Comment Roth IRA peut aider en cas d'urgence
The Sweet Spot in ROTH IRA Conversions and Paying Taxes | Mark J Kohler | 2019
Table des matières:
- Pourquoi un Roth?
- Cette stratégie est-elle pour vous?
- Conseils pour utiliser un Roth en tant que fonds d'urgence de secours
- Et après?
- Trouver comment et où ouvrir un Roth IRA
- Lire à propos de les avantages et les inconvénients des Roth IRA
- Check-out nos idées pour investir de l'argent
Selon l’avis habituel en matière d’épargne d’urgence, vous souhaitez conserver le vôtre dans un compte de dépôt assuré par la FDIC, à l’abri des aléas du marché boursier. Pour la plupart des gens, cela signifie qu'il faut séparer votre épargne d'urgence de votre épargne-retraite.
Mais voici une stratégie relativement inhabituelle qui peut être utile: utiliser un compte Roth IRA - généralement utilisé pour l’épargne de retraite - en tant que sauvegarde de votre épargne d’urgence.
Pourquoi un Roth?
En raison des règles spéciales de Roth - vous pouvez toujours retirer vos contributions Roth - sans taxe ni pénalité - utiliser un Roth IRA comme fonds d'urgence supplémentaire peut sembler logique pour certaines personnes.
Investissez avec un œil sur les urgences, plutôt que sur la retraite, jusqu'à ce que vous ayez accumulé vos fonds d'urgence.
Pensez-y comme une sauvegarde de votre compte d'urgence principal. Vous choisissez comment investir dans votre Roth afin de pouvoir parquer vos contributions au «fonds d'urgence» en espèces ou dans d'autres investissements à faible risque. En d’autres termes, vous investissez en gardant un œil sur les urgences, plutôt que sur la retraite, jusqu’à ce que vous ayez constitué vos fonds d’urgence.
Une fois que vous avez suffisamment épargné pour les urgences, vous pouvez commencer à investir les cotisations futures en fonction de votre tolérance au risque et de vos perspectives de retraite à long terme, déclare David G. Metzger, CFP, fondateur de Onyx Wealth Management à Chicago.
Pourquoi ne devriez-vous pas utiliser un IRA traditionnel pour un fonds d'urgence? Parce que les IRA traditionnels sont financés avec des dollars avant impôts, le retrait des cotisations avant la retraite peut entraîner une facture fiscale importante, assortie de pénalités.
Notez également que les règles de retrait sont différentes pour les conversions de Roth et pour les 401 (k) s de Roth. Cet article se concentre sur les contributions à Roth IRA.
»Combien est suffisant pour votre fonds d'urgence? Consultez notre calculatrice.
Cette stratégie est-elle pour vous?
Supposons maintenant que vous disposiez d’une épargne d’urgence de trois ou six mois, mais que votre objectif est d’économiser une année ou plus - mais que vous avez un objectif concurrentiel: augmenter davantage votre épargne-retraite. Un Roth pourrait éventuellement vous aider à poursuivre les deux.
«Je préférerais que mes clients aient de l'argent dans un compte Roth IRA affecté à une urgence plutôt que de leur faire renoncer aux contributions de Roth IRA et de laisser l'argent dans un compte d'épargne inutilisé», déclare Tony Madsen, CFP, président de NewLeaf Financial Guidance à Redwood Falls, Minnesota.
Mais, ajoute-t-il, "je ne ferais pas cela avec des fonds dont nous aurons peut-être besoin au cours des six prochains mois". Retirer des fonds d'un Roth est plus complexe que de retirer d'un compte bancaire, il est donc préférable de disposer de fonds en banque. première ligne de défense contre les dépenses d'urgence.
»Vous ne savez pas comment fonctionne un Roth IRA? Lisez notre guide.
Une autre raison d'envisager de stocker des fonds d'urgence dans un Roth est que vous pourriez devenir inadmissible à mesure que votre revenu augmente. Les personnes dans cette situation qui ignorent un Roth "auront raté l'occasion de contribuer alors que leurs revenus étaient inférieurs et qu'elles étaient occupées à constituer un fonds d'urgence", a déclaré Metzger.
