Préféré ou standard: catégories de taux d'assurance vie

Lorsque votre demande d’assurance-vie sera approuvée, la compagnie d’assurance vous classera dans une catégorie de risque en fonction de votre santé et de votre style de vie.

La catégorie est importante car, avec votre âge, elle déterminera le coût de votre assurance vie. Les personnes les plus en bonne santé et ayant les modes de vie les plus sûrs étant considérées comme les moins risquées, elles sont donc classées dans les catégories qui les qualifient pour les taux les plus bas.

Les principales sociétés d'assurance vie ont plusieurs «catégories de notation» principales. Les noms varient d'une société à l'autre. Les meilleures classes d'évaluation de MetLife, par exemple, sont «élite plus», «élite» et «privilégiée». Les trois premières catégories d'AIG sont «privilégié plus», «privilégié» et «standard plus».

Bien que les noms exacts diffèrent d’une entreprise à l’autre, vous pouvez vous attendre à trouver des catégories génériques:

• Non-fumeur super préféré: Les candidats en excellente santé qui n’ont généralement pas fumé depuis au moins cinq ans peuvent se retrouver dans cette catégorie et bénéficier des meilleurs tarifs. Vous aurez besoin d’un poids normal pour la taille, d’une pression artérielle et d’un taux de cholestérol normaux, ainsi que de vos antécédents médicaux. En règle générale, il ne peut y avoir de décès dû à une maladie cardiaque ou au cancer d'un parent ou d'un frère avant l'âge de 60 ans. Votre dossier de conduite compte également. En règle générale, vous ne serez pas dans la classe supérieure si vous avez été condamné pour conduite avec facultés affaiblies au cours des cinq dernières années. Vous serez également disqualifié si votre permis a été suspendu ou si vous avez eu plus de deux infractions ou accidents de déménagement au cours des trois dernières années.
• Non-fumeur préféré: La deuxième meilleure catégorie est également associée à une excellente santé, même si vous aurez un peu plus de marge de manœuvre en matière de pression artérielle, de cholestérol et de poids. Le décès prématuré d’un parent ou d’un frère de l’un des cancers ou d’une maladie cardiaque n’est généralement pas acceptable. Vous n'avez pas besoin de ressembler à un modèle de fitness pour être admissible à ces bons tarifs. Un homme de 5 pieds 10 pouces peut peser de 129 à 210 livres, et une femme de 5 pieds 5 pouces peut peser de 102 à 178 personnes pour bénéficier des tarifs «préférentiels» avec AIG, par exemple.

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Standard plus non-fumeur: Cette catégorie s’adresse aux non-fumeurs généralement en bonne santé mais qui ne font pas vraiment partie de la catégorie préférée. Le traitement de l'hypertension artérielle peut être acceptable, par exemple, à condition que les lectures se situent dans une plage normale.

Non-fumeur standard: La personne moyenne tombe dans cette catégorie. L'embonpoint ou le traitement de l'hypertension artérielle peuvent être acceptables, de même que le décès d'un parent ou d'un frère ou d'une soeur avant l'âge de 60 ans d'une maladie cardiaque ou d'un cancer.

Fumeur préféré: Cette catégorie est destinée aux fumeurs qui autrement seraient admissibles à des tarifs préférentiels. Si vous avez récemment cessé de fumer, vous pouvez toujours obtenir le taux de fumeur. En règle générale, vous devez être non-fumeur pendant au moins cinq ans pour pouvoir bénéficier des meilleurs taux non-fumeurs, d'au moins trois ans pour les deuxièmes meilleurs taux et d'un an pour les taux standard non-fumeurs.

Fumeur Standard:Ceci est destiné aux fumeurs qui autrement tomberaient dans la catégorie standard des non-fumeurs.

Manquer la coupe «standard»

Si vous êtes une personne moyenne avec une espérance de vie normale, vous aurez probablement droit à des taux standard.

Certaines personnes peuvent ne pas être admissibles aux taux standard en raison d'affections telles que le diabète, mais seront tout de même éligibles pour la couverture. Dans de tels cas, la compagnie d’assurance attribue une «note de table». Certaines entreprises utilisent des chiffres, tels que 1, 2 et 3, et d’autres utilisent des lettres, telles que A, B et C. Chaque note de table supérieure ajoute généralement 25% supplémentaires. au taux standard. Ainsi, une note de C sur un tableau signifie un taux standard majoré de 75%.

Certaines personnes peuvent ne pas être admissibles aux taux standard en raison d'affections telles que le diabète, mais seront tout de même éligibles pour la couverture.

Parfois, un assureur peut imposer des frais supplémentaires temporaires, appelés «frais supplémentaires forfaitaires». Un survivant du cancer, par exemple, peut bénéficier des tarifs standard plus un montant supplémentaire forfaitaire de 5 $ par tranche de 1 000 $ pendant cinq ans. Sur une police de 500 000 $, cela signifierait 2 500 $ de plus par an en plus du taux standard des cinq premières années.

Comment obtenir de meilleurs taux d'assurance vie

Vous ne pouvez pas contrôler certains facteurs, tels que vos antécédents médicaux familiaux, mais vous pouvez apporter d'autres modifications pour réduire les taux.

• Cesser de fumer vous en donnera pour votre argent. Les fumeurs paient deux à trois fois - voire plus - ce que les non-fumeurs paient pour une assurance-vie. Vous devrez vous abstenir du tabac pendant au moins un an pour pouvoir bénéficier du tarif non-fumeur dans la plupart des entreprises.
• Perdre du poids si vous êtes en surpoids ou obèse peut également vous aider à obtenir de meilleurs taux - et potentiellement améliorer votre pression artérielle et votre taux de cholestérol, ce qui rapportera également de meilleurs taux.
• Il est essentiel de magasiner car les taux d’assurance vie varient considérablement d’une entreprise à l’autre.

Un bon agent indépendant peut vous aider à consulter les tarifs de différents assureurs, en particulier si vous avez un facteur de risque, comme des antécédents de cancer, qui rendrait difficile l'admissibilité au meilleur tarif.

Notre outil de comparaison d’assurance vie sur site peut vous aider à commencer à comparer les tarifs de l’assurance vie temporaire.

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