Cette nouvelle taxe sur les cartes de crédit pourrait vous faire perdre du plastique pour toujours

Mise à jour: 13 juillet 2012 à 16h36 > Je paie pratiquement tout avec ma carte de crédit.

J'ai même fait des achats de 2 $ avec ma carte.

Pourquoi? Miles.

En raison de notre petite obsession, ma femme et moi avons pu aller à Tokyo, à Rome et dans d'autres capitales du monde sans billets d'avion.

Nous sommes capables de faire cela parce que nous sommes disciplinés. Nous payons tout avec notre carte, mais nous payons notre carte chaque mois. Cela nous évite d'être frôlés par les frais financiers qui, avec le temps, peuvent représenter bien plus que le coût d'un billet d'avion.

Cela n'a pas toujours été aussi facile pour moi. Dans la vingtaine, je me noyais dans la dette de carte de crédit. Je me suis penché pendant plusieurs années, en payant chaque cent de réserve que j'avais à l'émetteur de ma carte de crédit. Une fois que j'ai surmonté cette dette - cinq chiffres valant la peine - j'étais déterminé à faire en sorte que les cartes de crédit fonctionnent pour moi, plutôt que contre moi.

Je l'ai fait pendant une dizaine d'années; cependant, un changement de règle apparemment imminent peut me forcer à reconsidérer mon plan

Le procès qui pourrait changer votre façon de payer

Voici ce qui se passe:

Kroger, Payless ShoeSource, Safeway et d'autres ont poursuivi Visa et MasterCard et plusieurs grandes banques, en disant que les parties impliquées ont conspiré en fixant ce qu'on appelle des frais d'interchange.

Chaque fois que vous glissez une carte de crédit ou de débit, le détaillant paie des frais à l'émetteur de la carte - typiquement 2% ou plus du prix d'achat. La législation récente sur la réforme financière a considérablement réduit ces frais pour les cartes de débit, mais n'a pas modifié les frais d'interchange des cartes de crédit.

Pourquoi les détaillants sont fous

Même si Visa et MasterCard ne perçoivent pas les frais d'interchange - les banques le font -, elles établissent les règles régissant la facturation des frais. Cela fait partie du contrat qu'un détaillant signe avec les réseaux de cartes de crédit afin d'accepter la carte de crédit dans ses magasins. Les détaillants qui enfreignent ces règles peuvent ne plus être en mesure d'accepter ce type de carte dans leur magasin.

Voici le problème des détaillants: Ils se sentent paralysés et exploités par les réseaux de cartes de crédit.

Par exemple, les ententes avec les détaillants Visa et MasterCard interdisent généralement aux détaillants d'ajouter un supplément aux achats effectués avec une carte de crédit. (Selon Consumerist.com, American Express et Discover - qui ne font pas partie de ce procès - ont des règles moins restrictives sur les suppléments de carte de crédit.) En d'autres termes, si vous achetez un iPhone chez Target, Target vous facturera la même chose. prix pour ce téléphone si vous utilisez du plastique ou de l'argent. C'est vrai, même si Target obtiendra des frais d'interchange de 4 $ sur l'achat par carte de crédit - 2% de 200 $.

Le changement est probable.

Le 13 juillet, Robbins, Geller, Rudman et Dowd LLP, cabinet d'avocats pour les commerçants impliqués dans l'affaire, annoncent un règlement qu'ils appellent «le plus important règlement antitrust de l'histoire. "

Dans le cadre de ce règlement, selon une déclaration du cabinet d'avocats," Visa, MasterCard et les banques, y compris JPMorgan Chase, la Banque d'Amérique, Citibank, Wells Fargo, Capital One et d'autres grandes banques, ont convenu de établir un fonds de 6,05 milliards de dollars pour payer les réclamations des commerçants. " En outre, Visa et MasterCard réduiront les frais d'interchange pendant huit mois, tandis que de nouvelles règles seront mises en place.

Enfin, le Wall Street Journal rapporte que le règlement permet également aux commerçants de facturer des prix plus élevés aux clients qui paient avec du plastique.

