Démystifier 5 mythes sur les fonds d'urgence

Par Ted Halpern

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Être préparé aux urgences est un élément essentiel d'une planification financière saine.

En général, je conseille à mes clients de conserver pendant trois à six mois leurs frais de subsistance de base - tels que leur loyer ou leurs versements hypothécaires, leurs achats et leurs frais de garde d'enfants - dans leur compte courant ou leur compte d'épargne. Cela les aide à éviter de recourir aux cartes de crédit pour couvrir les factures inattendues.

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Mais je trouve que mes clients ont toujours des questions sur la façon de gérer les fonds d'urgence et de les équilibrer avec des investissements. Voici cinq mythes sur les fonds d’urgence que je voudrais démystifier.

Mythe n ° 1: Si je veux développer mon fonds d'urgence, je devrais le placer dans des investissements.

Vérité: Votre fonds d'urgence et vos investissements sont des comptes différents avec des objectifs différents.

Votre fonds d'urgence doit être constitué de liquidités auxquelles vous pouvez accéder facilement, tandis que vos investissements devraient augmenter à long terme. En les tapant tôt peut entraîner des problèmes. Par exemple, vous perdrez de l’argent si vous devez retirer de l’argent en période de ralentissement économique, tandis que les investisseurs à long terme peuvent récupérer leur argent, puis en partie lorsque les marchés se redressent. Et peu importe quand vous vous retirez, vous perdez le potentiel de l’argent pour une croissance à long terme. Vous pourriez également payer des pénalités si votre retrait anticipé concerne un compte de retraite éligible, tel qu'un compte 401 (k).

Vous pouvez facilement voir le risque d'utiliser vos comptes de placement comme fonds d'urgence si vous examinez l'historique récent. Imaginez si vous aviez perdu votre emploi en 2008, alors que le marché boursier s'effondrait, entraînant une perte de 30% ou 40% de votre fonds d'urgence.

Les retraités qui vivent de leurs investissements sont la seule exception à cette règle. Mais ils ont encore besoin d'une stratégie bien pensée pour s'assurer que leurs distributions et leurs flux de trésorerie sont durables.

Mythe n ° 2: Je devrais économiser autant que possible dans mon fonds d'urgence.

Vérité: Maximiser votre fonds d'urgence peut être une occasion manquée d'accroître votre valeur nette.

À l'heure actuelle, les intérêts sur les comptes d'épargne sont proches de zéro. Le TAP moyen national pour un compte d'épargne normal est de 0,5%, tandis que celui des comptes d'épargne à haut rendement et des marchés monétaires varie entre 0,75% et 1%.

Disons que vous avez commencé avec 10 000 $. Après 10 ans, vous disposeriez de 10 511 $ si vous placiez cet argent dans un compte d'épargne normal, de 11 046 $ si vous le placiez dans un compte d'épargne à haut rendement, ou de 19 672 $ si vous le placiez dans un compte d'investissement et gagniez environ 7% par an - c'est presque le double de l'investissement initial.

Garder trop d'argent est contre-productif dans notre environnement à taux bas. Soyez efficace et conservez le bon montant dans les bons types de comptes.

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Mythe n ° 3: Je dois économiser trois à six mois sur le niveau actuel de mes dépenses.

Vérité: économisez trois à six mois de dépenses de base pour éviter des réserves inutilement élevées.

Pour déterminer le montant que vous devriez avoir dans votre fonds d'urgence, identifiez vos «dépenses principales», qui représentent le montant dont vous avez absolument besoin pour vivre sans vous endetter davantage. Vous n’avez pas besoin d’inclure les dépenses discrétionnaires - telles que l’argent pour les loisirs, les traitements de spa ou les vacances - dans ce graphique.

Mythe n ° 4: Je n’ai pas besoin d’un fonds d’urgence une fois que j’ai atteint l’âge de 59 ans et demi, car je peux retirer de l’argent de mon compte de retraite sans pénalité.

Vérité: La «pénalité» fiscale ne disparaît jamais vraiment.

Après 59 ans et demi, la pénalité de 10% pour retrait d'un compte avant impôts, comme un régime de retraite professionnel, disparaît. Donc, si vous êtes plus âgé que cela, mais que vous travaillez toujours, vous vous demandez peut-être «Pourquoi ne pas utiliser mon 401 (k) pour les besoins urgents?

La raison en est que lorsque vous retirez de l’argent d’un compte de retraite avant impôts, il est traité comme un revenu aux fins de l’impôt. Cela signifie que vous devez non seulement payer des impôts sur le revenu, mais cela peut également vous placer dans une tranche d'imposition supérieure.

Par exemple, un de nos clients s’est cassé la hanche et a maintenant besoin de soins de réadaptation pendant 20 jours pour un coût de 11 520 $. S'il retirait cela d'un compte de placement avant impôts, il devrait retirer environ 16 000 $ pour couvrir les taxes. C’est presque une «pénalité» de 5 000 $ avant d’envisager les conséquences pour sa tranche d’imposition.

Le taux de consommation d’argent est plus important lorsque l’argent est extrait de comptes à impôt différé. La liquidité est très importante pour un retraité. Si vous n’avez pas déjà d’argent après impôt, le moment est venu de commencer à épargner.

Mythe n ° 5: Je ne devrais jamais toucher mon fonds d'urgence si je peux éventuellement l'éviter.

Vérité: n'utilisez pas votre fonds d'urgence pour payer vos achats, mais souvenez-vous que toutes les urgences ne sont pas la vie ou la mort.

Si votre choix est de retirer des fonds d'un compte d'urgence ou de prendre une dette de carte de crédit, vous devez utiliser les fonds d'urgence dans la plupart des scénarios.

À la fin de chaque trimestre, déterminez à quel moment vous devez retirer du compte d'urgence. Étaient-ce des coûts que vous auriez pu prévoir? Étiez-vous juste des dépenses excessives?

Envisagez de mettre de côté chaque année de l’argent, en plus des dépenses de base de trois à six mois, pour l’entretien et les réparations des ménages et des véhicules automobiles. Vous ne savez peut-être pas exactement ce qui va se briser, mais vous pouvez être à peu près certain que l'usure va se produire.

Cela peut vous rassurer de savoir que vous êtes prêt à tout, et si vous n'utilisez pas tous ces fonds au cours d'une année, vous pouvez ajouter le surplus à d'autres objectifs financiers.

Une bonne gestion de la trésorerie exige de la discipline, mais c’est quelque chose que vous pouvez apprendre et améliorer au fil du temps. Le gain de stress réduit en vaut la peine.

Ted Halpern est président et fondateur de Halpern Financial, société de gestion de patrimoine indépendante fondée sur des commissions uniquement, dont les bureaux sont situés à Rockville, dans le Maryland, et à Ashburn, en Virginie.

«Une version précédente de cet article a mal décrit les montants d'épargne pour différents investissements d'un fonds d'urgence. Ce message a été corrigé. "