Plan de remboursement des prêts aux étudiants de Trump vs le remboursement d'Obama

Les Américains qui ont une dette d’étudiant fédérale devraient payer plus chaque mois avec la proposition du président élu Donald Trump que de s’inscrire au plan de remboursement basé sur le revenu le plus largement disponible de l’administration Obama, Revised Pay As You Earn, selon une analyse de Investmentmatome. La proposition de Trump pourrait toutefois annuler les prêts plus rapidement, ce qui aiderait les emprunteurs à faible revenu.

Les emprunteurs bénéficiant de prêts d’études fédéraux sont dotés d’un plan standard de paiement égal à 10 ans chaque mois. C’est le moyen le plus rapide de rembourser la dette tout en réduisant les frais d’intérêt. Mais pour ceux qui ont des problèmes d’endettement, les régimes fondés sur le revenu constituent une option qui limite les paiements mensuels à un pourcentage du revenu de l’emprunteur tout en prolongeant la durée du prêt à 20 ou 25 ans.

Plafonnement des paiements

Dans un discours prononcé en octobre, Trump a présenté ses propositions de réforme de l’enseignement supérieur, notamment un plan de remboursement des prêts aux étudiants fondé sur le revenu, qui plafonnerait les paiements à 12,5% du revenu de l’emprunteur. Le plan de Trump ressemble au plan de remboursement basé sur le revenu le plus largement disponible, REMAYE, qui plafonne les paiements à 10% du revenu discrétionnaire de l’emprunteur, tel que calculé par le gouvernement fédéral. Il n’est pas clair si le plan de Trump s’appliquerait au revenu discrétionnaire ou à tous les revenus.

Trump a également présenté une proposition d’annulation de prêt qui éliminerait la dette restante de l’emprunteur après 15 ans. À l'heure actuelle, les emprunteurs qui effectuent des paiements réguliers sur des prêts de premier cycle contractés à compter du 1er juillet 2014 verront leur dette annulée après 20 ans. Ceux qui ont emprunté avant cette date attendraient 25 ans avant que le prêt ne soit annulé.

Pour comparer la proposition de Trump et celle de REPAYE, Investmentmatome a calculé des scénarios de remboursement pour trois catégories d’emprunteurs aux revenus différents. Nos calculs ont supposé que les emprunts d’étudiants des emprunteurs étaient de 30 100 $, soit la moyenne de la classe de 2015.

Principales conclusions

• Selon la proposition de Trump, les emprunteurs paieraient chaque mois plus cher que s’ils adhéraient au plan REPAYE actuel.
• Les emprunteurs ayant un revenu de 40 000 dollars paieraient le maximum chaque mois avec la proposition de Trump: une différence de 43 dollars par mois par rapport à REPAYE.
• Seuls les emprunteurs avec un revenu de 20 000 dollars verront une partie de leur dette annulée en vertu de la proposition de Repay ou de Trump. Les emprunteurs ayant des revenus plus élevés auraient remboursé leurs emprunts avant que le délai de remise ne commence pour l'un ou l'autre des plans de remboursement.

En savoir plus sur les résultats et la méthodologie complète de l'étude ici.

Une autre façon d'économiser sur les paiements

Une autre option de remboursement à envisager est le refinancement d'un prêt étudiant, en vertu duquel un emprunteur combine plusieurs prêts fédéraux en un nouveau prêt privé, idéalement avec un taux d'intérêt inférieur et permettant ainsi une économie mensuelle. Le refinancement est le mieux adapté aux emprunteurs ayant des revenus élevés et des scores de crédit élevés.

Cependant, en refinançant vos emprunts fédéraux, les emprunteurs perdent certaines protections d'emprunt fédérales, y compris la remise. Assurez-vous de peser vos options avant d'apporter des modifications à des prêts.

Anna Helhoski est rédactrice à Investmentmatome, un site Web sur les finances personnelles. Courriel: [email protected]. Twitter: @AnnaHelhoski. Victoria Simons est associée aux données chez Investmentmatome. Courriel: [email protected].