Cette dernière partie a vraiment attiré mon attention. Cela signifie que cela peut coûter plus cher d'acheter avec une carte de crédit qu'avec de l'argent. Pour continuer l'exemple précédent, Target pourrait facturer à quelqu'un 200 $ pour acheter un iPhone en espèces, tout en facturant 204 $ pour l'achat du même téléphone avec une carte de crédit.

Un Game Changer

Je comprends parfaitement la logique des détaillants pour le supplément. Après tout, ils essaient simplement de récupérer le coût de ces frais d'interchange. C'est juste une affaire.

Pour moi, cependant, cela pourrait changer la donne. Si je dois payer un supplément pour tout ce que j'achète avec une carte de crédit, il ne sert à rien de collecter tous ces miles pour essayer de gagner de gros voyages.

Voici pourquoi:

- Disons que vous dépensez 1 000 $ par mois sur votre carte de crédit - ce qui n'est pas un montant inhabituel pour ceux qui sont obsédés par les miles - pour un total de 12 000 $

- Ensuite, dites à chaque détaillant de vous facturer 3% de plus pour l'utilisation de votre carte plutôt que de l'argent.

- C'est 360 $ par an en frais supplémentaires.

Maintenant que 360 ​​$ ne vous rapportera pas un vol à destination de Tokyo chaque année, mais avec un peu de planification, cela pourrait certainement vous mener de New York à Los Angeles. Et dans cinq ans - combien de temps cela vous prendra pour économiser suffisamment de miles pour un voyage international - vous pourriez avoir besoin de 1 800 $ de plus pour utiliser votre carte de crédit.

Non, merci. Je vais commencer à payer comptant si cela arrive. Et je ne serais certainement pas le seul non plus, ce qui explique pourquoi Visa, MasterCard et les émetteurs de cartes de crédit se sont battus si longtemps et si fort pour maintenir ces règles en place. Après tout, nous aimons la commodité des cartes de crédit, mais serions-nous les aimer si - en plus des frais financiers et tous les autres frais associés à une carte de crédit - le prix d'un article individuel a augmenté parce que nous avons utilisé la carte?

Comment on peut éviter le pire scénario

Il est possible que ce scénario de cauchemar ne joue pas, cependant.

Tout d'abord, les surtaxes sont illégales dans 10 états - y compris En Californie, au Texas, à New York et en Floride, les gens de ces États n'auraient pas à s'inquiéter de cela.

De plus, il reste à voir à quoi ressemblera la réduction des frais d'interchange. Si un plafond est appliqué aux frais, les calculs deviennent beaucoup moins intimidants pour les consommateurs. Par exemple, si vous achetez un téléviseur de 1 500 $ avec une carte de crédit, un supplément de 2% pourrait signifier que vous paieriez 30 $ de plus rien que pour payer avec du plastique. Mais une entreprise pourrait plafonner ces frais à 10 $ pour une transaction unique, ce qui signifie que l'impact ne serait pas aussi important qu'il pourrait l'être.

Ou peut-être, comme l'a dit Consumerist, "en permettant aux commerçants de payer des frais supplémentaires pour les achats par carte de crédit, cela obligerait les fournisseurs de cartes de crédit à réduire leurs frais de balayage et à se faire concurrence. baissé à un niveau plus acceptable pour les commerçants, ils n'auraient pas à ajouter de frais supplémentaires pour les clients de cartes de crédit.

Je le croirai quand je le verrai, La Réponse Investissante:

C'est un bon moment pour réévaluer ce que vous voulez de votre carte de crédit. Même si l'impact réel de ce règlement n'a peut-être pas été ressenti pendant un certain temps, utilisez-le comme un stimulant pour réexaminer les avantages que vous retirerez de votre carte. Par exemple, si vous avez déjà beaucoup voyagé, mais pas de plus, il peut être judicieux de passer à une carte de remboursement. Ou si vous utilisez toujours la même carte de crédit que celle utilisée il y a des années alors que votre crédit était terrible, envisagez de passer à un meilleur - avec un TAEG inférieur et une meilleure structure de frais.