élevé

La Fed, qui a salué le passage du secteur à un système de jour même en avril, offre ce service depuis 2010. Mais relativement peu d’institutions financières y participent. Un inconvénient peut être que la Fed charge un peu plus les banques pour utiliser le processus plus rapide.

Certains fournisseurs de services ont une longueur d’avance. Dwolla, une startup basée à Des Moines, dans l'Iowa, offre aux consommateurs la possibilité d'effectuer des paiements en temps réel. En octobre, la société s’est associée au groupe financier espagnol BBVA, qui gère Compass Bank aux États-Unis, pour faciliter l’accès au système à ses déposants.

Néanmoins, même le système de Dwolla peut ne pas être instantané s’il repose sur des banques et d’autres types d’institutions qui ne font pas partie de son réseau FiSync. Les règlements peuvent prendre jusqu'à quatre jours dans certains cas. Déplacer le système sur lequel reposent les institutions financières, qui existe depuis des décennies, est de plus en plus compliqué. Et pour le moment, certains participants profitent encore de la lenteur de son rythme.

Les banques peuvent investir des fonds au jour le jour ou pendant quelques jours pour obtenir des rendements pendant le temps où l’argent est engagé dans une transaction mais n’a pas encore été payé, ce que l’on appelle parfois la période de flottement. Même certains services de paiement numériques peuvent gagner de la même manière. Bien que l'accord d'utilisation de Venmo, une application de paiement en ligne et sur smartphone, indique qu'elle «ne reçoit généralement pas d'intérêts» sur leur argent, elle stipule que les clients «transfèrent et cèdent de manière irrévocable à la société tout droit de propriété» sur les intérêts pouvant aller aux fonds mis en commun. qu'il dépose dans les banques.

Payer pour cela

Ensuite, il y a la question des coûts. Quelqu'un devrait payer pour la nouvelle infrastructure que ACH envisage de construire. Et si les paiements qu’il traite sont réglés immédiatement, cela risque de poser des difficultés financières aux petites banques et coopératives de crédit, qui doivent adapter et remplacer leurs anciens systèmes et méthodes. D'une part, les périodes de flottaison - et tous les rendements qu'elles pourraient générer - disparaîtraient.

Mais il y a beaucoup à gagner de règlements plus rapides. Le mois dernier, plus de 90% des professionnels de la paie ont déclaré que le traitement d'ACH le jour même aux États-Unis pourrait aider à répondre à leurs besoins, selon une enquête de la NACHA. Selon un rapport de la société de données Celent, plus de 35 pays, dont le Mexique, l'Inde et la Pologne, ont actuellement des réseaux qui permettent de supprimer les paiements électroniques en moins d'une journée.

Pour les entreprises et les consommateurs, des paiements plus rapides peuvent faire une grande différence. Selon les estimations de la Fed, les entreprises pourraient économiser entre 10 et 40 milliards de dollars avec un réseau plus efficace. Avec un traitement plus rapide, les clients pourraient également avoir plus de facilité à éviter les frais de retard et les frais de découvert.

Mais pour le moment, l’option de paiement la plus rapide pour la plupart des portefeuilles numériques, des paiements mobiles ou des virements en ligne, c’est du bon vieil argent.

Illustration de paiement électronique via Shutterstock.