Ces fonds super simples font disparaître les investissements de retraite |

Chaque semaine, un de nos experts en placement répond aux questions d'un lecteur question dans notre colonne Q & A de InvestingAnswers. Cela fait partie de notre mission d'aider les consommateurs à bâtir et à protéger leur richesse grâce à l'éducation. Si vous souhaitez que nous répondions à une de vos questions, envoyez-nous un courriel à [email protected] et incluez «Investing Q & A» dans la ligne d'objet. (Note: Nous ne répondrons pas aux demandes de choix d'actions.)

Beaucoup d'entre nous investissent pour une raison: construire un pécule assez gros pour la retraite. La bonne sélection d'actions à l'ancienne est la voie privilégiée pour de nombreux investisseurs, mais peut être un peu décourageante pour l'investisseur débutant. La question de ce lecteur aborde un autre type d'investissement qui peut vous fournir une solide stratégie de retraite.

Q. «Je suis loin de là, mais je commence à penser à investir pour la retraite. J'ai entendu parler de ces fonds communs de placement avec une année attachée à eux et vous choisissez celui qui est le plus proche de l'année que vous prévoyez de prendre sa retraite.Comment cela fonctionne-t-il exactement? Et sont-ils bons? " - Paul, Manhattan, Kan.

David Sterman, analyste d'investissement chez InvestingAnswers, répondra à la question de cette semaine:

A. Paul, vous parlez de fonds «à date cible», et la réponse courte est, oui, ils sont un véhicule d'investissement solide. Avant que nous examinions vos différentes options avec ces fonds, voyons comment ils fonctionnent.

Ces fonds acquièrent un ensemble d'actifs et les placent dans un fonds destiné aux investisseurs d'un âge spécifique. Les fonds destinés aux personnes proches de la retraite se chargent de placements à faible risque tels que les obligations et les bons du Trésor, ainsi que des actions qui offrent des dividendes stables et solides.

Pour les investisseurs qui ne prévoient pas prendre leur retraite depuis plusieurs décennies, il existe des fonds à date cible qui possèdent un ensemble d'actifs plus risqués mais peut-être plus rentables. Cela suit la maxime d'investissement de longue date selon laquelle plus le nombre d'années avant la retraite est élevé, plus l'investisseur devrait être agressif. Ces fonds ajustent régulièrement leur portefeuille de titres à mesure que les années passent, en se concentrant sur des placements plus conservateurs à mesure que la date de clôture du portefeuille approche.

[La caractéristique InvestingAnswers: Les fonds à date cible vous conviennent-ils? Les fonds existent depuis deux décennies et ont récemment gagné en popularité, grâce à la Loi de 2006 sur la protection des pensions (LPP). Cette loi a permis aux employeurs d'inscrire automatiquement leurs employés dans les régimes 401 (k), et les fonds une option acceptable, surtout pour les investisseurs novices. Avant le PPA, moins de 200 milliards de dollars avaient été investis dans ces fonds. Ce chiffre a rapidement grimpé à près de 500 milliards de dollars.

En réponse à cette popularité, les fournisseurs de services financiers offrent maintenant un plus large éventail d'options d'investissement. Fidelity, Vanguard et T. Rowe Price offrent la plus vaste gamme d'offres, bien que d'autres sociétés de fonds commanditent également des fonds à date cible. Il est probablement préférable de s'en tenir aux trois grands, car les petites sociétés de fonds risquent toujours de fermer un fonds qui a trop peu d'actifs sous gestion.

[InvestingAnswers Feature: Trouver le meilleur fonds communs de placement à la date cible]

Parmi les familles de fonds clés à considérer, notons:

Les «Fonds Liberté» de Fidelity, dont chacun est assorti d'une date. Par exemple, le fonds Freedom 2030 convient aux investisseurs en milieu de carrière, tandis que le Freedom 2055 est idéal pour les investisseurs qui viennent de rejoindre le marché du travail. Ces fonds sont assortis d'un ratio de frais annuels de 0,89%, et l'analyse de la société de données financières Morningstar a révélé que «la performance à long terme n'a été que décente».

• T. Les fonds Rowe Price Retirement Target-Date affichent un ratio de dépenses annuelles plus raisonnable de 0,7%, tout en offrant des rendements solides par rapport au groupe de référence. Cela est en partie attribuable à une approche d'investissement plus agressive, qui a porté ses fruits alors que les marchés ont rebondi ces dernières années, même si «il y a plus de dynamisme que l'allocation d'actifs stratégique», suggère Morningstar. La firme de notation estime que les gérants de fonds de T. Rowe Price se sont avérés être des adeptes de la sélection des titres, ce qui pourrait continuer à générer une surperformance relative de ces fonds.
• Les fonds Target-Date Vanguard Target Retirement obtiennent des notes élevées pour une approche plutôt conservatrice. "Le biais de haute qualité des portefeuilles d'actions et d'obligations a fait que ces fonds ont pris du retard sur leurs concurrents durant le rallye spéculatif de 2009, mais ils ont mieux résisté que pendant la crise financière de 2008", selon les analystes de Morningstar. Peut-être le plus fort endossement pour ces fonds: un ratio de frais annuel très faible de 0,18%. Au cours de nombreuses années, la baisse des dépenses signifie plus d'argent dans votre fonds - et non dans les coffres de l'entreprise.
• Gardez à l'esprit que les investisseurs dans les fonds à date cible ne doivent pas assimiler faible risque sans risque. En effet, lors de l'effondrement du marché en 2008 et au début de 2009, même les fonds à date cible les plus prudents ont perdu de la valeur. Les bonnes nouvelles: ces pertes ont finalement été récupérées, et ces fonds ont augmenté en tandem avec le marché boursier plus large au cours des dernières années. Encore, s'attendre à d'autres obstacles sur la route que vous vous dirigez vers la retraite. En règle générale, gardez plusieurs années de frais de subsistance en obligations à court terme et CD en main, de sorte que vous pouvez exploiter ces fonds plus liquides si nécessaire au milieu d'une autre déroute boursière.

Le fonds qui vous convient dépend sur votre tolérance au risque. Même parmi les fonds à date cible avec des dates d'expiration similaires, vous trouverez un mélange très différent d'actifs. C'est pourquoi vous devriez comparer et contraster les avoirs des fonds offerts par les principaux fournisseurs 401 (k) tels que Fidelity, Vanguard, T. Rowe Price et d'autres.

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