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Table des matières:
- Titulaires de toutes les dettes de consommation en cours (2000-2015)
- Comment nous sommes arrivés ici
- Les prêts fédéraux sont différents
- Façons de maîtriser l'endettement des étudiants
- L'héritage des prêts étudiants
Après les hypothèques, les prêts étudiants représentent la dette la plus importante supportée par les ménages américains. Les Américains doivent 1,21 billion de dollars en prêts étudiants, ce qui représente une dette moyenne de 47 712 dollars par ménage, selon une étude récente de Investmentmatome. Plus de 70% de cette dette est due au gouvernement fédéral, faisant de l’Oncle Sam le principal détenteur de la dette de consommation américaine non révolue, avec 932 milliards de dollars dus à cette dette.
Cela n’a pas toujours été le cas. Pas plus tard qu'au troisième trimestre de 2009, les prêts automobiles et les cartes de crédit ont surpassé les prêts étudiants en termes de charge pour les ménages américains - et le gouvernement fédéral ne détenait qu'une petite partie de cette dette. La fédéralisation de la plupart des prêts pour l’éducation et la hausse des coûts des études, qui ont dépassé l’inflation depuis des décennies, sont parmi les raisons de cette flambée des sommes dues au gouvernement américain.
Le graphique ci-dessous montre la croissance du rôle de prêteur du gouvernement fédéral par rapport à d’autres types d’institutions prêteuses. N'oubliez pas que, tandis que d'autres institutions accordent différents types de crédit à la consommation, comme les cartes de crédit et les prêts personnels, le gouvernement fédéral se concentre sur les prêts étudiants, ce qui rend la hausse rapide de ses avoirs encore plus frappante.
Titulaires de toutes les dettes de consommation en cours (2000-2015)
Au cours de la récession qui a débuté en 2008, le capital s'est asséché, rendant les emprunts plus difficiles à obtenir, selon le département américain de l'éducation. Pour atténuer l'impact sur les étudiants emprunteurs, le gouvernement fédéral a commencé à acheter des prêts étudiants garantis - prêts émis par des banques privées, mais pour lesquels le gouvernement fédéral assume le risque de défaillance - conformément à la Loi sur la garantie de l'accès continu aux prêts aux étudiants. Puis, en 2010, le gouvernement fédéral a mis fin aux programmes qui garantissaient entièrement les prêts privés, émettant plutôt des prêts directement par le biais du ministère de l'Éducation, faisant du gouvernement fédéral l'option de prêt la plus populaire. Bien que des prêts privés soient encore disponibles, ils ne sont plus garantis par le gouvernement et ont donc un taux d’intérêt plus élevé. Des taux plus bas, ainsi que d’autres conditions de remboursement généreuses telles que l’abstention de la loi, le sursis et la possibilité de remise de dette pour les travailleurs des secteurs à but non lucratif et du secteur public, font des prêts fédéraux une option plus attrayante pour les étudiants admissibles. Selon Abbey Stauffer, spécialiste des prêts aux étudiants de notre site, ces options de remboursement peuvent faire toute la différence. «Les emprunteurs fédéraux peuvent opter pour des plans de remboursement fondés sur le revenu, qui basent le montant du versement mensuel sur le revenu, tandis que pour les prêts privés, le montant de votre paiement est beaucoup plus rigide. Quand vous êtes un jeune diplômé qui gagne sa vie, garder votre paiement mensuel bas peut être une aubaine », dit-elle. «La réalité est que beaucoup d'étudiants ont besoin d'un mélange de prêts fédéraux et privés pour couvrir entièrement leurs frais de scolarité. Nous recommandons d’abord de limiter les emprunts fédéraux, puis de rechercher des emprunts privés offrant les meilleures conditions », a déclaré Stauffer. N'oubliez pas non plus que, malgré leurs avantages, les options de prêt fédérales, telles que l'abstention et le report, peuvent avoir des conséquences imprévues pour les emprunteurs, en permettant à des intérêts de s'accumuler sur des périodes plus longues, ce qui entraînera une augmentation des soldes. Stauffer recommande que les emprunteurs explorent d’abord les plans de remboursement liés au revenu, dans le cadre desquels l’emprunteur continue à effectuer des paiements plus modestes, intérêts compris, pour garder les prêts fédéraux sous contrôle. Ces programmes comprennent des programmes Pay As You Earn, des programmes basés sur le revenu et des programmes de remboursement en fonction du revenu. Vous pouvez explorer la possibilité de changer de plan de remboursement sur le site Web du gouvernement, Federal Student Aid. Si vous décidez que cela vous convient, parlez-en à votre agent de gestion des prêts, qui pourra vous aider à faire le changement. Le travail-étude est une autre option permettant de réduire l'endettement. Il permet aux étudiants d'occuper principalement des emplois sur le campus, en remplacement ou en complément de prêts d'études. Ces emplois, ainsi que les prêts et bourses fédéraux, sont attribués en fonction des besoins. Les étudiants doivent donc remplir le formulaire FAFSA pour être éligibles. Il est difficile de s’acquitter de ses prêts étudiants en cas de faillite - bien que les prêts fédéraux offrent des options de report, d’abstention de la dette et d’annulation de la dette pour vous aider à gérer votre dette plus facilement. Mais comme l’emprunteur assume entièrement la responsabilité du prêt, cette dette peut suivre les Américains jusqu’à leur retraite. Toutefois, les emprunteurs continuent à faire défaut, le dernier chiffre du ministère de l’Éducation plaçant le taux de défaut des prêts aux étudiants fédéraux à 11,8%. C’est nettement plus élevé que le taux de défaut de 2,7% pour les prêts privés. Toute cette dette aura un impact dans les décennies à venir et ne se limitera pas à ceux qui ont emprunté - l’ensemble de l’économie en verra les effets. Les paiements élevés de prêts aux étudiants signifieront que plus de personnes ne pourront pas se permettre d’acheter une maison ou d’autres articles coûteux. Pour plus d'informations sur la façon de prendre en charge votre dette d'études, consultez notre site conseils et outils utiles ici. Cet article a été écrit par Investmentmatome et a été publié à l'origine par USA Today. Image via iStock. Comment nous sommes arrivés ici
Les prêts fédéraux sont différents
Façons de maîtriser l'endettement des étudiants
L'héritage des prêts étudiants
