Rente vs IRA: Quel est le meilleur pour ma retraite?

Lorsque vous planifiez comment économiser en vue de la retraite, vous entendrez parler des IRA et des rentes. Les deux peuvent générer des revenus plus tard dans la vie, avoir des avantages fiscaux potentiels et inclure des pénalités pour les retraits anticipés.

Mais au-delà de ces similitudes, il existe des différences qui peuvent rendre l’un meilleur que l’autre dans votre situation.

Que sont les rentes et les IRA? Comment diffèrent-ils?

IRA est l'abréviation de «compte de retraite individuel», un compte que vous pouvez utiliser pour acheter des actions, des obligations, des fonds communs de placement et d'autres actifs afin de constituer un véritable gage de retraite. Il existe deux types d'IRA, traditionnel et Roth.

IRA traditionnel: Vous contribuez en dollars avant impôts - jusqu’à 5 500 $ par an ou 6 500 $ si vous avez 50 ans ou plus. Lorsque vous retirez de l’argent à la retraite, il sera alors imposé à votre taux, ce qui peut être inférieur. Vous devrez faire face à des pénalités pour tout retrait avant d’être âgé de 59 ans et demi et vous devez commencer à prendre les retraits minimums requis chaque année à 70 ans et demi.

Roth IRA: Les plafonds de cotisation annuels sont les mêmes, mais vous mettez des dollars après impôt et les retraits effectués à la retraite ne sont donc pas imposés. Il fait également preuve d’une plus grande indulgence en ce qui concerne les retraits anticipés et il n’est pas nécessaire de faire des distributions minimales à partir de 70 ans.

Une rente est un investissement dans une police d'assurance. Vous payez une prime, soit en une fois, soit dans le temps. L’assureur investit cet argent et vous verse en retour un paiement mensuel, trimestriel ou annuel garanti commençant à une heure précise et pendant un nombre défini d’années ou pour le reste de votre vie. Il y a souvent une pénalité de 10% pour tout retrait avant l'âge de 59 ans et demi.

Un IRA est-il un bon choix pour votre retraite?

Outre les régimes parrainés par les employeurs, tels que le 401 (k), les IRA sont les bêtes de somme de l’épargne-retraite moderne. Pour la plupart des gens, un IRA est le prochain choix évident une fois qu’ils ont cotisé à leur 401 (k) au moins assez pour que l’employeur leur verse une somme équivalente.

Avantages:

• Vous contrôlez les décisions de placement et conservez tous les gains lorsque vos placements se portent bien.
• Vous pouvez transmettre un IRA à un bénéficiaire, tel que votre conjoint ou vos enfants.
• Les frais sur les IRA sont plus bas et plus faciles à comprendre que les frais de rente.
• Vous pouvez choisir l'IRA qui aidera votre situation fiscale particulière.

Les inconvénients:

• Vous devez prendre les décisions d'investissement (ce guide d'introduction sur la manière d'investir votre IRA peut vous aider).
• Il n’ya aucune garantie sur la rentabilité de vos investissements ni sur le montant qu’ils vous fourniront à la retraite.
• Vous devez faire attention aux règles fiscales sur le montant que vous pouvez investir, si vous pouvez le déduire et à quel moment retirer de l'argent.
• Vous pourriez manquer d’argent à la retraite si vous n’économisez pas suffisamment.

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Une rente est-elle un bon choix pour votre retraite?

Les versements garantis sont attrayants si vous payez une grosse dépense fixe, comme une hypothèque de retraite, ou si vous craignez de manquer d’argent à un âge avancé.

Avantages:

• Vous obtenez un paiement fixe sur lequel vous pouvez compter.
• Vous pouvez choisir une rente qui sera versée jusqu'à votre décès ou jusqu'à ce que vous et votre conjoint soyez décédés.
• Vous pouvez choisir une rente avec une prestation de décès, qui vous permet de nommer les bénéficiaires pour recevoir les fonds impayés.
• Certains types de rentes peuvent aider les investisseurs à revenu élevé à la recherche d'un report d'impôt qui ont déjà plafonné les contributions à leurs comptes 401 (k) et IRA.

Les inconvénients:

• L'inflation érodera le pouvoir d'achat d'un montant de paiement fixe au fil du temps.
• Vous avez limité (ou non) les investissements dans les rentes.
• Vous obtenez un rendement fixe et l'assureur conserve la différence si les investissements se portent bien, bien que certains types de rentes comportent des paiements qui fluctuent en fonction du rendement des investissements. En savoir plus sur cela ci-dessous.
• Les frais sont plus élevés que ceux de l'IRA et comportent des frais éventuels de «rachat» si vous résiliez votre contrat.

Mais peut-être que le principal inconvénient des rentes est leur complexité.

Ce qu'il faut savoir avant d'acheter une rente

Les rentes peuvent être offertes dans une grande variété de modèles, avec des délais, des montants de paiement et des durées variables. Ces couches de complexité peuvent les rendre difficiles à comprendre.

Certains types de rente comprennent:

Rente fixe: Vous payez une prime, puis après une période de temps, vous recevez des paiements pour un montant fixe.

Rente variable: Vous permet de choisir certaines options de placement pour votre prime, telles que les fonds communs de placement et les fonds obligataires. Parfois, des taux de perte ou de croissance minimaux sont définis.

Rente indexée sur actions: Suivra dans une certaine mesure un indice boursier comme le S & P 500 et garantira des paiements d’intérêts minimaux.

On dit que les rentes sont «plus vendues qu'achetées», c'est-à-dire que les courtiers peuvent être désireux de vendre des rentes parce qu'ils sont assortis de commissions élevées, plutôt que parce qu'ils conviennent parfaitement au client.

C’est vrai pour tous les choix d’investissement, mais surtout pour les produits complexes comme les rentes:

• Posez beaucoup de questions et assurez-vous de bien comprendre tous les détails avant de continuer.
• Magasinez, car les devis de paiement garantis peuvent varier selon le fournisseur.
• Passez en revue avec un conseiller financier qui peut donner des conseils impartiaux sur le point de savoir si une rente vous convient.

Et après?

• Voulez-vous agir?

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• Envie de plonger plus profondément?

  Comprendre traditionnel vs Roth IRA

• Voulez-vous explorer les relations?

  Apprendre comment investir avec un IRA