Réfléchissez bien avant d'utiliser des cartes de magasin pour effectuer des achats de vacances

Les cartes de marque de magasin essaient souvent de vous duper. C’est la carte du magasin, alors il est clair que vous devriez obtenir les meilleures offres en interne, non? Pas toujours.

Ils offrent souvent des rabais, parfois d'excellentes récompenses en magasin, et presque toujours sans frais annuels. À première vue, alors, ils sont une bonne affaire. Et pour certains, c'est vraiment le cas.

«Si vous avez vos problèmes financiers d'affilée, cela ne me pose aucun problème», a déclaré Karen Carlson, directrice des programmes éducatifs et créatifs d'InCharge Debt Solutions, un organisme à but non lucratif axé sur la littératie financière. «Si vous allez avoir un manteau d’hiver et que vos finances sont en ordre, foncez», at-elle ajouté; vous pouvez bénéficier d'un rabais exceptionnel.

Pour les moins fortunés, cependant, ces avantages ne sont que le charme trompeur des cartes: ces cartes vous font craquer pour ces chiffres concrets - y compris le rabais et les récompenses - tout en espérant que vous dépasserez tous ces taux - comme l'APR. En d’autres termes, ils s’attendent à ce que, lorsque vous êtes au comptoir, vous ne projetez pas vos prochains mois de dépenses ou d’endettement.

La dette fait mal

Selon Todd Huettner, courtier immobilier et président de Huettner Capital, dépenser un pourcentage plus élevé de votre crédit disponible nuit à votre capacité à obtenir de bons taux sur les prêts. Le ratio d'endettement plus élevé que vous contractez a un impact sur votre score, sur les chances que vous obteniez un bon taux d'intérêt sur un prêt, ou même sur votre admissibilité.

Alors, venez préparé. Le calcul est une corvée, mais ce n’est pas très difficile. Disons que vous êtes à Gap cette saison des vacances et le caissier vous demande si vous voulez 15% de réduction, uniquement en demandant une carte de crédit. Cela ressemble à un rabais important, même s’il s’agit d’une offre unique, non?

En fait ça dépend. Si vous vous attendez à devoir payer de l'argent à Gap pour les mois à venir, alors que vous vous remettez de votre frénésie de magasinage des vacances, la réponse est probablement «non». Si vous payez parfois vos factures en retard à cause de la désorganisation, probablement ne valent pas le saut.

C’est particulièrement vrai si vous avez de grands projets pour vos finances: «Si vous envisagez de solliciter un crédit - voici un inconvénient majeur - dans un proche avenir pour un achat important, si vous achetez une maison bientôt ou si vous allez obtenir un nouvelle voiture, trop de nouvelles lignes de crédit ouvertes récemment auront un impact négatif sur votre score », a déclaré Carlson.

Étude de cas: économies et remises par rapport aux frais d'intérêts

Disons que vous achetez 1 000 $ de jeans, de t-shirts et de boutons en un seul geste. Et comme vous avez commandé en une seule fois, chaque article est éligible au rabais de 15% de votre nouvelle carte Gap. Cela signifie que vous économisez 150 dollars et que vous aurez une dette de 850 dollars. Vous pourriez avoir de la difficulté à rembourser ce montant, surtout pendant les vacances, lorsque vos dépenses sont plus élevées que d'habitude.

Le TAP de Gap, le pourcentage annuel qu'ils facturent sur les intérêts, est exorbitant, à un taux forfaitaire de 23,99%. Donc, après un certain temps, cette remise n’en vaut pas la peine.

Si vous payez ce solde de 850 dollars avec 50 dollars par mois, il vous faudra un an et neuf mois - presque jusqu'à Noël prochain - pour vous libérer de toute dette. Durant cette période, vous aurez payé 174 $ d’intérêts, soit plus que vos économies initiales.

Ne soyez pas pris en compte par les réductions des cartes de magasin. Et si vous tentez, faites vos devoirs et assurez-vous que les économies ne sont pas compensées par des paiements d’intérêts.

Alternatives pour stocker des cartes

Les cartes à usage général vous serviront mieux que ces cartes de marque de magasin, parfois même celles sans récompenses ni rabais. Si vous pensez toujours que vous aurez besoin d’un peu de temps pour payer ces jeans, jetez un coup d’œil à des cartes sans intérêt telles que la Citi Simplicity.^® Carte - Pas de frais de retard Jamais, qui a des frais annuels de 0 $ et, mieux encore, cela vous donne 0% sur les achats pour 12 mois et 0% sur les transferts de solde pendant 21 mois, puis le TAP actuel de 15,99% - APR variable à 25,99%. Cela signifie que vous ne cumulerez aucun intérêt sur un article acheté pendant un bon bout de temps.

Si vous êtes à l’autre extrémité du spectre du crédit et que vous recherchez des récompenses, évitez la plupart des cartes de magasin, à moins d’un rabais exceptionnel. Même avec une cotisation annuelle, nos cartes de récompenses préférées ont souvent beaucoup plus à offrir.