Comment naviguer dans le processus de clôture du prêt hypothécaire

La fermeture d'hypothèque, parfois appelée règlement, consiste à signer les documents d'achat d'une maison. Vous souvenez-vous de la quantité de paperasse que vous avez dû signer pour acheter une nouvelle voiture? Multipliez ce chiffre par un facteur situé sous l’infini pour avoir une idée de la paperasserie à laquelle vous devrez faire face lors du processus de clôture du prêt.

Certains agents d'établissement ont adopté des procédures de fermeture sans papier, mais l'industrie a mis du temps à changer. Plus que probablement, une imprimante crachera une pile de papier chaud en votre nom.

La décision de 30 ans

Vous ne prévoyez peut-être pas rester chez vous pendant 30 ans, mais si vous contractez un prêt hypothécaire traditionnel, vous vous engagez à payer une dette de 30 ans. Prenez un moment pour réfléchir aux intérêts que vous allez payer au cours des cinq premières années. C’est à ce moment-là que cela va vous toucher: c’est vraiment un gros problème - si grand que vous ne voudrez peut-être pas y aller seul.

Obtenez des conseils d'un expert en hypothèques

Le mandataire de clôture représente le vendeur ou le prêteur, mais pas vous. Si votre état n’exige pas la présence d’un avocat de l’acheteur lors de la clôture, emmenez avec vous un agent immobilier ou une personne connaissant le processus. C’est définitivement un moment où aucune question ne doit rester sans réponse. Assurez-vous de bien comprendre les détails de tout ce que vous signez.

À quoi s'attendre pendant le processus de clôture du prêt hypothécaire

Du début à la fin, voici une liste de contrôle pour la période de fermeture. Le délai entre la signature du contrat et la clôture du prêt s’étend généralement sur 30 à 60 jours.

• Prenez le contrat de vente signé avec votre prêteur et commencez à finaliser votre prêt. À ce moment-là, vous examinerez si vous souhaitez verrouiller votre taux d’intérêt. Le prêteur vous fournira une estimation de prêt (prescrite par le règlement TRID «Know Before You Owe») précisant les conditions et les coûts de votre prêt dans les trois jours.
• Commandez une inspection de votre maison et peut-être une inspection du radon et des termites. Essayez de les programmer pour pouvoir vous y joindre.
• Confirmez que votre prêteur a commandé une évaluation.
• Suivi des questions non couvertes par l'inspection de la maison.
• Suivez les échéances de toutes les éventualités, qui sont des conditions de vente négociées dans le cadre du contrat, telles que la réparation du toit par le vendeur ou l’organisation du financement par l’acheteur.
• Contactez votre agent d’assurance pour établir une politique de propriétaire qui entrera en vigueur le jour de la fermeture.
• Planifiez les transferts de services publics et remplissez un formulaire de changement d'adresse. Assister à d'autres détails émouvants.
• La date de clôture a-t-elle été fixée? Assurez-vous de savoir où se tiendra la clôture - et comment vous y rendre.
• Lisez la déclaration de clôture officielle avant la date de clôture pour examiner toutes les conditions et les frais qui seront dus à la signature. Comparez-le à l'estimation de prêt que vous avez reçue précédemment. En cas de divergence, parlez-en immédiatement à votre prêteur.
• Sachez combien vous devrez payer en frais de clôture - et comment vous allez payer (chèque de banque, chèque certifié, virement télégraphique, etc.).

" PLUS: Calculez vos frais de clôture

• Fermez toutes les éventualités.
• Confirmez avec le prêteur que le processus de prêt hypothécaire est en bonne voie pour la date de clôture prévue.
• Un jour ou deux avant la fermeture, parcourez la maison pour s’assurer qu’elle est en bon état. En cas de problème, votre agent devra contacter immédiatement le vendeur pour discuter des solutions ou ajustements possibles à la clôture.
• Déterminez si des informations ou des documents supplémentaires seront nécessaires à la clôture.
• Apportez une photo d'identité et les fonds de clôture.
• Signez une montagne de paperasse.
• Obtenez les clés!

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Quel est le problème avec une garantie à la maison?

Dans le cadre du processus de clôture du prêt hypothécaire, vous pourriez avoir la possibilité d’acquérir une garantie pour la maison. Selon la Realty Times, une garantie de base type peut s’élever à environ 500 dollars par an. Comme pour tout autre contrat de service proposé avec un achat important, il présente des avantages et des inconvénients:

• Avantages: vous êtes susceptible de recevoir des appels de service à prix réduit (mais probablement pas gratuits), ainsi que la réparation ou le remplacement d’appareils électroménagers et de systèmes majeurs tels que l’électricité, la plomberie, la climatisation et les appareils de chauffage. Avoir une garantie à domicile peut offrir une tranquillité d’esprit supplémentaire, surtout si vous avez acheté une propriété en détresse.
• Inconvénients: Il y a toujours des petits caractères. Assurez-vous de lire les exclusions et les limitations. Vous ne pourrez probablement pas choisir votre fournisseur de service et certains services peuvent nécessiter des frais supplémentaires.

Préparez-vous à l'inattendu

Se réunir autour d'une table avec des piles de documents à signer peut être intimidant. Prenez une tasse de café, discutez quelques instants et installez-vous. Prenez le temps nécessaire pour tout lire attentivement.

Il pourrait y avoir des problèmes de dernière minute. Les frais ici ou là peuvent varier par rapport à l'estimation initiale et vous méritez une explication complète de tout changement. Et votre taux d'intérêt pourrait changer, sauf si vous payez pour un blocage du taux. (Est-ce que vous l'avez par écrit?) La plupart du temps, la fermeture se passe sans encombre, mais si les choses tournent mal, restez calme. Vous ne pouvez pas être contraint de conclure l’affaire si vous devenez soudainement mal à l'aise avec le processus.

Si vous décidez de partir, demandez combien cela vous coûtera. Il est presque certain que vous perdrez l’argent le plus consenti - et qu’un défaut de contrat peut entraîner des dommages et intérêts supplémentaires. Ce n’est pas une décision à prendre à la légère.

Maintenant que vous avez vécu ce petit moment dramatique, détendez-vous. Attendez-vous à ce que les choses se passent bien.Vous êtes sur le point de récupérer les clés de votre nouvelle maison.

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Hal Bundrick est rédacteur à Investmentmatome, un site Web sur les finances personnelles. Courriel: [email protected]. Twitter: @halmbundrick.

Cet article a été mis à jour le 29 juin 2016. Il a été publié le 7 avril 2016.