Quelle est la différence entre un utilisateur autorisé et un cosignataire?

Quelques termes que les clients de cartes de crédit confondent souvent: «utilisateur autorisé» et «cosignataire». Ils semblent interchangeables, mais si vous envisagez de partager votre carte avec quelqu'un, connaître la différence peut protéger vos finances et votre relation.

Que signifie être un utilisateur autorisé

Devenir un utilisateur autorisé signifie essentiellement que vous disposez de l’autorisation du titulaire principal pour utiliser la carte de crédit. Les utilisateurs autorisés ont accès à la totalité de la marge de crédit du titulaire de carte et peuvent s’acquitter à leur guise. C’est différent de simplement prêter votre carte de crédit à votre adolescent pour aller faire l’épicerie; dans ce cas, le supermarché pourrait refuser l’achat, car la carte n’est pas celle que votre enfant utilise. Les utilisateurs autorisés sont légalement «autorisés» - la carte leur appartient autant qu’elle est celle du titulaire principal.

Pendant des années, les parents ont inscrit leurs enfants comme utilisateurs autorisés sur leurs propres cartes pour les aider à établir une histoire de crédit positive. Cela fonctionne parce que les trois principales agences d'évaluation du crédit - TransUnion, Equifax et Experian - signalent le statut d'utilisateur autorisé et que celles-ci sont prises en compte dans la plupart des notes de crédit, bien qu'elles ne soient pas aussi lourdes que le compte que l'utilisateur est responsable du paiement. Cela signifie que, si vous utilisez votre carte de crédit de manière responsable, vos utilisateurs autorisés en bénéficient, même si ce n’est que légèrement.

" PLUS: Les cartes de crédit qui aident les utilisateurs autorisés à créer du crédit

Qu'est-ce que cela signifie d'être co-signataire

Ajouter une personne en tant qu'utilisateur autorisé signifie faire confiance à cette personne pour utiliser la carte de manière responsable. Mais co-signer une carte de crédit pour quelqu'un fait monter les enchères. C’est parce que la co-signature signifie que vous garantissez les achats de l’autre personne. Si la personne dont vous avez co-signé le plastique ne fait pas de paiement sur la carte, la banque se tournera vers vous pour obtenir de l’argent. Si vous ne parvenez pas à effectuer vos paiements, votre pointage de crédit en souffrira.

Quelques choses à mâcher

Lorsque vous considérez la différence entre un utilisateur autorisé et un cosignataire, il est utile de réfléchir à la relation dans les deux sens:

Si vous ajoutez une personne en tant qu’utilisateur autorisé à votre carte, vous êtes tenu de rembourser les achats effectués. Mais si vous êtes l’utilisateur autorisé, vous ne serez pas obligé d’effectuer des paiements sur la carte si le titulaire principal ne le fait pas - bien que votre crédit puisse en recevoir un coup. (Vous pouvez toutefois demander aux bureaux de crédit de ne plus vous signaler en tant qu'utilisateur autorisé.)

Si vous co-signez une carte de crédit pour quelqu'un, vous sont responsable si cette personne omet de faire des paiements. Si une personne cosigne une carte pour vous, elle accepte de prendre le risque de ne pas payer la note, de la laisser endettée et de nuire à son pointage de crédit.

Le partage du crédit peut être risqué, alors lorsque vous décidez d'intervenir, demandez-vous:

• Pour commencer, à quel point ai-je confiance en cette personne? A-t-il eu des problèmes de dépenses excessives ou de paiement de factures?
• Puis-je me permettre de payer un gros solde de carte de crédit si l'autre personne devient irresponsable avec la carte?
• Suis-je assez responsable pour garder le crédit de quelqu'un d'autre entre mes mains?
• L'autre personne peut-elle obtenir du crédit sans moi? Fondamentalement, est-ce que partager une carte de crédit avec moi est sa seule opportunité d’obtenir un crédit, ou existe-t-il d’autres options?
• Notre relation peut-elle résister au stress que l’argent peut engendrer?

Il est important de tenir compte de tout cela, car le partage de votre carte de crédit avec la mauvaise personne peut devenir moche.