Les autres candidats à cette stratégie sont les personnes qui craignent le risque et qui gardent une somme d’argent trop importante dans un compte bancaire.
Avec un Roth IRA, il y a une limite de cotisation annuelle pour tout le monde - 5 500 $ pour 2018, plus 1 000 $ de plus si vous avez 50 ans ou plus - mais il y a aussi une limitation de revenu.
Les autres candidats à cette stratégie sont les personnes qui craignent le risque et qui gardent une somme d’argent trop importante dans un compte bancaire. Le fait de savoir que les contributions de Roth peut être retirée sans pénalité ni impôt peut les inciter à investir, explique Hui-chin Chen, CFP chez Pavlov Financial Planning à Arlington, en Virginie.
«Certaines personnes peuvent avoir une tolérance au risque faible et vouloir conserver beaucoup d’argent, même lorsque cela n’est pas complètement nécessaire», dit-elle. "Le simple fait de savoir qu'ils peuvent puiser des fonds auprès d'un Roth IRA lorsqu'ils en ont vraiment besoin sans payer d'impôts les rend plus disposés à investir."
Cela dit, pour les personnes qui n’ont pas assez d’économies pour faire face aux urgences, Chen dit qu’elle est opposée à l’utilisation du Roth comme véhicule de secours. «Un véritable fonds d'urgence doit être liquide et prévisible», dit-elle.
N'oubliez pas non plus que le fait de placer des économies d'urgence dans un Roth implique une certaine complexité, notamment de choisir des investissements et de conserver une trace de vos contributions. Si vous préférez garder votre vie financière simple, optez pour un compte bancaire pour votre épargne d’urgence. Assurez-vous cependant de vous procurer un compte d’épargne à haut rendement afin de vous assurer un taux de rendement compétitif.
Conseils pour utiliser un Roth en tant que fonds d'urgence de secours
Si vous avez décidé que votre stratégie était la bonne, voici quelques bonnes pratiques:
- Focus sur les urgences. Utilisez un Roth IRA uniquement pour une réserve d’urgence si vous retirez l’argent pour exactement cela: des urgences. Autrement dit, ne touchez cet argent que si votre fonds d'épargne d'urgence principal est épuisé et que vous n'avez vraiment aucune autre option. Consultez notre article sur les options à prendre en compte lorsque votre compte d'épargne d'urgence principal est épuisé.
- S'en tenir à des investissements plus sûrs. Au fur et à mesure que vous créez votre compte d'urgence, investissez dans des liquidités ou des placements à faible risque similaires, plutôt que dans le marché boursier, jusqu'à ce que votre compte soit créé.Si vous finissez par avoir besoin de cet argent, vous ne voudrez plus être obligé de vendre des actions si le marché est à la baisse et que vos actions ont perdu de leur valeur.
- Ne vous attendez pas à un accès immédiat à vos fonds. Retirer de l'argent de votre Roth IRA peut prendre du temps, selon vos investissements et votre courtier - jusqu'à trois à cinq jours, explique Michael Schupak, CFP, fondateur de Schupak Financial Advisors, à Jersey City, dans le New Jersey.
- Gardez de bons dossiers. Vous devez savoir exactement combien vous avez cotisé au fil des ans pour vous assurer de ne pas en retirer plus que ce que vous avez investi. Si vous retirez accidentellement un revenu de placement, vous risquez de devoir des impôts et éventuellement une pénalité (même si sont des exceptions). De plus, après avoir effectué un retrait, vous devrez peut-être produire le formulaire 8606 de l’IRS avec votre déclaration de revenus. Voir cette page de l'IRS pour plus d'informations.
Le meilleur cas de scenario? Vous n’avez pas besoin de toucher cet argent avant la retraite. «Si vous n’avez jamais à retirer vos cotisations, vous avez une longueur d’avance sur votre épargne-retraite», explique Schupak.
