Qu'est-ce que le statut de limitation de la dette?
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Table des matières:
- Comment savoir si une créance est prescrite
- Obtenir des informations du collecteur
- Si vous reconnaissez la dette comme étant la vôtre
- Si vous ne reconnaissez pas la dette
- Et après?
- Faire l'inventaire: Voir les options d'allégement de la dette
- Préparer: Que dire à un agent de recouvrement
- Voir les options pour payer une dette en recouvrement
La prescription en matière de dette est une règle limitant le temps pendant lequel un créancier peut vous poursuivre en justice pour obtenir le paiement d'une dette.
Toutes les dettes de consommation, du solde des cartes de crédit aux factures médicales, ont une limite quant au nombre d'années pendant lesquelles les créanciers ont le droit de vous poursuivre en justice.
En règle générale, la loi en vigueur dans votre pays de résidence détermine le délai de prescription pour certaines dettes, même si vous l'avez contractée ailleurs. Dans certains États, le délai de prescription pour la dette de carte de crédit est de trois ans. Dans d’autres, jusqu’à 10.
Cependant, certains créanciers ajoutent des clauses à leurs contrats stipulant que les lois d’un État en particulier régiront le contrat, quel que soit le lieu de résidence du client.
Soyez prudent si des agents de recouvrement vous harcèlent, car effectuer un seul paiement sur une dette expirée peut réinitialiser le temps et rétablir la capacité du créancier de vous poursuivre en justice.
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Comment savoir si une créance est prescrite
Une fois le délai de prescription fixé, la créance est considérée comme «prescrite» et vous ne pouvez pas être poursuivi légalement - mais les collectionneurs peuvent toujours essayer.
Votre obligation de payer reste cependant dans les livres.
Votre obligation de payer reste cependant dans les livres. Cela signifie que les futurs créanciers le verront, ce qui rendra plus difficile l'obtention de nouvelles lignes de crédit et celles que vous obtiendrez auront probablement des taux d'intérêt plus élevés.
«Déterminer si une dette est au-delà de son statut implique de regarder quel type de dette il s'agit et quelles lois sont applicables», explique Colin Hector, avocat au personnel de la Federal Trade Commission. "Vous avez besoin de connaissances juridiques, alors vous voudrez peut-être vérifier auprès de l'aide juridique, d'un avocat ou du bureau du procureur général de l'État."
Ces sources peuvent vous aider à trouver le délai de prescription pour les dettes auxquelles vous faites face. La meilleure option pour vous dépend de votre temps et de votre budget:
- Bureau du procureur général: peut fournir des informations juridiques gratuites, mais peut être difficile à atteindre.
- Aide juridique locale: peu coûteuse, mais leurs avocats et leurs parajuristes sont souvent surbookés et surchargés de travail.
- Un avocat de la consommation: peut offrir une aide personnalisée et plus rapide, mais à un coût plus élevé.
Obtenir des informations du collecteur
Les agents de recouvrement ont légalement l’obligation de vous informer de la dette qu’ils tentent de recouvrer. Demander des précisions peut vous aider à déterminer si une dette a dépassé son délai de prescription.
" PLUS: 3 stratégies pour traiter avec les agents de recouvrement
Soyez prudent lorsque vous parlez avec des collectionneurs. Ne promettez pas de faire un paiement ou ne leur donnez aucune information de paiement, telle qu'un compte bancaire, car ils pourraient considérer cela comme une acceptation de la dette.
Si vous reconnaissez la dette comme étant la vôtre
Recueillir toutes les informations que vous avez sur elle, telles que le montant, les paiements que vous avez effectués et la date de votre dernier paiement. Cela sert d'arsenal contre les agents de recouvrement.
Posez deux questions simples au collectionneur:
- La dette est-elle prescrite?
- Quand était la date du dernier paiement?
Si les agents de recouvrement répondent à la première question, la loi sur les pratiques de recouvrement des créances exige qu’ils y répondent honnêtement. Cependant, ils ne sont pas obligés d'y répondre du tout.
Le délai de prescription commence quand un compte est en souffrance, généralement 30 jours après l’absence de paiement.
Si le percepteur ne répond pas, renseignez-vous sur la date du dernier paiement. Le délai de prescription commence quand un compte est en souffrance, généralement 30 jours après l’absence de paiement.
Si vous n’avez effectué aucun paiement, il se peut que le chronomètre ait commencé lorsque vous avez contracté votre dette ou qu’elle a été déclarée en souffrance, selon votre état.
Si un agent de recouvrement ne révèle pas cette information, reportez-vous à la lettre de validation de la dette. Un collectionneur doit vous envoyer cette lettre dans les cinq jours suivant le premier contact; si vous ne l'avez pas reçu dans les 10 jours, demandez-le. Cet avis doit inclure le montant dû, la date du dernier paiement, le percepteur et la manière de demander des informations sur le créancier initial.
Si vous ne reconnaissez pas la dette
Le secteur du recouvrement de créances est réputé pour avoir tenté de recouvrer des créances auprès des mauvaises personnes. Les créances étant cédées par le créancier initial à un tiers et éventuellement revendues à nouveau, un agent de recouvrement aura probablement des informations de moins en moins complètes. Par conséquent, vous pouvez être contacté pour payer une dette qui n’est pas la vôtre.
Reportez-vous à vos propres dossiers et à la lettre de validation pour clarifier toute anomalie. Cela vous aidera à déterminer si vous devez contester la dette.
