Assurance de titres: Qu'est-ce que c'est et pourquoi vous en avez (probablement) besoin

Qu'est ce que l'assurance titres

Table des matières:

Qu'est-ce que l'assurance titres?
Avez-vous besoin d’une assurance titres de propriété?
Combien coûte l'assurance titres?

Assurance de titres: C’est un autre de ces frais mystérieux cachés dans la pile de documents que vous recevrez à la clôture de votre prêt. Qui sait de quoi il s’agit? Tout ce que vous avez compris, c’est que les prêteurs exigent une police pour leur protection et que vous-même ou le vendeur devrez payer pour cela. On vous demandera ensuite si vous souhaitez une police de propriété.

Voici comment fonctionne l’assurance titres, comment décider si vous avez besoin de votre propre police et combien vous pouvez vous attendre à payer.

Qu'est-ce que l'assurance titres?

L’assurance titres protège l’assuré des pertes financières liées à la propriété d’un bien immobilier. La clôture d’un prêt immobilier comprend deux politiques: la politique du prêteur, qui est requise, et une politique du propriétaire facultatif. Les deux sont un coût initial unique, et non une prime mensuelle qui sera ajoutée à votre versement hypothécaire.

Lorsque vous êtes en train d’acheter une maison, une société de recherche de titres vérifiera l’historique de propriété de la propriété. Idéalement, votre nouvelle maison a ce qu’on appelle un «titre clair». Cela signifie que le propriétaire actuel, qui vous vend une propriété, a un droit de propriété complet sur la propriété, sans aucune réclamation légale contre elle. Les réclamations peuvent prendre la forme d’un privilège ou d’un prélèvement auprès d’un prêteur, d’un créancier ou - en cas d’impôts dus - du gouvernement.

Si la société de recherche ne trouve pas de réclamation ou de titre défectueux, pourquoi souscrire une assurance titres? Parce qu'un problème non encore découvert pourrait embrouiller la propriété de la propriété des années après l'achat. Cela pourrait être une erreur dans l'historique de propriété, un oubli commis par le chercheur en titre, même un héritier auparavant inconnu. Peut-être qu’un procès ou un jugement judiciaire est en cours. Un problème de titre pourrait également survenir à la suite d'une fraude.

Un défaut de propriété qui survient après la clôture d’un prêt peut, à tout le moins, entraîner divers frais juridiques - et, dans le pire des cas, la perte de votre propriété et de l’argent que vous y avez investi.

Les prêteurs insistent sur l’assurance titres pour protéger leurs intérêts sur le prêt. Et cela a du sens, car ils paient pour la majorité de la valeur de la maison, en particulier au début de l’hypothèque.

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Avez-vous besoin d’une assurance titres de propriété?

Pouvez-vous plaider contre l'achat de la police d'assurance titres du propriétaire? Sûr. Mais réfléchissons-y avant de prendre une décision.

«Voici le contrat: lorsque vous achetez une maison ou construisez une propriété, vous obtenez généralement un acte de garantie», déclare Martin Farris, courtier en hypothèques à San Angelo, au Texas. “Cela signifie que le vendeur dit:“ C’est une bonne action. Je possède cette propriété libre et claire. Je vous le transfère sans aucun autre privilège. »

Donc, tout défaut de propriété incomberait au vendeur, non? Et en tant qu’acheteur, vous êtes en clair: toute action en justice serait dirigée contre le vendeur. Mais rappelez-vous, le vendeur a transféré ce risque à la compagnie d’assurance. Et même si le prêteur est protégé par la politique du titre, votre participation dans la maison peut être menacée. Cela équivaudrait à votre mise de fonds et à vos capitaux propres. Encore une fois, une revendication de titre peut survenir plusieurs années après votre achat.

Pour de nombreux acheteurs de maison, souscrire une police d’assurance de titres de propriété est une question de sécurité plutôt que de regret.

Combien coûte l'assurance titres?

La police d’assurance titres du prêteur est une évidence, et vous pensez peut-être maintenant que la police du propriétaire n’est pas une mauvaise idée. Combien cela coûtera-t-il d'acheter les deux?

Parfois rien. Vous pourrez peut-être négocier pour que le vendeur paie les deux polices.

Mais si vous finissez par assumer les coûts, votre police risque de ne pas coûter cher. «Lorsque vous achetez deux polices de titre au Texas, vous achetez la première au prix fort. Vous achetez le deuxième et ils vous facturent cent dollars », dit Farris. Il s’agit d’un rabais appelé «taux d’émission simultanée» - une sorte de «BOGO».

Les prix et les réductions varient d'un État à l'autre. Selon CourtHouseDirect.com, un site Web de recherche de données sur les palais de justice, vous pouvez vous attendre à payer entre 1 000 et 4 000 dollars pour l’assurance titres.

Certains États réglementent les taux d'assurance, de sorte qu'il peut ne pas y avoir beaucoup de différence de coût entre les assureurs, comme au Texas. Mais dans d’autres pays, l’assurance titres est un coût de clôture supplémentaire que vous pouvez acheter.

L'American Land Title Association fournit une liste des assureurs par État et par ville. Il existe également des fournisseurs d'assurance de titres en ligne, tels que EntitleDirect.com.

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