Pourquoi envisager une refonte de votre prêt hypothécaire?

La refonte de votre prêt hypothécaire est un moyen de réduire vos versements hypothécaires mensuels. C’est moins courant que de refinancer ou de modifier un prêt et qu’il est rarement annoncé, mais cela diminue les versements hypothécaires pour ceux qui peuvent appliquer un montant forfaitaire au principal de leur prêt.

Qu'est-ce que la refonte de votre hypothèque?

Lorsque vous reformulez votre prêt hypothécaire, vous versez une somme importante à votre prêteur pour couvrir votre capital et votre prêt est ensuite réamorti - en d’autres termes, recalculé en fonction de votre nouveau solde moins élevé. Votre taux d'intérêt et votre durée restent inchangés, mais comme votre capital a diminué, vos versements mensuels seront moins élevés.

C’est une initiative à prendre si vous souhaitez réduire vos intérêts débiteurs sans raccourcir la durée de votre prêt, déclare Eric Gotsch, directeur des ventes de Wells Fargo Home Mortgage.

Selon Jim Hettinger, vice-président exécutif des opérations de Guaranteed Rate, un prêteur hypothécaire en ligne, la raison la plus courante en matière de refonte est si vous avez acheté une maison mais que vous n’avez pas encore vendu la précédente. «Une fois que la vente de la maison précédente est terminée, le consommateur peut vouloir affecter le produit de la vente à la nouvelle hypothèque, faire revendre le prêt ou le réamortir et fixer un nouveau paiement mensuel», dit-il.

La refonte est également idéale pour les personnes qui touchent une grosse somme d’argent et veulent réduire leurs dépenses d’emprunt hypothécaire, déclare Gotsch. Cela se produit souvent lorsque quelqu'un reçoit un héritage, une distribution d'investissements ou un bonus important, ou dispose d'un flux de revenus non traditionnel, dit-il. Dans la plupart des cas, il vous faudra au moins 5 000 $ pour refondre votre prêt hypothécaire.

La refonte est différente du refinancement. Lorsque vous refinancez, vous contractez un nouvel emprunt, assorti de conditions différentes, pour remplacer l’ancien. Vous pouvez obtenir un taux d’intérêt inférieur ou passer d’un taux ajustable à un taux fixe ou de 15 ans à 30 ans, par exemple.

PLUS: Pouvez-vous réduire votre taux d'intérêt? Utilisez une calculatrice de refinancement pour le savoir.

Avantages de la refonte

L'avantage d'une refonte hypothécaire est simple: il réduit vos paiements mensuels, ce qui rend vos coûts de logement plus abordables. Si vous versiez une somme forfaitaire sans refondre votre hypothèque, votre solde serait réduit, mais vos paiements mensuels resteraient les mêmes.

Vous n'aurez pas besoin d'une vérification de crédit ou d'une évaluation pour refondre, ce qui en fait une option plus simple que le refinancement. Il est également probable que le refinancement coûtera moins cher que le refinancement, car les coûts de clôture habituels ne seront pas couverts. Cependant, vous aurez peut-être besoin d'un historique de paiements ponctuels à refondre.

Ce que vous devez savoir avant de refondre

Tous les prêts ne sont pas éligibles pour la refonte, et votre agent de maintenance n’est pas obligé d’offrir ce service, explique Hettinger. Les prêts achetés par Fannie Mae et Freddie Mac peuvent être refondus, dit-il, mais les prêts de la Federal Housing Administration et du Veterans Affairs ne le peuvent pas.

En outre, les hypothèques jumbo ou non conformes pourraient être éligibles pour une refonte uniquement au cas par cas, explique Hettinger. Certains prêteurs facturent des frais pour le service, généralement quelques centaines de dollars, alors renseignez-vous sur les coûts.

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En ce qui concerne le montant forfaitaire minimum, les prêteurs ont beaucoup de discrétion. «Les politiques varient également en ce qui concerne le montant qu'un consommateur devra rembourser pour refondre son prêt», explique Hettinger. "Assurez-vous que votre agent de crédit vérifie auprès de l'agent serveur avant de procéder à la clôture, en supposant que vous puissiez le refaire quelques mois plus tard."

Une autre chose à considérer avant de procéder à la refonte est de savoir si cette somme forfaitaire est mieux dépensée ailleurs. Rembourser la dette de carte de crédit, créer un fonds d'urgence ou investir dans le marché boursier, par exemple, pourrait constituer un meilleur choix financier. Un planificateur financier peut vous aider à choisir la meilleure option.

Comment refaire votre hypothèque

Les prêteurs qui proposent la refonte ne font généralement pas de publicité. Si vous êtes intéressé par une refonte de votre prêt, contactez votre prêteur hypothécaire ou votre agent serveur pour savoir si cette option est envisageable. Si tel est le cas, renseignez-vous sur les frais et sur le montant minimum que vous devrez appliquer à votre mandant.

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