L'assurance parapluie peut vous protéger d'une catastrophe financière

Par Elizabeth Revenko

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Pat et Sandra (pas leurs vrais noms) étaient ravis de voir leur plus jeune enfant partir à l'université. Evan allait vivre sur le campus et n’avait pas besoin de voiture; ils l’ont donc retiré de sa politique automobile. Avec l'arrivée des factures des collèges, économiser autant que possible sur les primes d'assurance semblait une décision financière prudente.

Ce n’était pas le cas.

Evan a commencé à bloguer, lui envoyant des commentaires spirituels sur ses camarades de classe. Il a apprécié l'attention qu'il a eu sur les blogs - jusqu'à ce que l'une de ses cibles le gifle d'un procès en diffamation pour diffamation.

Vous pouvez imaginer le choc et la consternation de Pat et Sandra quand ils ont appris le blogue de leur fils et le procès. Leur horreur a grandi quand ils ont appris qu'ils avaient été nommés co-accusés dans la poursuite, car ils réclamaient toujours Evan comme personne à charge.

Si seulement ils l'avaient gardé inscrit sur leur police d'assurance, leur assurance responsabilité civile les aurait protégés, couvrant le montant du règlement et même les frais de défense.

Qu'est-ce qu'une assurance parapluie?

L'assurance parapluie, également appelée assurance responsabilité supplémentaire, est une assurance relativement peu coûteuse qui vous protège contre une foule de circonstances qui pourraient anéantir vos économies actuelles et futures. Cette assurance prend effet pour vous protéger si quelque chose coûte plus cher que les limites de votre assurance responsabilité civile automobile ou habitation sous-jacente (et inclut une couverture pour les sinistres corporels, même s'ils n'ont aucun lien avec l'automobile ou la maison). Étant donné que les indemnités et indemnités pour dommages corporels dépassent 1 million de dollars au moins 13% du temps, ne présumez pas que vous n’aurez jamais besoin de cette couverture supplémentaire.

Types d'événements couverts

Vous pouvez imaginer comment l'un des événements suivants pourrait se produire rapidement - et coûter beaucoup plus que vos limites sur les polices de votre véhicule et celles des propriétaires ou des locataires:

• Ton chien, Fluffy, mord le gamin du voisin. • Votre conjoint a un accident de voiture, blessant un cardiologue qui ne peut plus opérer. • Votre adolescent publie quelque chose de diffamatoire sur Facebook, Twitter ou Snapchat. • Votre terrasse arrière s'effondre sous 12 de vos amis lors de votre barbecue d'été annuel.

L'assurance parapluie vous protège contre de telles circonstances improbables mais possibles. Et s’ils se produisent, ils peuvent vous effacer. La bonne nouvelle est que la couverture d’assurance est relativement peu coûteuse, ce qui vous permet d’avoir un régime meilleur que «J'espère que je n’aurai jamais besoin de cela».

Qu'est-ce que la couverture parapluie fournit?

L'assurance parapluie vous fournira les ressources nécessaires pour lutter contre une réclamation en responsabilité contre vous ou les membres de votre famille. Généralement, cela comprend:

• dommages matériels et dommages corporels • montant des dommages corporels • frais de défense • Facultatif: Assurance supplémentaire pour les automobilistes sous-assurés / non assurés, qui vous protège si vous êtes blessé par une personne sans assurance ou insuffisante

Certaines polices prévoient même de l'argent pour payer les relations publiques afin de protéger ou de réparer votre réputation.

La plupart des gens qui souscrivent à cette assurance sont principalement motivés par l’aide et l’assistance qu’elle apporte pour la mise en place d’une défense juridique en cas de poursuite. Même les cas fragiles peuvent prendre plusieurs mois à résoudre, période au cours de laquelle vous pouvez être soumis à une quantité de stress incroyable. La couverture de responsabilité parapluie vous permet d’alléger une grande partie de ce fardeau financier.

De combien de couverture avez-vous besoin?

L’assurance parapluie est vendue par tranche de 1 million de dollars. Les primes s’élèvent à environ 200 dollars par an pour 1 million de dollars de couverture. En règle générale, le point de départ est d’obtenir une couverture égale à votre valeur nette. Si votre avoir net n’est pas élevé mais que vous avez un travail bien rémunéré, gardez à l’esprit la nécessité de protéger vos futurs salaires; les procès peuvent et font saisir les salaires. Certains actifs vont être protégés des jugements, tels que l’épargne-retraite dans 401 (k) ou d’autres régimes de retraite et d’assurance maladie. Mais exactement ce qui est protégé varie grandement d'un État à l'autre.

Conseils supplémentaires

Veillez à ce qu'il n'y ait pas d'écart entre les limites supérieures de vos polices d'assurance auto et habitation et le point de départ de votre couverture parapluie. De nombreux types de polices ont des coûts, des dispositions, des conditions et des limites de couverture différents.

Faites vos devoirs pour comparer les politiques et envisagez de travailler avec un courtier. Une façon de compenser le coût de la couverture complémentaire est d’augmenter vos franchises pour les propriétaires et les polices d’assurance automobile, diminuant ainsi ces primes.

Selon une étude réalisée en 2013 par Consumer Reports, seuls 10% des propriétaires possèdent une couverture de responsabilité excédentaire; il s'agit donc clairement d'un domaine que beaucoup de gens ont négligé. Pour plus de domaines de votre sécurité financière que vous pourriez négliger, consultez ce guide gratuit.

Cela vaut la peine de répéter: ne laissez pas l’imprévu vous effacer, surtout lorsque l’assurance pour vous protéger est si abordable. Personne n'est à l'abri des événements imprévus et improbables de la vie. Une assurance appropriée peut vous apporter une tranquillité d'esprit en plus d'une protection financière importante.

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